研究了上百款重疾险后，我推荐这几款 | 年终盘点

Original 清欢 T博士教你买保险 2022-12-15

T博士团队 | 清欢

今天已经是公历2020年了，距离我们的农历新年也仅有10几天。

2019年，对于保险业来说是喜忧参半的一年，但对于消费者来说，2019年又是幸福的一年。

在高度的竞争下，市场上的好产品倍出，也渐渐实现了从单纯的拼价格到拼保障的转变。

这一点，在重疾险上更是如此。

那么，2019年，究竟有哪些好产品值得回味，我们又如何从中挑选出适合自己的产品呢？

这篇文章里也许有你想要的答案。

重疾险挑选的要点

过去的2019年里，我们评测了很多的重疾险。这篇文章更是盘点了全国几十家保险公司的上百款重疾险，从中筛选出了十余款产品，供大家参考。

这就有两个有意思的问题。

第一，我是如何从这么多的重疾险选出最值得推荐的十几款呢？有什么判断依据吗？

当然是有的，这也是下面我要说的重点。

第二，为什么是选出十几款，而不是选出其中最好的一款产品呢？

因为不存在绝对最好的产品，只有相对最好的产品。重疾险是给人投保的，最重要的是满足投保人的需求。

有的人想要最便宜的，有的人可能就需要保障更好的或者服务更好的。但是实际上是不存在能把这三方面同时做到最好的产品的，毕竟保险公司不是慈善机构。

所以只能选出其中具有代表性的产品，以满足不同人的需要。在我看来，一款保险，只要适合你，能满足你的需求，那它对你来说就是最好的。

1、保障水平

评判一款重疾险好不好，最首先还是要先看保障水平怎么样。

这就好比你去饭店吃饭，味道好不好自然是重点。或许它不用做到顶尖，但至少要达到中上水平，结合其它方面的优点，才值得推荐。

现在重疾险的基本保障范围会包括重疾保障、轻/中症保障与身故保障。

在此基础上，癌症二次赔付与前xx年额外赔付逐渐成为标配。

先说重疾保障：从疾病定义来说，占了重疾总体发病率95%以上的25种重疾，由保险行业协会统一制定。这方面所有产品都是一样的。

但按赔付次数的不同，重疾险可分为单次赔付重疾和多次赔付重疾。

单次赔付重疾即重疾只赔付一次，价格要比多次赔付重疾低。

对于多次赔付重疾来说，重疾的分组是尤为重要的，一般情况下，重疾不分组最好，如果分组的话，分组数越多越好，同时要考虑高发重疾和关联重疾的分组情况，其中癌症是否单独分组尤为重要。

再说轻/中症保障：轻症保障有两个点要注意。一个是轻症的赔付比例，一款好的重疾险，轻症赔付比例至少要达到基本保额的30%。

这一点也是我筛选重疾险时的重要依据，这里和大家说明白，轻症赔付比例低于30%的，一概不选。

对，说的就是各种xx福，现在一些重疾险轻症赔付比例都已经到45%了，各种xx福仍然是20%，值不值得，大家心里有数。

另一个比较重要的点是高发轻症是否覆盖全，重疾险的轻症条款没有行业统一规定，但是在实际业务中，这十种轻症的发病率占了大头：

其中，前6种轻症有没有，最重要。

再说中症，中症其实从轻症中分离出去的，保险公司将一些相对严重的20/25种轻症划为中症，赔付比例更高，一般达50%基本保额。对于中症，首先是看有没有，有自然更好。评判标准和轻症一样，比例越高越好。

此外，很多重疾险的轻/中症都可以多次赔付，这自然也是赔付次数越多越好。

基础保障中最后讲的是身故赔付：这里要纠正大家对于重疾险身故赔付的一个误区。重疾险的身故赔付和重疾赔付是不能重复赔的，即如果赔了重疾，就不能再对身故进行了赔付了。

重疾险身故责任的存在主要还是为了防止未发生重疾去世，一分钱也赔不了的情况发生，比如猝死。另外会兼有一定的储蓄功能。

是否要身故责任，个人建议是看预算，预算足够带身故赔付也不错，预算不够还是优先做高保额。

在基础保障之外，现在还有一些2019年新演化出来的保障形态，逐渐成为了标配。

最常见的是癌症二次赔付和前xx年额外保额。

癌症是重疾险中出险最为频繁的疾病。现在的癌症二次赔付责任，癌症的复发、新发、持续、转移都能赔，比较实用。

在实际选择上，重点是考量两次赔付的间隔期，越短越好。

前xx年重疾额外保额，比如60岁前重疾额外赔付50%，50万保额，60岁前患重疾，就能获得75万赔付。评判标准就是额外赔付持续时间越长越好，赔付比例越高越好。

重疾的保障大概就是这些内容，其它的一些产品特色保障，只要不用额外付出保费，都可以视为加分项。

2、再说重疾险价格

离开价格谈保障和服务都是耍流氓，平安、友邦的服务好不好，当然好。

但是你要为此付出什么代价呢？

30岁男性投保100万保额的ping安福，要2万6一年。

同样是两万六，投保其它的重疾险，可以买到150万保额。

一旦出险，就少赔付了50万，50万啊，什么服务我买不到？

我们做了研究，对重疾险的价格做了统计，列出了其中较低费率的价格线。

为了保障或者服务，25%以内的溢价，我认为是可以接受的。

以单次赔付重疾险为例，30岁男性，50万保额分30年缴，最低价格线在4800元/年，因此，6000元/年以上的，就不建议投保了。

具体如图所示：

3、然后是服务水平

这个其实行业内没有一个统一的标准。

服务好不好，感官上和对接你的业务员关系很大。这也是为什么同一家公司，不同人的评价截然不同的原因所在。

毕竟，业务员的水平天差低别。

个人有个观点，对于低频出险的产品，比如寿险，一生可能只会和保险接触一次，这就不必注重保险公司。因为无论是在哪家公司投保，在我国的法律制度下，只要符合理赔标准，一定能赔下来。

