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仍在售的年金险中,最好的几款可能都在这里了| 年终盘点

清欢 T博士教你买保险 2022-12-15


T博士团队 | 清欢

这篇文章写的是2019年的年金险盘点。
 
不过说实话,相比于上周的重疾险年终盘点。年金险盘点的工作量可小多了。
 
不是因为年金险太简单,是因为啊,过去这一年,年金险遭遇大变。
 
许多预定利率4.025%年金,在监管下调年金险预定利率上限之后,已经停售。
 
现在仍在售的,据我所知,就那么几款而已,而且估计也卖不了多久了。
 
好了,闲话少聊,虽然产品不多,但是还是有值得推荐的。
 
下面我们就来讲讲。
 
如何选择年金险
 
挑选年金险,在我看来,最主要有两个点。
 
你们猜猜是啥?
 
首先不是资金的安全性。
 
当然这不是说安全不重要,而是因为市场上所有年金险都挺安全。
 
这是由于啊,年金险虽然具有浓厚的理财性质,但是本质仍然是一份人寿保险。
 
在我国目前的法律框架下,人寿保险等于刚性兑付。
 
也不是保险公司的大小,理由和上面一样。
 
那是什么呢?
 
买年金险,第一要看收益率。相信这一点,大家都不会有疑问。
 
不过,很多人可能不知道,真正要看的是真实收益率,或者说实际收益率。
 
预定利率≠真实收益率,很多业务员吹的万能险现行结算利率也不等于真实收益率。
 
真实收益率是根据你投入多少钱和能拿回多少钱算出来的,是实实在在的收益率。
 
真实收益率怎么算?可以借助IRR工具进行计算,一两句话解释不了,大家可以阅读这篇文章,里面进行了详细介绍。年金险的预定利率≠实际收益率,别再被忽悠啦
 
除了收益率,年金险的形态也很重要。
 
年金形态的意思是,比如年金什么时候开始返还?返多少?又比如有没有现金价值,现金价值增长的快不快?
 
这些总结起来其实就一句话,在我想要钱时,能不能拿到钱。
 
不过我要多嘴一句,由于大批的4.025%年金停售,目前我们的选择空间其实非常有限。
 
不存在一款能完美满足所有人需求的产品。
 
这就需要大家在投保前更明确自己的需求,是想用来养老呢?还是想寻求资产避险?
 
2019年金险&在售4.025%年金险盘点
 
以下选取的产品,都是属于目前仍在售的4.025%年金(星颐优享版除外),短期的长期的都有。
 
当然,我也是作了一定筛选的,某些年金号称预定利率4.025%,实际收益率不足2%,这种坑就不列出来了,大家可以去猜。
 
不过呢,年金险不比重疾险看条款就可以一目了然。它的实际收益率是要一个一个算出来的,我也不可能把市场上所有的年金险算一遍,工作量确实太大。
 
大家如果有或者是自己觉得收益率高的年金险,可以留言或者加微咨询,我们来帮你鉴定真假。
 
当然,最好还是自己学习使用IRR工具。好了,扯远了,接着讲。
 

先看产品基本形态,这几款产品的特点还是挺明显的。
 
自在人生和中韩悦未来是养老型年金,60岁左右才开始给付年金(星颐优享也是,不过星颐优享是预定利率3.5%的年金,放出来作比较的)。
 
招盈金生和中韩耀享是快速返还型年金,保单第六年起就开始返还年金了。
 
恒安标准的恒盈年年和中荷人寿的金福多是定期年金,一个是15年期,一个是10年。
 
再对比一下它们的收益情况(总保费100万,金福多和恒盈年年分3年缴)。


发现,要是短期内,肯定是两款定期年金收益高一些。
 
但是最多也是15年期而已。时间再长一些,在被保险人70岁之前,中韩悦未来的收益更高。
 
再往后,就是自在人生一骑绝尘了,由于自在人生养老金给得特别高,所以这个年金是活得越久收益越高,到90多岁时,收益甚至超过了4.025%。
 
招盈金生由于返还得早,所以收益会被摊薄,但这款产品附有万能账户,返还的钱放入万能账户,按3%的保底收益计算,这款年金的整体收益也能达到3.6%左右。
 
综合产品形态和收益率来看。
 
如果你买年金就是为了养老,那么非常建议你投保自在人生。这款产品的养老金(年金返还)给得特别高,是目前所有年金中给得最高的。

30岁男性,每年交10万,交十年。60岁开始领取,每年可以领15万多,一直领到去世。即使不幸去世得早,也可以保证领满20年。如果活得久,比如能活到90岁,累计可领取4851200元,退保还能退59万多,总利益达544万。
 
如果你是为了在中短期内获取一个不错的收益,那恒安标准的恒盈年年和中荷人寿金福多就挺适合你。一个10年期,一个15年期。

比如恒盈年年,每年10万,存3年,15年共计可以拿49万九千多,近50万。这在短中期类年金产品中是一个非常夸张的收益,不信你可以去对比下某些公司的开门红年金,看看15年能拿回多少。
 
如果你想要终身有一笔稳定的现金流,招盈金生还不错。30岁,每年交10万,交10年。第六年直接返10万,之后每年给15544,给一辈子。另外60岁时还能领一笔养老金,给100万,退休后拿着这个钱去旅游之类的也挺好。
 


T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。


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