99%的人重疾险都买错了

T博士团队 | 无羽

朋友的妹妹去年检查出肺癌，一年下来，只是治疗费就花了20多万元，最后家庭因为承受不住，只好求助轻松筹。

倘若这位妹妹有点保险意识，早早给自己买了重疾险，就不用求助互助平台了。

重疾险的赔偿金可以先用来垫付医药费，让家庭不至于因为没有资金周转而陷入绝境，她后续的康复疗养费也有着落，能让她从容地养病。

随着保险观念的普及，如今很多人有了保险意识，给自己买的第一份保险就是重疾险，这种发展趋势很好，不过我发现，很多人的重疾险都买错了。

我在给客户做保险咨询时，发现大家最大的问题就是保额买低了。

根据2018年的重疾险理赔数据，在阳光人寿重疾险的理赔人群中，92%的人保额在20万以下，10万以下的达到58%。

买泰康人寿的，20万保额以下的占95%，绝大多数人的保额在5-10万之间。

平安2018年上半年的重疾险理赔数据则显示，平安的人均重疾险保额在6万8。

我们再来看看25种高发重大疾病的治疗康复费用参考情况：

可以看到，重疾的治疗费用并不低，一般在30万起。

但绝大多数人的重疾保额，在这些费用面前只是杯水车薪。

重疾险的功能是收入补偿，从科学的角度来说，保额最好为3倍年收入或5倍年收入。

打个比方，老王的年收入是20万元，如果他的经济充裕些，重疾险保额可以买到100万元，如果他的经济比较紧张，则可以退而求其次，保额买到60万元。

为啥要3到5年呢？这是参考了医学界关于癌症“3年复发、5年存活”的说法。

在众多重疾中，癌症是我们最高发，也很难治愈的疾病，有医学研究表明，在癌症患者中，80%的人的癌症会在3年内复发，如果熬不过去，可能人就没了，一旦能熬过5年，这时候存活的概率就会比较大。

有一点我要重点提醒一下，不管您用3倍或5倍年收入测算出来的保额是多少，但请一定要买到50万起。

保额买得高，相应地保费也会更贵，如果您觉得会因此而加重经济负担，我建议您在保障期上选择只保到70岁，再搭配一份一年期的医疗险，但千万不要只买一份保额很低的重疾险，否则也是无济于事。

朋友有个同事是位单亲妈妈，因为她平时需要工作，没有太多时间陪伴孩子，就给孩子买了重大疾病保险，保额也买得很足，但却漏了自己，结果孩子没生病，有一天她自己先倒下了，朋友和亲戚为她筹了十几万治病，但她依然窘迫，不仅照顾不了孩子，每天都在为高额的治疗费用焦虑。

很多人是在当了家长后才萌发保险意识的，第一份保险就是买给自家娃，这个我特别能理解。

娃娃们好动，身体素质又差，当家长的总是害怕照顾不周到，娃会出事，有了保险，假如娃患病了，就不怕因为没有钱给娃们医治而连累他们。

但问题是，娃生病了，还有您可以撑着，可是您自己倒了，谁来替您扛呢？房贷、娃的生活费、还有老人的赡养费谁来负责？

很多家长给了娃保障，却让自己裸奔，这无异于是在钢丝上跳舞。

买重疾险，应该先给自己买，手里还有余钱，再给娃配置。

除了因为娃出事后有大人支撑外，他们患重疾的概率也比大人要低很多。

原始数据来源：中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)

这是人在每个年龄阶段的25种重疾累计发生率，原始数据来源银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。

