重疾险又一重大变化，致死率最高的疾病被重点照顾

原创清欢 T博士教你买保险 2022-12-15

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【45分钟讲透重疾险选择标准】

清欢/文

谈及癌症，很多人都会心里发怵。

确实，癌症是生命的一大杀手。逐年升高的发病率、高昂的治疗费用、徘徊不前的治愈率都让人谈癌色变。

但是，生命的另外一个杀手，往往容易被人忽视：

心血管疾病。

根据《中国心血管病报告2018》的相关数据。2016年，我国心血管病死亡率仍居首位，因心血管病死亡，占全部死因的比率为41%。在我国，每年约有300万人死于心血管疾病。

也就是说，每5个死亡的人中，就有2个人死于心血管病。

今年上半年，重疾险出现了一次较大的形态更迭，即癌症二次赔付。有癌症二次赔付的产品，切实击中了消费的痛点，非常受欢迎。现在出现的新产品，癌症二次赔付渐渐成为了标配。

可对于心血管疾病的额外保障，目前还是一片蓝海，目前涉足的保险产品较少。

最近，一些对市场敏感的保险公司渐渐发现这一点，开始蠢蠢欲动。重疾险产品形态将再次掀起一场产品形态的“进化”。

超级玛丽旗舰版，这款产品在上半年精准地踩到了癌症二次赔付的风口。而最近，它又进行了一次升级，升级的主要点就是增加了心血管疾病的额外保障。

超级玛丽旗舰版plus保障内容点评

我们在之前的文章里（链接：重疾险出现重大变化，癌症可以赔两次？）提到了，超级玛丽旗舰版是一块性价比较高的产品。它不仅价格上，可以和以性价比著称的网红重疾险康惠保旗舰版打平。在保障内容上，也是可圈可点。

升级后的超级玛丽旗舰版plus是像xx福一样加价不加量，还是性价比更高了呢？我们一起来看：

先说结论：从基本保障内容上来看，这是一款没有短板的产品。

超级玛丽旗舰版plus基本保障齐全，重症是单次赔付，但是有投保前15年额外35%重疾保额。

轻症与中症：都是多次赔付，赔付比例分别为30%/50%基本保额。

身故赔付：可以自行选择，可以选择身故不赔付或者身故赔保额，比较灵活。

超级玛丽旗舰版plus升级后的改变主要在这几个方面：

1.疾病种类上，轻症和中症的保障病种都有所增加，分别增加了5种。

2.40岁前投保，额外保额年限有所增加，从10年增长为15年。

3.恶性肿瘤二次赔付由100%保额增加到120%。

4.增加了特定恶性肿瘤保障。

5.是增加了心血管疾病的额外保障。

6.升级后的价格有微小的涨幅，涨幅约为2%~4%。

产品亮点

产品的基本保障不过多描述，这款升级后的产品在价格上依然实惠，保障也齐全没有大坑。重点说下这款产品的几个亮点。

1、恶性肿瘤二次赔付

首先，还是先聊恶性肿瘤二次赔付。在我看来，是否有恶性肿瘤二次赔付，是挑选重疾险的一个重要标准。原因很简单，癌症不仅发病率高，复发概率也高。

根据Cancer therapy advisor 网站（癌症治疗专家）统计的相关数据，

（1) 胶质母细胞瘤，复发率近乎100%。

（2) 卵巢癌，复发率85%。

（3) 外周T细胞淋巴瘤，复发率75%。

（4) 软组织肉瘤，复发率50%。

（5) 膀胱癌膀胱切除术后，复发率50%。

（6) 胰腺癌，复发率36%-46%。

（7) 弥漫性大B细胞淋巴瘤，复发率30%-40%

（8) 乳腺癌，复发率30%。

其实不用看数据，根据生活常识我们也清楚，癌症的复发率是很高的。

在以前，癌症复发往往就意味着死亡。现在，随着医疗技术的发展，如各种靶向药的问世、质子重离子治疗、免疫疗法等。癌症复发也有一定治愈可能，或者延长寿命。

重疾险的恶性肿瘤二次赔付，很有必要也很实用。

超级玛丽旗舰版plus的恶性肿瘤二次赔付。普通重疾与恶性肿瘤间隔期为1年，两次恶性肿瘤的间隔期为3年。二次赔付的保障范围，包括肿瘤的复发、新发、转移和持续。

这都与目前主流的恶性肿瘤二次赔付责任一致，在恶性肿瘤二次赔付上的一个小亮点是，第二次赔付额度为120%基本保额。

另外可以附加特定恶性肿瘤额外赔付，18岁前赔付100%，18岁后赔付50%。

其中特定恶性肿瘤包括：

2、心血管病额外赔付

这是这款产品升级后的一大亮点。这款产品的心血管病额外保障，是以附加险的形式出现的。

对心血管病有额外保障的产品不算多，海保人寿芯爱重疾，对心血管病有二次赔付。但是只保急性心梗和冠状动脉搭桥术。

超级玛丽旗舰版plus保障有：

20类心血管病，额外赔付35%基本保额，基本上常见的心血管病都包含在内。

3、投保前15年额外35%保额

投保前x年额外保额，现在不少重疾险也有这一额外保障。

比如，复星联合康乐一生2019是保单前10年重疾额外赠送30%基本保额、光大永明嘉多保前10年重疾额外赠送20%基本保额。

而超级玛丽旗舰版plus做的更为激进。经过此次升级后，额外保额保障时间更长，为15年。额度也更高，为35%。

额外保额这一设计，其实是借鉴了香港保险的做法，旨在为处于职业发展期（中青年）的被保险人提供更高额的保障，又不至于增加太多保费。

有这个保障当然是更好的，但是也应该注意保费情况。好在目前的几款有这个保障的产品，价格都还算比较实惠。

4、价格对比

前面我们说过了，有额外保障固然好，但是如果因此保费过高，那也需要考虑。超级玛丽旗舰版的价格到底如何呢？我们来看一组对比：

这几款产品基本是目前重疾险市场上，最便宜产品的几个代表了（别问我为什么不把xx福列出来对比，没法比）。

最基础的保障且不含身故的价格：超级玛丽旗舰版plus相比海保人寿芯爱重疾与著名的康惠保旗舰版，价格基本没啥差别。

附加上癌症二次赔付的价格：超级玛丽旗舰版plus可以说是非常低，溢价仅为7%。而芯爱重疾含癌症二次赔付版，溢价高达37%。康乐一生2019低一些，但是也有15%的溢价。

这么来看，超级玛丽旗舰版plus的癌症二次赔付责任保费是相当便宜的。在投保时，建议都附加上癌症二次赔付责任。

附加心血管病额外保障的价格：超级玛丽旗舰版plus附加与不附加保费差距20%左右。相比于癌症二次赔付的保费来说，还是要贵一些的，大家可以按需附加。

总结：

超级玛丽旗舰版plus，是一款性价比较高的单次赔付重疾险。

这款产品在基本保障上没有重大缺陷，在身故赔付上选择比较灵活。前十五年额外35%重疾保额也很有诚意。

这款产品最大的特色在于，对于两类最高发重疾，癌症和心血管病都有额外保障。且其癌症二次赔付费率低，心血管病额外保障覆盖范围广。

未满40岁，希望对恶性肿瘤和心血管病有额外保障的人，很适合投保这款产品。

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