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别傻了,你的百万医疗险并不能“保证续保”​

清欢 T博士教你买保险 2021-07-25


清欢/文


前几天看到了一个很有意思的观点。
 
“买重疾险相当于买房,买医疗险相当于租房”。

在某些角度上,我觉得是恰如其分的。
 
“有钱买房(有钱买重疾)、没钱租房(没钱买百万医疗险)?”
 
对于少部分人来说可能确实如此,但是我今天要说的不是这个。
 
而是“安全感”的问题。
 
“安得广厦千万间,大庇天下寒士俱欢颜”在我们的传统文化里,房子一直是与安全感联系在一起的。或者说,是与“家”联系在一起的。租房子总会让人有“寄人篱下”的感觉。
 
试问各位读者,在经济预算足够的情况下,你是愿意租房,还是买房呢?
 
我是愿意买房的,很简单的原因。买房不用受房东制约,也不用担心哪天就不能租了。虽然房贷很重,但是心里踏实。
 
其实放到重疾险与医疗险之辨上,也是如此。
 
百万医疗险什么都好,就是有两点。
 
一是核保核赔严格,就像房东事多。
 
二是不保证持续投保,价格也不保证。就像房东可能突然就不给你续租了,租金可能年年上涨。
 
有的读者要有异议了,谁说百万医疗险不能保证续保?我投的xx百万医疗险就可以续保到99岁呢。
 
真的是这样吗?
 
可以明确告诉大家,市场上不存在可以一直保证续保的百万医疗险,所有宣传终身保证续保的医疗险都是“大忽悠”!
 

为什么这么说?一起来看。
 
01
你的百万医疗险真的保证续保吗?
 
1、怎么样才算是保证续保
在探讨医疗险是否可以保证续保之前,我们要明白“保证续保”的含义。
 
在银保监会(原保监会)发布的《健康保险管理办法》中,有如下要求:
 
保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
 
保证续保条款包括两点:保证续保权和保证费率。
 
即无论发生任何情况,不管是产品停售、客户体况发生变化还是其它原因,保险公司均不能拒绝投保人续保,也不能调整保险价格。
 
2、“保证续保”和“连续投保”傻傻分不清楚
许多医疗险里都有“续保条款”,一般都会说,可以续保到XX岁。这其实是所谓的“连续投保”,而并不是“保证续保”。
 
大多数消费者,对医疗险续保问题的误区,都在这里。即把“保证续保”与“连续投保”混淆了。
 
举个实例说明:
 
如:某款医疗险承诺最高可续保至105岁,发生理赔或者健康状况变化也能继续续保,这还不算是保证续保吗”?
 
当然不是我们来看它的续保条款。


注意划线部分,不难理解。首先,这款产品:1.保险公司可以调整费率(就是涨价嘛);2.停售后,客户不能续保
 
其实,关于这个问题,去年六月份,银保监会(原保监会)就作了提示。
 
银保监会在去年6月13日 发布的,“关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示”中。
 
提示消费者,短期健康险是不含有保证续保条款的,网销短期健康保险的合同中所约定的“连续投保”并不等同于“保证续保”。
 

所以不用再和我争了,这是监管机构说的。
 
02
现实中医疗险的续保情况

为了让结论更有说服力,我扒出了市场上十几款医疗险的保险条款,来分析它们的续保情况。发现了一个有意思的现象,在续保问题上,绝大部分产品都属于如下几种情形:



1、每年续保需审核
这种情况通常发生在一些大牌重疾险的附加医疗险中,比如xx人寿的一款附加医疗险的续保条款就是这样的。
 

一般来说,作为重疾险的附加险存在的百万医疗险。保险公司的续保审核只是审核住址(不同的地区医疗费用差距很大,比如大陆和美国)等信息,通常不会因投保人体况变化而拒保。但是一旦主险出险,保险公司出于风险控制,就可能会拒绝附加医疗险的续保。
 
2、免审核续保
可免检续保的医疗险是相对来说比较好的一种情况,例如:


即无论被保险人身体状况是否发生变化,或出险,保险公司都不会拒绝续保申请。如果产品运营平稳,有可能长期续保下去。
 
3、X年内保证续保
这种情况相信大家不会陌生,备受好评的好医保就是属于这种情况。
 
但是它真的一直保证续保吗?我们来看它的续保条款
 

可以看到,好医保长期医疗每六年为一个保证续保期。在保证续保期内,好医保既保证续保,又保证投保费率不变。
 
但是:


每个保证续保期结束,都要重新提交续保申请,且主动权掌握在保险公司手里。(没有明确说明是否可以免检续保,且存在费率调整和停售风险。)
 
X年内保证续保产品,是医疗险续保情形的一大突破。但是目前最长的保证续保期仅为6年,只能说是个“长租公寓”,还是不能解决医疗险续保缺陷。
 
4、X年期医疗险
这种情况和X年内保证续保相似,只是直接把保险期间做到了5年或者6年。比如微信里面的微医保长期医疗就属于这种情况:
 

但是同样的,这款产品也面临停售与续保时的费率调整风险。

结语:
 
可能很多人还是会有疑问,“为什么保险公司不能保证续保?价格高一点也没关系呀”。
 
很简单,因为不敢
 
医疗险的定价,不像重疾险险那样,以重疾历史发生率为基础就好。它还要涉及到通货膨胀率,医疗费用变化等多个方面。
 
这些变化是难以预测的,哪家险企胆敢保证医疗险几十年费率不变,未来很可能就会赔穿。
 
银保监会为了防范这种风险,也堵死了医疗险长期保证续保的通道。
 
其实,医疗险价格低,从某种程度来说,并不是好事。因为价格越低,保险公司就越难盈利,甚至亏钱。
 
你觉得,一个一直亏钱的保险产品,保险公司会允许其继续存在吗?
 
尤其是,目前白菜价的百万医疗险,能保证不亏钱的很少。对于它们的运营持续性,我持悲观态度。

不管大陆还是香港,没有一款真正意义上的“保证续保”(保证让客户一直可以投保、保证保费不涨价)的医疗险。

所以,关于医疗险,我更推荐在健康险设计和管理水平方面,更为成熟的险企的中高端医疗险。例如安盛天平、MSH(万欣和)、bupa(保柏)等专业的医疗险公司的中高端医疗险。它们不仅在保障上远胜于百万医疗险。在产品的运营持续性上,也毫无疑问要好于百万医疗险。

原因很简单,许多保险公司设计百万医疗险的目的是引流转化,并不想靠这个盈利。相反,中高端医疗险的定位,则是能够持久盈利的保险项目。而专业的医疗服务公司的定价和理赔,更有经验。

最后,再回到文章开头的那个买房与租房之辩上。前面也说了,医疗险与重疾险的关系,主要是在续保这个角度上与买房租房类似。但是,在保障功能上,医疗险和重疾险是不一样的。

医疗险的作用,在于覆盖我们的治疗费用支出。而重疾险的主要作用,是为了弥补我们发生大病后的收入损失,避免家里现金流断了两个险种相辅相成,不是说投保了一种,就可以不投保另外一种了。




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