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我为什么不选银行的4.18%,却选保险的4.025%?

无羽 T博士教你买保险 2022-12-15

T博士团队 | 无羽


同样是锁定利率的产品:

 

1、银行的大额存单利率4.18%,单利,锁定3年;

2、有的保险产品利率3.5%-4%,复利,可以锁利终身。

 

你会选择哪一款?我选保险。

 

可以锁利终身

 

低利率正在世界蔓延。自疫情在全球全面爆发以来,很多国家为了缓解疫情对经济的影响,开始降息。美国前几天已经降息到了0利率,半个月前才刚降息一次。除此之外降息的还有英国、加拿大等多个国家。

 

降息已经不再罕见,2019年全球就出现过一轮降息大潮:



中国虽然还没降息,但是近二十年来的利率也是一降再降:1996年10.98%、1997年8.64%、2007年4.14%、2015年1.50%……

 


而且未来中国利率下行也是必然的事情。利率的降低和GDP增速放缓大体一致。以下是几个发达国家1986年到2016年的平均经济增长曲线和自然利率,几乎重合:

 


再来看看中国GDP增速数据。2008年以后中国的经济增速就开始放缓,从14%的增速下降到2019年的6.1%。



当中国经济体量增大到一定程度,市场趋于成熟,机会变少,中国的利率必然也和部分发达国家一样减至为0,乃至是负。

 

在未来经济增速放缓、利率持续下行的若干年里,锁利就意味着赢了。

 

大额存单当下的利率虽然更高,但是锁利时间短,时间到了就必须要拿出来重新存入,如果到时候利率下降了,也就无法享受和现在同样的收益。但无论如何,未来利率下行是必然的事情。

 

年金险的利率低了些,却可以锁定30年、50年,甚至是终身,避免遭遇利率下行的风险。

 

90年代末,银行存款利率10%,保险能锁利8%。现在,银行利率1.5%,当年的保单还得按8%增值下去。

 

刚性兑付

 

2018年政府出台了《资管新规》,要求银行不能再有保本的理财产品,也就是说一旦该政策实施后,银行的理财产品将无法锁定利率,要自己承担可能出现的亏本。


但年金险并不存在这种情况。未来能领到多少钱,合同上都会写清楚。

 

此外也不用担心保险公司是否会倒闭。

 

首先保险公司倒闭的可能性非常低。监管部门对保险公司的偿付能力有要求,不能低于100%。有实验证明,只要偿付能力在100%以上,下一年99.5%的概率不会倒闭。就算它们的偿付能力存在风险,监管部门也会采取各种措施整顿,甚至注入资金。

 

2018年,监管部门发现安邦保险的经营可能危急到偿付能力,便进行了接管,接管期间发现安邦存在使用非自由资金出资等问题,偿付能力严重不足,于是注入了628亿的资金,现在已结束监管,安邦更名为大家保险,业务也开始步入正轨。

 

其实哪怕保险公司真倒闭了,也甭担心,因为《保险法》规定了,经营有人寿保险业务的保险公司倒闭了,监管部门会指定其他保险公司接管剩下的保单。年金险本质就是一份人寿保险。



可以强制储蓄

 

复利是指把利息计入本金继续滚存生息,有人称它是世界第8大奇迹。

 

同样投100万,年利率4%,复利20年本息和是220万,单利20年就只有180万,差了整整40万。

 

复利的时间越久,回报就越大。

 

同样投100万,年利率4%,复利18年翻一倍,也就是200万,复利28年就是300万,再复利13年,本金加收益约500万,是当初的5倍。


 

大额存单本身是单利产品,当然也可以通过手动实现复利,3年到期以后把本金和利息一并取出,重新存入再存3年,以此类推,几十年后也会有不错的收益,但有2个前提:

 

第一、存单利率未来不降低;

第二、保证自己在这段期间不把钱花在其他地方。

 

第一个其实已经很难实现,前面我已经论证过了,就不再赘述。至于第二个,大多数人也做不到。因为克制消费欲望本身就是违背人性的,它需要有抵制诱惑的强大的意志力。

 

有位朋友也是找来银行一款理财产品,做了个计划,第一年存5万,然后每年本息一起取出,再加上5万再一起存入,坚持下去,收益也挺可观,但最后呢?他只坚持了2年,第三年以后就不知道钱去哪里了。

 

经济学上还有个理论叫“咖啡因子”。有对夫妇每天都要喝咖啡,30年后这些喝咖啡的钱等于一套房。我们生活中很多看似不起眼的花费,积累到一定程度都是一笔不小的开支,而且这样的“咖啡因子”非常多,比如滴滴打车、咖啡、衣服包包等。但你戒得掉吗?厦门有位女士,瞒着先生网购了140万,最后负债60万,为了还债只能卖房。把钱投保进年金险,还能避免“咖啡因子”。

 

年金险是什么?

 

很多人对保险还停留在保大病、保意外的印象中,其实保险早就突破了救济贫穷的界限,有些保险产品也可用于规划资产。

 

年金险虽然是一份人寿保险,以被保人的生存为条件,但同样能进行财富分配,可以做税收筹划、资产隔离。

 

同时它因为收益稳健,利率在签订合同的时候就已经锁定,无需负担未来利率下行的风险。所以年金险对于投资能力强的人来说,可以实现资产保值,对于投资能力弱的人,就是增值。

 

年金险还兼具流动性,在需要用钱时,可以抵押保单,用保单贷款。



除此之外,它可以活到老,领到老,活得越久,回报越大。

 

我以一款年复利接近4.025%的年金险为例。

 

30岁开始投保,每年投10万,连续投保10年,也就是100万,之后也不退保,放着让其继续滚存生息20年。60岁开始每年就能领取15万,而且保证领取20年,保证领取300万。



到了83岁,一共可以领取363万,年复利是3.95%,换算成年单利就是12.83%。如果是90岁,就能领到约470万,年复利就是4.166%,年单利17.63%。

 

长寿已经是一种趋势,2018年我国平均预期寿命超80岁的城市超20座,此外联合国还有一项报告指出,2050年全球超80岁的人口将高达4.26亿。未来活到100岁,将会很平常。但你年轻时挣的钱,能让你撑到100岁吗?

 

当有的人还在买4.18%的银行理财产品时,有的人看到了危机,率先出手可以长期锁利的4.025%保险。

 

这是去年某保险公司广州分部2天的战绩,据说足足有50斤:

 


就在前几天,上海一名高净值客户一次性投保了502万的年金险:



受经济下行的影响,4.025%已经非常稀缺。仅剩一两款,已不如去年的了,上面的招盈金生明天也将停售。再以后,就只有3.5%的了,即使3.5%也值得投保。




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T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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