国庆出游，没有旅游险等于“裸游”

清欢/文

快国庆长假了，如果有出游计划，别忘了备一份旅游险，尤其对于出国游、自驾游的。如果出门期间，出现一些“小插曲”，动辄数百、数千元的损失，甚至可能几十万没了。

我们暑假就处理过一单理赔，老人跟团去日本旅游，觉得头晕，就诊做了一些检查，所幸，除了白细胞稍微有点高，其他还好。花费2000多，境外旅游险全部报销了。

朋友去香港旅游，水土不服拉肚子，找个诊所看一下，开了一点药，花费一两千元。

也有人带着娃去美国玩，孩子手臂脱臼，在医院花了一两万。

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旅游险保障责任

旅游保险，是指在旅游过程中，为被保险人提供保障的保险产品。旅游险通常提供意外伤残、医疗、紧急救援、财物等多种保障。具体保障责任如下图所示：

读者朋友们，是不是看晕了？其实，关于旅游险，我们应该着重关注以下这些点。

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旅游险挑选要点

1、医疗保障额度

投保旅游险，首先应当关注医疗保障的额度。不同国家或地区的医疗费用差别很大。比如像东南亚地区的就医花费相对偏低。而北美、西欧、日本等地区的医疗费用就很高。

以日本为例，其就医平均花费相较于中国，大概要高出10倍左右。准备去这些地区旅游的读者朋友们在挑选旅游险时，应尽量选择医疗保障保额高的产品。

另外值得注意的是，目前去某些国家和地区旅游，对医疗保额是有要求的。例如，申根国要求医疗保额不低于3万欧元（约 24万人民币）才能办理签证，我国台湾则要求不低于 12.5 万人民币。

2、是否有医疗直付

购买旅游险应该尽量投保可以对医疗费用进行直付的产品。我们知道出境游个人换外币是有额度限制的，如果旅游期间在境外需要就医，而自己带的钱不够就会很麻烦。

如果旅游险提供医疗直付服务，如所用医疗费用属于旅游险保障范围内，被保险人不用自己支付现金，而是由保险公司和医院直接结算，或通过救援公司与保险公司结算。这会给消费者带来很大的便利。

3、紧急救援

紧急救援是旅游险不可或缺的保障。通常，紧急救援服务是境外旅游险的标配。但是，不同的保险公司提供的紧急救援的服务水平却大相径庭。这主要和与保险公司合作的专业救援公司有关。

一旦被保险人发生风险，需要紧急救援时，救援时间是非常关键的。不同的救援公司，救援效率和专业水平有一定差距。比如，之前的平安旅游险事件就引发了网友的热烈讨论：

客观的说，救援过程中确实是需要提供相关资料和证明的。但是不应该让远在国内的博主提供，救援公司应主动与当地医院或者警方联系并办理相关手续。虽然后来迫于舆论压力，平安处理问题很及时。但是实事求是的说，平安保险自身的境外救援体系是存在问题的。

在这个事件中，平安保险的合作救援机构，欧乐救援本身的服务水平差是主因。另一方面，由于平安的救援服务是外包的，在紧急救援过程中的沟通效率肯定也是要打折扣的。这里，小编找了市场上主流旅游险公司的救援机构情况，如下表：

国内的保险公司多以与第三方救援公司合作为主，虽然合作救援机构不乏sos这样的知名救援机构。但是相比于一些拥有自属救援机构的海外保险集团来说，在救援沟通效率上还是存在差距的。

其中以美亚、安联、安盛，史带最为出名，这几家险企都有自己的救援公司。其救援服务网络遍布世界各地，具备丰富的救援服务经验。在投保旅游险时，可以重点考虑这几家公司的产品。

4、行程计划

旅游险还应该根据自己的旅游行程规划来挑选。因为去不同的地区，可能遭受的风险各不相同，因此选择旅游保障的侧重点也不尽相同。这里介绍几种思路：

（1）国内游

比如准备在国内旅游，由于环境相对安全，整体保障可以简单些。这里推荐安联财险的安旅中国境内旅行保险。这款产品意外伤害、医疗保障和紧急医疗运送等保障都包含。亮点是提供紧急拖车服务和路边快修服务等。特别适合准备境内自驾游的人投保。

（2）欧美、日本等地区

如果准备去欧美，日本等发达国家或地区游玩。那当地高昂的就医费用是我们应该注意的重点。这里推荐史带保险的众享海外旅行险，这款产品的保障非常全面。前面我们提到的旅游保障基本都包含。亮点是医疗保障额度比较高，最高全球医疗保障额度达40万。

如果觉得医疗保额还不够，可以在史带众享海外基础上，叠加投保美亚保险的万国游踪旅游险。美亚的这款产品保障同样齐全，且最高医疗保额高达100万。

（3）东南亚等地区

去泰国、缅甸等东南亚国家旅游的朋友，同样优先选择投保史带众享海外旅行险。

另外喜欢进行高风险娱乐活动的读者，可选择史带的境外旅行保障计划。这款产品亮点是承保如潜水（深度不超过18米）、滑水、冲浪、骑马等东南亚地区热门高风险娱乐项目。有相关游玩打算的朋友可以重点考虑。

最后，预祝各位读者朋友们假期愉快。