◎作者 | 陈蔚

◎来源 | 蔚来投保（niuniubaking） 已获授权

妈妈今年54周岁，每个月社保退休金1300块钱，没有其它收入。今年年初，因为旧房太潮湿，我支持她换了一套新房，需要租房子过渡一段时间。妈妈开始到处看廉租房，甚至是厂房——因为便宜，每个月租金只要三四百块钱。

这件事像一根刺一样扎痛我的心。

我竟然才意识到：妈妈每个月的退休金，可能只够去几次超市的，她平常是怎么生活的？ 

没有足够的养老金，也不愿意跟儿女伸手，生活只给了妈妈一条路——节衣缩食。

我不想让妈妈54岁了还要去住廉租房

我跟老丁在这个城市里，勉强也算过得体面。回头一看，妈妈竟然要租住廉租房，这件事无时无刻不在啪啪地打我脸，提醒我：我赚到的钱，并没有让我最爱的家人过得更好。

妈妈的养老问题突然摆在我面前，变成一件重要且紧急的事。我估算了一下小县城的整体花销水平，妈妈每年的养老金大概需要补充4-5万。

设想了几个方案：

（1） 我每个月给妈妈4000块钱来养老

给妈妈换房子这件事已经让她很有愧疚感，如果我再每个月给她钱，她一定会觉得自己是儿女的负担。金钱之外，我更希望妈妈的养老生活是尊严和幸福感并存的。

实际上，我也没办法保证几十年如一日，持续不间断地给下去。也许哪天特别缺钱自顾不暇了，也许万一我不幸走在妈妈前面了，那谁来负责她的养老？

（2） 靠二套房的房租来养老

这个方案目前来说是可行的，虽然想要拿到4000＋的月租，我需要买一套市值260万的房子。
可是按照中国目前的房产过剩状态和90后1.05的生育率（一个国家或地区的人口想要达到平衡，生育率要达到2.1），20年后我的房子租给谁？回报率有多少？

（3） 存一笔钱在银行，靠利息来养老

中国目前基准利率1.5%，前两年买理财还能有5%收益率，现在能有4%都算是高的了。如果没有奇迹发生，以后收益率会越来越低，等到银行利率进一步下降，利息是否能覆盖妈妈需要的养老金金额？

（4） 存一笔年金，靠持续稳定的现金流来养老

这是我当时给妈妈做的计划书：从今年开始每年存20万，连续存5年，一共100万。

存完之后第2年，也就是妈妈60岁的时候，每年可以领取4万多的养老金，一辈子不间断，真正的活到老拿到老，不会受宏观经济或者银行利率下行的影响。

如果妈妈90岁故去，领取了30年总额132万的养老金，还留下111万（对应90岁那一行的身故保险金）。

考虑了两个月，我入手了这张保单

特别感激老丁，前阵子给妈妈换房让我们手上的流动资金有点紧张。为了赶在妈妈生日前投保，也害怕这么好的产品可能即将停售，老丁借了20万的信用贷给我，提前把这份计划落实了。

我替妈妈选了月领，每月领取3752。

换算成银行存款拿利息的形式，相当于分5年存了100万，按月付息3752，一年利息差不多4.5万：能达到4.5%的单利，并且从第八年开始现金价值是超过本金的。（现金价值就是退保能取回的钱）

对比一下这份最新的大额存单广告：

如果想要达到4.125%的年利率（单利），按月付息，门槛是800万，并且也只能维持这样的收益3年而已。3年后呢？也许3.5%年利率的产品都需要抢购了。

我给家人买了不少保险，但是拿到这张保单的时候，心里特别特别激动。不仅仅是因为这张保单能够给妈妈提供持续不断的稳定现金流，让她获得一个安逸、有尊严的晚年生活；还是因为：定期拿出一部分劳动果实，给最爱的家人提供一些正向的回馈，让我觉得自己的拼搏更有意义。

谁在70岁高龄还不得不工作？

我们现在这样的年代，长寿变得没什么稀奇。长寿是老天爷送的时间红利，但如果老年贫穷，长寿就变成了变相的惩罚。在香港、韩国、日本，70岁还在工作的老人比比皆是。谁在这个年龄还不得不工作呢？

——养老金不够的人。

我跟老丁都是普通人家的小孩，干着普通的工作，给妈妈准备这份养老金，经济上还是有点压力的。在准备养老金这件事情上，我有最朴素的观念：自己准备得早一点、存量多一点，老年生活就能安逸一点，子女就能轻松一点。

所以我也提前给自己准备了两份养老金，加起来10万/年，存10年。从55岁开始，每年可以领取将近9万的养老金作为补充。

如果我现在不为退休后的自己打算，可能以后我的孩子就得像我一样，为ta的妈妈准备养老金，ta有没有这份能力是未知的，即使有能力，我也不舍得我的孩子吃苦。

所以，还是自己尽早规划吧！

关于保险公司“大”和“小”

我知道会有人说：“哎呀，君康和信泰这两家公司我都没听过，靠不靠谱”。

咱们买的是一份契约合同，只要合同上写了，保险公司就得履行。

那保险公司会不会倒闭？

请看保监会权威公号解读：我投保的保险公司会倒闭吗？

关于通货膨胀

我知道还有人会说：“我现在存了这笔养老金，20年后钱就不值钱了”。

事实上，通货膨胀所带来的货币贬值是全世界面临的问题，我们所有人都需要和通货膨胀去做斗争。理性看待保险产品，咱不能对它有各种各样全能的期待：又要安全稳定，又要一辈子的高利率，又要完全抵抗通货膨胀。。。如果有这样的金融产品，请给我来一打。

咱们要学会横向对比，如果这笔钱不放在保单里面，会放在哪里？放在股市能安全吗，放在房产有风险吗，放在银行就不会通货膨胀吗？也许哪都不放，手松一松，碰到个双十一，也就花掉了。

利率下行，回报率下行，是国家经济发展的客观规律，保证终身4%而且刚性兑付的收益，这些好的年金产品非常非常难得。