看了N套方案、掉了无数个坑后，我这样为父母买保险
Phoebe/文
树欲静而风不止，子欲养而亲不待。最近，就有条关于父母的留言直戳心底：
从前父母为我们遮风挡雨，如今儿女长大，迫于现实各种无奈，有很多人没办法常伴父母膝下。值得庆幸的是，80、90后对保险的认知超过前人，在他们的带领下，为父母购买保险做足保障已经渐成“常回家看看”后的新风尚。
01
伤病、意外是父母和家庭财务的隐形杀手
以身边的朋友为例，大多数人给父母投保都是担心意外来临时，自己没有足够的钱给父母治病。
可无奈，人体就像一台机器，体内器官性能注定会随着时间推移走下坡路，难免会遇上返“厂”维修的情况。尤其是在现代社会癌症高发的情况下，要是一旦碰上家中有人生大病，一些好不容易熬出头，挤进中产阶层的家庭往往就面临没有足够资金可供治疗、夫妻双方必须有一人暂停工作，同时还要继续还房贷、车贷的风险。
类似的涸辙之境在那篇刷遍网络的《流感下的北京中年》里就出现过，为了给岳父治病，作者夫妻俩理了下家底，发现所有财产加起来，只够老人家一个半月医疗开销：
“人工肺开机费6万，随后每天2万起。我们估算了下，家里所有的理财（还好没有买30天以上期限的产品）、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下能撑30-40天。”
让人唏嘘的是，我们中有很多人可能还达不到这个水平。况且以上算法还不包含潜在额外支出费用，真的出事，各种各样的情况都可能发生。比如，要是碰上当地医疗水平不够，需要异地就医的情况，就还得考虑交通费、酒店住宿费、护工费和误工费等费用等隐形开支。
中国卫计委指出，我国42%的贫困家庭是因病致贫或返贫的。在伤残的情况下，不论是治疗后出院继续康健理疗还是治疗无效后去世，对家庭来说都是致命一击。
恰巧，最近有位客户帮父母投保，讲了一句话，我深有感触，想跟大家分享：
“（为父母投保），这样在意外来临时，我就不至于因为高额的医药费，被迫放弃更好的治疗方案或是变卖家产，因为到时候躺在床上等着救命的，是我不能割舍的亲人，不能说不治就不治了。”
和这位客户一样，我们知道，后台有很多小伙伴都很关心怎么给父母亲买保险，只是碍于产品条条框框，很懵。别急，接下来咱们就来聊一聊。
02
给父母投保的基本思路
先说结论：
1.为父母配置保险，最全面的保障是这样的：社保、医疗险、意外险、防癌险、重疾险、养老年金险。以上险种不一定非得配全，具体方案应根据家庭财务状况量体裁衣；
2.对父母来说，最大的保障永远是我们，只有我们的保障先做好了，父母生病时，我们才能没有后顾之忧，专心同父母共渡难关。
那么，该投什么险呢？
首先，别忘父母要有社保中的医保。
社保是国家给我们的最低看病保障，相对商业保险来说，它有个不可取代的优点：
1. 保证终身续保；
2. 承保所以既往症
但要注意，社保并不能抗住所有的事。但凡用社保报销，都有一个前提，那就是“在医保目录范围以内”。
以医保药品为例，目前中国批准可销售的药品数量在20万左右，医保目录内可报销的只有2675种，仅占可销售药品数量的1.4%。也就是说，要是生病住院用的社保外用药多一些，自担医药费的压力很可能刹不住车往上飙涨。
因此，医保的定位就是“广覆盖、低保障”，需要再叠补充商业保险，才算查缺补漏。具体投什么，主要从以下这几个险种来考虑。
医疗险：对于中老年人来说，生病几率比年轻人高很多。住院医疗险报销的是住院后产生的、所有在医院可以开发票的费用。具体报销名目包括自费药、进口药、手术费、护理费、诊疗费、检查费等……
医疗险是消费型保险，交一年保一年，选择时有两个考量点：1. 保险公司的服务；2. 医疗险本身的可持续性。
意外险：意外险对投保年龄和身体状况要求不严格，年龄在65岁以下的，可选择的产品较多。选择意外险要注意看产品的赔付额度、报销范围以及报销比例。建议选择能覆盖一般意义上的所有意外事故，而不是局限于特定意外，例如交通意外。意外医疗部分，建议要覆盖医保外用药。
重疾险：如果父母相对年轻，尚未达到50岁，根据保费情况，允许的话，可以为父母购买一份重疾险。
重疾险赔付是给付型的，和医疗险不同，出险后是一次性赔付，用于弥补罹患重大疾病产生的高额医疗费用和弥补收入。相对医疗险用多少赔多少的性质来说，重疾险是达到理赔条件后一次性赔付。
但是，父母若是超过50岁，购买重疾险的杠杆率不高，身体状况也没办法通过健康核保，该怎么办呢？。这时候可以看看防癌险能否通过核保。
防癌险：报销罹患癌症后产生的费用，市面上的老年防癌险年满50岁就能投，分两种。一种是癌症医疗险，相当于只保癌症的报销型医疗险，用多少赔多少，交一年保一年。
另一种是长期型的给付型防癌险，确诊为癌症的话，一次性赔付保额，保障终身。
其中防癌医疗险交一年保一年，保费会随着年龄增长，越来越贵，且产品不保证续保，一旦停售，就是没有相应保障了。而防癌重疾险每年保费是固定的，不存在产品停售不能保障的问题，因此，长久来看，我更推荐选择给付型的防癌重疾险。
据国家癌症中心2019年公布的最新数据显示，中国恶性肿瘤发生率近年来呈不断上涨趋势，东部地区平均每分钟有7人确诊癌症，而西部地区平均每天有1万人确诊癌症，其中60岁以上人群发病率最高。
