童博士叨叨

这是很多客户有的疑惑，既不满意知道的那几家保险公司的产品，真面临选择没有听说过的保险公司时，心里又没底。

如果您也由此顾虑，不妨看看同事小知的这篇文章。她针对的是保障类的产品，如果是分红类保险产品，必须关注保险公司的资产管理能力。

来源：微信公号“险有人知”（ID：xian_yourenzhi）

文丨小知

很多朋友有这样的困惑：这个产品好像不错，但是背后的保险公司名字我没怎么听过，是小公司吗？靠谱吗？

这种担心非常可以理解。长期险的保单，短则数十年，长的一辈子，时移世易，万一日后要找保险公司的时候它竟然倒了……而且，小公司会不会服务不大好？

其实，你没听说过，不代表它就是“小公司”，更不代表它不靠谱。

首先，成立一个保险公司，特别是寿险公司，是非常不容易的。保险公司不是谁想开就能随便开，必须有雄厚的资本金实力，必须符合国家法律和保监会的审批拿到牌照并且接受监管。

《保险法》第六十八条　设立保险公司应当具备下列条件：

（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；

（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

（三）有符合本法规定的注册资本；

（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；

（五）有健全的组织机构和管理制度；

（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；

（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

第六十九条：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。

国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。

保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

第七十一条：国务院保险监督管理机构应当对设立保险公司的申请进行审查，自受理之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。

看，最低门槛也得2个亿，实缴货币资本。而且光有钱还不行，股东要有实力，要会经营，还得经过层层审批。一层层地筛下来，能进场的都不会是阿猫阿狗。

其次，你没听过，不代表它就是“小公司”啊。

更有可能是因为隔行如隔山，你不了解保险行业而已。

举例，工银安盛人寿。是不是觉得名字挺陌生的？

事实上，该家保险公司2012年正式成立，其股东分别为：中国工商银行（持股60%），AXA安盛集团（27.5%），中国五矿集团（持股12.5%）。工行“宇宙行”的地位就不说了；AXA安盛，1816年在法国成立，全球首屈一指的保险集团，2017年财富500强排名25，业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区，全球职员及保险代理人约11万名；就连持股比例最少的五矿集团，也是国资委直属的大国企。截至2016年末，公司注册资本金87.05亿元人民币，总资产超1000亿元。——背景不俗，可你仍然未必听说过啊。

国内目前一共有12家保险集团控股公司、76家寿险公司、73家财产险以及10家再保险公司，也就是说中国的保险公司有快200家。而普通消费者耳熟能详的，大约也就是其中三五家而已。“大”和“小”可能更多是基于主观感受，却未必符合事实。另外还有一个因素是宣传力度。每家保险公司策略不一样，有些公司可能会在品牌宣传上不惜血本，有些则选择把钱投入研发产品，这也会造成消费者品牌认知度的差别。

最后，就算是“小”公司，也不代表它“不靠谱”。

保险行业有着非常严格的监管。

重点提两个：责任准备金制度和偿付能力监管。

责任准备金制度

《保险法》第九十八条规定：保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

保险公司的责任准备金是保险人为了履行未来的赔偿或给付责任而在每一会计年度末提存的资金准备，主要有未到期责任准备金、未决赔款准备金、寿险责任准备金等。保险责任准备金不是保险企业的营业收入而是保险企业的负债。保险企业有与保险责任准备金等值的资产为后盾，随时准备履行其保险责任。

偿付能力监管

国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会和保监会，管理整个金融市场。其中的保监会就是国家用来监管全国保险市场，也就是说保险公司、保险产品、保险销售和保险理赔等等和商业保险有关的内容都归保监会管理，也就是说所有的保险公司和保险产品都是在国家的严格监管之下的。

中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS。这套规则非常复杂，简单来说，保险公司在每季末、每年末都会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。如果偿付能力跌破一定安全值，保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取股东增持、限制业务范围、限制广告投放等等办法让保险公司尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。

至于保险公司“倒闭”的问题就更不用太担心。

《中华人民共和国保险法》规定：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；

不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。

转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

简单来说，寿险公司是不能主动申请破产的，只能被收购或者重组；财产保险公司即便破产也会先对客户的权益进行转移或清偿。

总之，你既不需要担心保险公司“赔不起”，也不用担心它会倒闭。

除了“倒闭”和“赔不起”的问题，大家所说的“靠谱”，应该也包含了服务品质。

虽然很多代理人跳出来拍胸脯说“我们公司服务最好”，但其实，“服务”本来就没有一套多方认可的客观标准，基本上没有办法出来一个“最佳服务排行榜”的——哪怕有，也不可信。以客户体验的角度来说，投保流程是否顺畅、保全变更是否便捷、核保理赔是否专业、响应时效是否迅速等等，太多的因素都会影响到对保险公司的观感。但可以肯定，绝对不是“大”公司服务就一定好“小”公司就一定差，大也有店大欺客的，小也有用心服务的。反之亦然。

那怎么办呢？虽然服务没有客观标准，广告攻势下消费者可能雾里看花看不真切，但在日日跟N家保险公司打交道的经纪人圈里，天长日久，一定有口碑沉淀下来的，谁家产品真诚、谁家核保专业、谁家理赔迅速，谁家流程顺畅。所以，不妨找个值得信任的经纪人替你筛选吧。

总之，保险公司不是随便就能开的；你没听过的保险公司不一定是小公司，更不一定不靠谱；赔不起是不用担心的，倒闭也是不用担心的，至于服务好不好也不是以公司大小来论的。这些问题统统不需要纠结~

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童博士：中山大学博士，明亚保险经纪公司高级合伙人，MDRT（美国百万圆桌）会员,专注于为城市中高端客户提供家庭保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校，博士2名、硕士6名，拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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