但是对于高频出险产品，比如医疗险呢，和保险公司接触次数多，这就建议要重点考虑保险公司的服务，而不是价格。

重疾险属于出险频次中等的险种，是否注重保险服务，就要看个人需求和偏好了。

好，选择重疾险的标准介绍完毕，下面进行筛选。

这里选取的都是2019年面市，目前仍在售的产品。单次赔付重疾险和多次赔付重疾险选取的标准有差异，分开介绍。

2019单次赔付重疾险盘点

相比于多次赔付重疾险，单次赔付重疾的价格更低，很多产品的身故赔付责任可以灵活选择。

不带身故赔付，整体价格更低，适合预算一般的人投保。

市场上的单次赔付重疾险很多，不过就像我们前面说的那样。

筛掉其中轻症赔付比例低于30%，没有中症赔付，价格超出控制线的产品后。

实际就只剩下这些产品了：

进一步筛选，从赔付比例、价格、特色保障等各个方面考量，留下了这几款：

到这里，这些产品其实就可以放心投保了，它们已经超越了市场上90%的产品，无论哪一款都很优秀。

这里也解释一下为什么瑞泰瑞盈保障看着不怎么样，也能出现在榜单上。因为，它是核保非常宽松的一款产品，前面我也说了，保险好不好，要看适不适合自己。

瑞泰瑞盈对于那些有体况的人来说，就非常友好。

价格最低：

男性投保国富嘉和保，女性投保健康保2.0。这两款产品基础保障都很齐全，而且分别代表男性与女性重疾最低费率水平。同等保障水平下，市场上已经找不到比这两款价格更低的产品啦。

绝对低价选择大家保险的超惠保，特点是可以舍弃轻症/中症保障，是重疾险的极致低价。50万保额，30岁女性投保，仅要3770元/年。不过，重疾险的轻/中症还是挺重要的，只建议在加保或者预算实在不够时投保它。

综合素质最好：

综合考虑价格和保障水平后，建议投保信泰人寿超级玛丽2020max，价格只比费率最低的健康保2.0贵一点点，但是保障水平确实是目前单次赔付重疾中最能打的一个，轻症45%，中症60%的最高赔付比例，60岁前多赔付50%，特定疾病二次赔付包含癌症和两种高发新血管疾病。

没有花哨的保险责任，但是给到消费者的都是很实在的保障。有一点要注意，这款产品不带身故赔付，且目前（春节后会上线）只能选择投保终身，有这两方面需求的，可以选择同样优秀的达尔文2号，仅是轻症赔付比例低了5%。

健康告知最宽松：

要先说明，健康告知宽松不代表核保宽松，各家保险公司的核保标准不一样，有体况的朋友，建议灵活选择公司和产品，以获得最佳的核保结果。

不过，瑞泰瑞盈这款产品还是值得一提，它的健康告知确实是非常宽松，这也是我为什么在它保障不算优秀的情况下，放到这里的理由。健康告知只有6条，1-6类职业都可以买，也不问bmi，70岁的老人也可以投保，而且还不会保费倒挂，给父母投保很合适。

2019年多次赔付重疾盘点

多次赔付重疾价格更贵，但是保障也更好，在疾病治愈率越来越高，人均寿命也越来越高的客观现实下，人患一次以上重疾的概率也是在提升的，多次赔付重疾就很有必要了。

另外，实际上，市场上的多次赔付重疾价格是很便宜的，相比于单次赔付重疾，一般溢价仅在10-15%左右，这个价格水平，预算不紧张，一般我都是建议你投保多次赔付重疾的。

前面提到了，多次赔付重疾重点要考虑疾病分组情况，当然基础保障也要考虑在内。筛选之后，有这些产品值得推荐。

价格最低：

多次赔付分组重疾中，价格最低的是弘康倍倍加，这款产品重疾分组合理（高发重疾单独分组），轻症中症赔付比例高（45%/60%），最关键的是价格非常便宜。瑕疵在于投保两年内出险，不赔付保额，只报销医疗费，相当于一份医疗险。

不分组的多次赔付重疾，对价格敏感就选择复星倍吉星，重疾不分组赔付三次，价格是不分组的多次赔付重疾中最便宜的。

综合最佳：

综合表现最好，多次赔付分组是完美人生守护尊享版，赔付比例高、价格也低。缺点是健康告知相当严格，如果目前身体健康，投保它就很不错。

恒大人寿恒家保，因为捆绑了癌症二次赔付，价格会稍微贵一点。但其赔付比例高，重疾最多赔付6次，第6次可赔付2倍基本保额。轻/中症也是45%/60%,还有投保前10年内额外赔付20%。

除此之外，关于少儿重疾，这篇文章里没有提到。想了解的朋友可以点击阅读：1天不到2元，最高可赔135万！年底压轴少儿重疾险登场

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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重疾险

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