很多人忽视了这种保险，但你一定要买

T博士团队 | 无羽

我在知乎浏览到一个帖子，题主的丈夫意外去世，留下60万的房贷和2个孩子，她的月收入6000元，每个月的房贷却要还4000元，不知道怎么办，于是上网求助：

看完帖子，我的内心五味杂陈，她的爱人没了，内心一定很痛苦，可她还有另一个身份——母亲，她不能任由自己伤心下去，她要独自一个人撑住天花板，保护两个孩子，但是却心有余而力不足……

心酸之余，我又想起去年一则关于36岁华为工程师猝死的新闻。

2007年，优秀的华为工程师齐志勇被派到非洲肯尼亚，随后妻子也跟了过去，不久后俩人有了2个孩子，一家人幸福美满，可谁知道他在最旺盛的年纪——36岁时，因为工作劳累倒下了，留下了没有工作没有收入的妻子，两个孩子，还有一位年迈的母亲。

她的妻子在帖子中写道：我的小家，却从此破碎了，八岁和三岁半的孩子永远地失去了保护他们的爸爸，我再也等不到那个和我白头偕老的爱人，年迈的婆婆白发人送黑发人……

是啊，她的丈夫走了，她的家也破碎了，她的孩子，一个8岁，才刚上小学，另一个3岁半，才刚断奶，往后需要的生活费和教育费并不低，她还有婆婆要养，可是她没有工作没有收入，即使她的丈夫为她留有积蓄，但又能挺多久？她必须得重新找工作，可是远离职场多年的她，还有哪些企业愿意收留？

在我们的日常生活中，谈论死亡是一件很忌讳的事情，可英年早逝从来不是什么新鲜事，哪怕发生的概率很小，我们也不应该心存侥幸，为了家人，我们不得不做这样的考虑：

哪天不幸发生在自己身上了，我该为家人留点什么，能让他们别过得太糟糕。

定期寿险就是很好的工具，防止家庭在失去经济支柱一方后，陷入困境。

寿险是一种“死即赔”的保险，更详细点说，被保人因为疾病、意外身故了或全残，保险公司就赔一笔钱给受益人，这笔钱就能给家人用来还房贷，支付孩子的学费、老人的生活费等等，当然了，前提是身故或全残不涉及免除责任，比如投保人对被保人的杀害等。

我相信谁都不希望在自己离开后，配偶以泪洗面之余，还要对家里的一日三餐斤斤计较，有了寿险的赔偿金，能让他们过得从容体面。

一份定期寿险并不贵，100万元的保额，30岁的男性购买，缴费30年，一年也就在一两千左右，女性购买会更便宜。

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1、谁需要买？

家庭经济支柱，或者是对家里人有经济责任的人。

像老人、小孩就不需要了。理由很简单，小孩根本没有赚钱的能力，没有经济责任，老人购买寿险不值得，一来他们年纪大买起来太贵，二来他们这个年纪一般没有负债，也不用负责其他人的生活费。

2、保障期选多久？

保障期覆盖家庭经济责任最重的时候，20年也好，到60岁也可以。

为啥呢？

定期寿险赔偿金主要是用来偿还债务、抚养小孩、赡养老人的，等到孩子长大成人，自己欠的债务还清，就无需定期寿险了。

至于保终身的寿险，作用和定期寿险又不一样了，它除了有身故的责任外，还有传承的功能，在这里我就不详细展开了，大家有兴趣的可以扫描文末二维码，添加助理微信咨询。

3、缴费期选多久？

越长越好。

两个原因。第一，延长缴费期，每年需要支付的保费就会降低，可以缓解经济压力。毕竟有了家庭之后，经济负担还是比较重的。

第二，做高杠杆。万一发生不幸，直接获得赔付，后续的保费不用再交。

4、保额买多少？

保额的计算很简单，思考这4个方面即可：

1）您的负债是多少？这里包括房贷、车贷等债务。

2）您把小孩供到大学毕业，这段期间需要的抚养费以及教育费是多少？

3）预计每年给老人的赡养费是多少，给多少年？

4）家庭未来10年的基本开销。

4个方面的支出综合起来，就是您和爱人对家人的经济责任总和，也即寿险的保额。

您和爱人按照各自对家庭的经济贡献度，按比例分配。如果夫妻俩收入相当，就各自承担一半保额。

5、寿险挑选注意事项

1）保障责任要包含全残

全残是指双目失明、瘫痪等，遭遇意外或发生大病了，变成全残的情况并不少见。

包含全残的寿险比只保身故的贵不了多少，尽量把保障买齐比较重要。

2）责任免除越少越好

责任免除是指保险公司不保的情况，通用的有两年内自杀、投保人对被保人的故意伤害、故意犯罪、2年内自杀，有不少寿险会在此基础上增加其他的条件。

一般来说，免责越少越好。

我举个例子，有些寿险的免责里还会包含酒驾，那么一旦被保人因为酒驾发生了身故或全残，保险公司是拒赔的，然而酒驾却是很多人可能会做的冲动举动，到时候因为酒驾无法获得赔偿，那就有点亏了。

了解了配置寿险和挑选寿险的原则后，下面一起来看看具体有哪些好的产品吧！

1）适合高等学历、不吸烟人群购买—阳光i保定期寿险

阳光i保是一款定制化寿险，以学历、城市、职业、有无社保和是否吸烟进行了健康人群的区分，不同的人买价格不一样。

本科学历及以上、职业为1-2类、有社保、不吸烟的人买它最划算。

100万保额，保30年，交30年，30岁男性购买只需1260元，女性只需680元。

2）适合大多数人购买—阳光i保麦满分定期寿险

阳光麦满分的免除责任很少，只有4条，价格也适中，适合大多数人购买。

100万保额，保30年，交30年，30岁男性购买1330元，女性只需720元。

最大的亮点是在51岁前可以加保，加保无需体检，增加保额的部分还能按一开始投保的价格算，不过条件是得结婚了、生娃或者买房了，这对以后会增加家庭责任的人来说可以说是雪中送炭了~

3）适合女性、健康异常的人购买—瑞泰人寿瑞和定期寿险

瑞和是一款对女性极好的寿险，女性买她很便宜。

100万保额，保30年，交20年，30岁的女性购买只需900元。

除此之外，它的健康告知还非常宽松，没有对结节、肿块等疾病进行限制，如果您因为身体异常买不了其他寿险的，可以试试核保这款。

顺便说一句，它的免责只有3条。

4）适合年轻人购买—大麦正青春定期寿险

这款寿险很有意思，保费每年递增3%，也就是说它的价格在刚开始时很低，后面会逐渐变高，虽然总的下来费用会比其他寿险贵一点，但前期因为能以低价入手，减轻部分经济负担，所以我也把它放上来了。

100万保额，保30年，交30年，30岁男性购买，第一年只要900元，女性是490元。

一些刚开始出来工作的年轻人，薪水不是特别多，开销又大的，就可以考虑大麦正青春。等后面收入上来了，刚好能应付变高的保费。

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