高端医疗险，买内地还是香港？
The following article is from 怡然知得 Author 马怡博
马怡博/文
高端医疗保险，可以说是高净值人士的家庭必需品：
1）最优医疗资源：公立特需部、私立医院、昂贵医院；
2）环境舒适：单人间，私密性，病人家人都轻松；
3）节省时间：垫付服务，免报销流程；
4）高贵体验：优先治疗，不排队；
5）地区广泛：内地、港澳台、欧美、全球医疗资源全覆盖。
在香港买保险的朋友不少，怡博也会推荐适合的产品。但是对于香港的医疗保险，怡博很少推荐，不是因为产品不好，那又是为什么呢？以下仅针对医疗保险进行探讨，不涉及重疾险、储蓄险等其他险种。
01
内地医疗险只保内地，香港可保全球？
内地的高端医疗险同样可以根据需求，灵活选取就诊地区：大陆、港澳台、全球，以及医院类型：公立、私立、昂贵医院。
（内地MSH精选计划，点击看大图）
02
香港“保证续保”吗？
想去香港买医疗保险的客户，很多是看中“保证续保”4个字，但真的像我们理解的那样吗？口说无凭，我们来看看宣传手册和合同是怎么写的，以香港畅销的友邦“亚洲至尊明珠”医疗险为例：
（香港友邦亚洲至尊明珠宣传手册）
（香港友邦亚洲至尊明珠医疗险合同条款）
可以看到，“保证续保”是有前提的，前提就是保险公司让我们继续买。所以从合同上，并没有为客户提供“免死金牌”。“产品风险”也写明了停售的可能：
（香港友邦亚洲至尊明珠医疗险宣传手册）
除了没有白纸黑字保证续保，也没有明确承诺停售会有其他产品无缝对接，更重要的是，每年价格也是不保证的，每年整体涨价5-10%是普遍情况，这是全球医疗通胀水平决定的。所以从合同本身来看，两地的续保条件并没有本质区别。
03
谁的保障更好，价格更便宜？
（保障内容对比，红色表示相对优势，点击看大图）
可以看出，内地这款高端医疗保险与香港相比，住院保障上各有特色，价格也各有优势，说不上谁更好。
但是，内地高端医疗险还可以根据需要，附加门急诊、疫苗、牙科、孕产、体检等服务，这是内地高端医疗险的一大优势。香港目前只有两款产品具备门急诊的报销功能，绝大多数无法提供这些服务。
04
所有医院都有高端服务吗？
垫付医疗费的服务是高端医疗险中非常重要的一环，在香港叫“免找数”，我们不需要向医院支付现金，保险公司直接向医院结算医疗费。这样省却事后发票报销的繁杂手续，大大节省了被保人的宝贵时间，也不占用大额资金。
但并不是所有医院都可以配合这样的流程，需要保险公司一家一家去谈，所以医院覆盖面是重点考虑因素。比如同样是法国安盛保险集团（AXA）的医疗险，香港公司和内地公司的覆盖数量差距就很明显：
（医院数量对比，红色表示相对优势）
所以如果主要在内地看病，而买了一份香港的医疗险，值钱的“直付服务”可能因为医院数量限制而体验不到；如果在二三线城市，当地没有三甲医院，费用也无法报销。这份保险就无法充分发挥其价值。
05
谁赔的更快？
内地以北京为例，2019年第一季度人身保险的平均理赔时间仅1.68天，最慢的一家也仅7.73天。
（2019年一季度北京地区人身保险理赔时效）
香港以英国保诚公司为例，平均理赔速度是4-6天，也是比较快的：
所以，两地在没有产生纠纷的情况下，平均理赔速度都不错，内地略快一些。那如果遇上纠纷呢？除去提起诉讼的不说，两地处理纠纷的时间有何不同？
在内地，可能听过保险公司拒赔的，但几乎没有听说拖了几个月甚至大半年还没有个说法的。为什么呢？因为这是有法律规范的：
中国新《保险法》第二十三条规定，被保险人提出索赔，保险公司应当在资料齐全后30天内做出核定。
在此条法律的规范下，中国内地的保险理赔处理时效非常快。而香港由于没有类似的法律规定，一旦产生纠纷，理赔款到手的时间就无法预期了，短则两三个月，长则半年以上。我们来看看一个内地客户的理赔体验：
事件还原（根据博主“女王和萌宝”亲笔描述）：
（1）2015年在香港买了医疗保险；
（2）2018年体检发现了胃部肿瘤，提供了所有单据电子文件；
（3）等待一个月后，公司告知需要原件，再次按要求提交（注意：在内地按法律，一个月就必须做出裁定了）；
（4）又漫长等待八个月，每次询问的答案都不同，有说赔下来了等支票的，有说审核很严还要等的。期间医院买了内地医疗险的病友们，最慢一周，最快的当天拿到赔款；
（5）八个月后，保险公司要求博主去某个医学院找香港医院认可的专家，开《急性胃炎与间质瘤无直接病理关系的医学证明》（这里怡博真的目瞪口呆，摆明了在为难客户啊！）
（6）最后，保险公司寄来拒赔函，因为购买保险之前，博主因为吃错东西引起急性胃炎，去门诊开了药，存在骗保嫌疑（在内地这种急性肠胃炎就像感冒发烧一样是免告知的，天知道我这小半辈子发生过多少次！而香港的“无限告知”仿佛保险公司拒赔的尚方宝剑）。
这里怡博不是强调“拒赔”，重点在于“拖延”，毕竟我们买保险就是为了在风险来临之际，立刻有一笔钱来保证生活不受改变，不变卖家产，不动用孩子的教育金。如果拖上几个月甚至一年，这个效果就大大削弱了。相比之下，虽然国内保险业的发展历史不长，各方面还有待提高，但理赔效率真的值得自豪和骄傲。
另外关于理赔，从香港索偿局官网了解到，医疗险是纠纷最高发的险种，如果购买了香港的医疗保险遇上纠纷，只能千里迢迢去当地维权，各方面都是不可控和高成本，不如在内地来的踏实。
（香港保险投诉统计，来源：香港索偿局官网）
06
哪些公司在服务？
和重疾险不同的是，高端医疗险不是每家保险公司都能做，需要专业的医疗网络供应商进行资源搭建，一家一家医院去洽谈合作。
目前国内高端医疗服务的主要供应商包括Bupa、MSH等，都是在全球范围内知名的服务公司，从各方面都代表国际最高标准，某些公司的产品，还可以在我们移民之后，直接转去当地使用，不用重新核保，非常方便，完全可以满足高端人群对医疗保险的要求。
07
小结
综合以上几点，对于主要在内地就医的朋友来说，如果既想方便快捷，又想获得香港就医的资格，怡博建议大家直接在内地购买，选择涵盖香港地区的高端医疗险即可。
重疾险、寿险一辈子也不会用到几次，但医疗险的使用频率最高，无论大病、小病、意外伤害，只要进入医院，就可能和医疗险产生关系，因此除了产品之外，需要综合考虑的因素还有很多。
扫码添加客服微信
了解保险不走弯路
相关阅读（直接点击标题）：
规划和理念：
保险公司
国家608亿元巨资接管安邦保险，你如果读懂了，可以每年省30%保费
重疾险
寿险
意外险
养老
他用可以买一家企业的钱，买了一份保单（保费4090万）
资产保全
健康告知
理赔