可以看到，0-17岁的重疾累计发生率是在人一生中最低的。

高发的年龄段反而是在40岁之后，特别是男性，而这时候却是很多人处于家庭经济责任最重的时候，若没有保障，一旦倒下，家就塌了。

所以大家在买重疾险时，先给作为家庭经济支柱的大人配好了，再考虑小孩。

当然并不是说孩子发生重疾的概率低，咱就不配了，哪怕发生的概率只有0.0001%，万一发生，对于这个人来说，就是100%，该买的还得买，只是等手头比较宽裕的时候。

单次赔付型重疾险是指赔了一次重疾，合同就结束的保险。

多次赔付型重疾险是赔了一次重疾后，还可以再赔多次，相比之下，这种类型的重疾险保障更充足，我建议大家经济充裕的话，重疾险买多次赔付型的。

咱们买保险，买的是一份保障，当然是越充足越好，抵抗风险的能力会更强。

以前医疗水平差，人往往在得了一次重疾后就挂了，根本没有机会患第二次重疾，这种多次赔付重疾险也就派不上用场。

如今医疗水平在日益提升，往后这些重大疾病，可能会被攻克，这时候就有可能得二次重疾。

我就以癌症为例。

我们都知道，癌症很容易复发，而治疗癌症的放化疗技术很伤人体，但是现在有一种叫“质子重离子”的放疗技术，使得癌症被治愈的可能大大增加。

它的杀伤力极强，尤其是重离子治疗，因为破坏的是癌细胞的双链，使得癌细胞没有再修复的可能。

除此之外，它对身体其他的细胞伤害又非常小，因为粒子束在到达病灶前和离开病灶后能量微乎其微，只有在击中病灶时才释放巨大能量，您可以想象朝一面墙开了一枪，墙被击穿了个洞，但它并没有坍塌，对周围的砖块影响很小。

我曾经就看过这样一个案例，日本有个女人在用质子重离子治疗癌症的期间，依旧正常上班，还生了2个娃。

不过目前这种治疗方式能治疗的癌症比较有限，比如像已经转移的是治不了的。

但可以看到，哪怕是让人闻风丧胆的癌症，以后也有可能只是作为一种慢性病存在，可以得到控制和治愈。

重疾既然有可能被攻克，那么人就有了再得重疾的机会，而一旦人得了重疾后，身体素质极差，发生二次重疾的概率也会很大。

英国牛津大学Darby博士研究就发现，做过乳腺癌的放疗，会增加缺血性心脏病的发生率，还会引发冠状动脉疾病的发生，而且这种风险可以持续20年。

美国犹他州Huntsman癌症研究所的数据也显示，得甲状腺癌的1到5年内，患高血压的概率增加33%，患心脏病的概率增加15%，患脑血管疾病的概率增加129%。

但是得了重疾后想再买重疾险几乎是不可能的，保险公司不会做赔本的买卖，这时候风险极高，却没有保障，特别危险，因此如果您的经济充裕，最好买多次赔付型的重疾险，优先选择不分组赔付的。

如果预算比较有限，可以选择分组的，但是记住，一定要买分组合理的，最好是6种高发疾病单独分组，其次是癌症单独一组。

如果您想了解关于多次理赔型重疾险的更多内容，可以看这篇文章：《要不要选择多次赔付的重疾险？咋挑？》

最后我再简单提下重疾险的缴费期。

重疾险的费用并不低，总的下来可能去到十几二十万，不过它可以像还房贷一样分成10年、20年缴费，短的有5年，长的有30年。

通常来说，短缴费期的总费用比长缴费期的总费用要少，有些可能达到5、6万的差距。

那么问题来了，我们是选短期缴费还是长期缴费好呢？

我个人是比较倾向于选长期缴费的，如果有30年，就选30年缴。

为啥呢？主要有2点。

第一，分摊到每一年的费用比较少，这样能减轻当下负担。

此外，随着我们年纪的增加，工作经验越来越丰富，工资收入也会水涨船高，那时候还交同样的保费，更加游刃有余。

第二，长期缴费能有效利用保险的杠杆。

万一不幸在购买了重疾险不久后就得重疾，后续的保费就可以不用再交了，撬动的保额杠杆比较高，但如果选择短期缴费，就占不到这个便宜了。

比如老王买一款重疾险，5年就把保费交完了，他在买完的第6年不幸罹患重疾，他之前交的保费也回不来了，但如果他当初选择交30年，罹患重疾后的24年保费可以不用再交。

以上就是大家在买重疾险时比较容易掉坑的地方，还没买的朋友要好好注意了，如果您还有关于重疾险的其他问题，可以扫描文末二维码，添加助理微信咨询，不收费的哟~

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