由此来看，如果医疗险买不了，为父母购置一份防癌险也有备无患。
养老年金险：老年人理财能力、判断力都较弱，常常成为骗子的重点开刀对象。在为父母做好前面提到的保障后，如果还有闲钱的，可以选择年金险，让父母每年都有一笔固定的现金流，晚年充满幸福感和独立感地活着。
以上是购置保险的具体思路，具体怎么买，看看下面的例子。
03
不同年龄段，保险产品怎么买？
给父母配保险，选产品得跟着年龄和身体状况这两个指挥棒来。在此，以52岁和62岁分别举例，给大家看看具体的配置方案。
（1）以52岁为例，看看父母相对比较年轻的该怎么配：
对于预算较高的家庭来说，一年1万多的保费，按照这份配置，可以获得的保障有：
医疗险：100万一般医疗保险金+2万门诊治疗+住院治疗费用的全额赔付；
意外险：100万意外身故+5.5万意外医疗；
重疾险：20万重疾险保终身；
防癌重疾险：15万恶性肿瘤保险金
在这里需要解释一下为什么重疾险这么买？
首先，被投保人此时已经52岁，免体检保额最高只能达到20万。
这一份重疾险保障终身，但缴费时长为20年，在这期间一旦发生轻症，后期保费是可以直接豁免，原保单继续有效的。
（2）以62岁为例，父母年事已经有点高，可以这么配：
这份方案假定父母身体健康，62岁时，一年1万多的保费，可以获得如下保障：
医疗险：100万一般医疗保险金+2万门诊治疗+住院治疗费用的全额赔付；
意外险：100万意外身故/伤残+意外医疗5.5万；
防癌险：15万恶性肿瘤保险金保终身
由于父母年事已高，医疗险可能没有办法通过核保，本方案只是做个例子展示配置思路，具体情况还得因人而异。
通过以上方案，总结一下：
1.根据父母年龄和身体状况锁定产品
2.父母尚且年轻，配置思路为：重疾险+意外险+医疗险+防癌险；
3.父母年岁渐高，配置思路为：意外险+医疗险+防癌险
当然，在以上保障都配备完整的情况下，如果还有余力，想让父母晚年每个月能够领取一笔现金流，可以考虑买份年金险。我身边就有一位朋友，因为父母住的房子年头有些久，想给父母装修一番时，却体会到母亲处处为她省钱，把自己当成了儿女负担的心酸。
于是，她毅然投保了一份年利率在4.025%的年金险，保障母亲每月能有4000左右的现金流，这是她的计划书：
年存20万，存5年，等到第7年，妈妈每年每个月有3600多元的养老金，一直领到老，一辈子不间断，百年归天时，还有100万左右的身故金。
要知道在2019年春节前，由于经济下行，利息持续下降的背景下，银保监已经不批准预定利率在4.025%的年金险了，而在春节后，预定利率在3.75%的终身年金险也在银保监刀下阵亡。现在市面上真是回报率逼近4%的年金险产品，也快消失殆尽。
很多人都抢在最后这个节点为父母还为自己投保，我希望这样的好东西在彻底淡出市场前，你也能知道些信息。
04
注意事项
讲完投保思路、具体的方案，最后想给大家提个醒。为父母投保，很多人会陷入一些误区，比如担心出险理赔受阻，事先带父母体检或者父母到你的城市生活的，但是社保还没有备案，这些情况该怎么办呢？
（1）看准健康告知，符合条件即可投保，不一定要带父母做体检
一些朋友比较小心谨慎，担心理赔会出现没有“如实告知”而被保险公司拒赔的情况，因此在投保前会专门去做一次体检，表明自己“身体健康”。
其实，只要我们投保前，仔细阅读该产品的健康告知条款，符合条件就可以投保了。这一做法也完全符合保险法规定的“如实告知”，不一定非要带父母专门做一次体检。
（2）提前了解异地就医
现在有许多父母离开老家和子女住在一起，对老人家来说，就涉及到异地就医的问题。关于异地就医，简单点来说你得了解这几句：
第一步应该查询所在城市哪些医院可以进行异地结算；
第二步在老家的社保机构进行备案；
第三步了解看病所在城市社保局对医保卡的要求
完成以上三步后，父母不用回到老家也能在你所在的城市及时看病了。至于异地就医的原则，记住这么一句话，报销范围看当地，报销比例随老家。
05
结语
当家庭的重担从父辈肩上转移到我们身上时，才明白，为了撑起家庭保护伞，父母当年是一边咬着牙一边坚持着。
如今作为儿女的我们日渐长大，听到最安心的话莫过于电话那头，他们告诉我们，一切都好，身体健康。
所幸，随着国人未雨绸缪意识的提高，给父母买保险，尽一份孝心，正在成为一种潮流。
虽然保险产品种类繁多，一开始配置保险可能也会掉进很多坑，但静下心来，细选筛选，多问一问，找好保险经纪人，我相信你也定能找到属于你的最优方案。
当然，为父母做足了保障，也别忘了给你自己上好保险。还在为生活劳碌奔波的你，是家庭的顶梁柱，也是可以为父母遮风挡雨一辈子的大树。
再好的产品，都没办法替代你成为父母更加坚实的靠山。即便是父母的保费，可能也是需要我们来承担的。所以，请确保我们自己的保障是充足的。从另一方面来说，我们健康平安、保障充分，不需要父母年老为自己操心，在我们万一遭遇人身风险时，不用父母拿养老金补贴我们，既是尽孝，也是守住了父母晚年的一份安定。
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