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如果不工作，你的钱能撑多久？

Original 无羽，T博士 T博士教你买保险 2022-12-15

收录于合集

#储蓄险 200 个

#养老规划 40 个

无羽、T博士/文

你哪天开始复工呢？

有些省市原本是2月10日复工，今天是8号，鉴于现在的疫情，不少企业又把开工时间推迟到了17号。会不会再延迟呢？没人知道。

你的钱还能支撑多久？

做生意的人、创业的人，基本上是在吃老本儿。有固定工资的人情况好一些，毕竟老板还在发工资。

老板能撑多久？

中国餐饮巨头西贝莜面村，一年营收60亿左右，20000名员工，一个月工资是1.56亿，三个月就是四五亿，再加房租，又是一笔大开销。西贝董事长贾国龙说："没遇到危机的时候，我们还挺牛的，还说我们不缺钱，现金流足够。危机来了，突然发现现金流根本扛不住，一算账，真的，我们连3个月都扛不过去。"

大量的中小企业情况就更惨了。我一朋友创业五六年，去年刚开始扭亏为盈。遇到这疫情，想到每月80-100万的房租、工资支出，朋友压力山大，不知能撑多久。

如果不工作，你的钱能撑多久？

现金流会打乱我们的阵脚，改变很多决策。

除了疫情，还有哪些情况会让我们不得不中断工作呢？

大病

当一个人遭遇大病时，可以预期的是，未来若干个月、甚至若干年，他都无法工作。很多时候，压垮家庭的不是医药费，而是中断的收入。这就是为什么，建议大家考虑重疾险保额的时候，一定要考虑收入补偿——弥补不能工作导致的经济损失。

很多人说，重疾险保额50万就行了，医保之外花50万还看不好的病，也就不治了。且不说不少大病，出院才是花钱的开始——朋友的父亲住院花了10万出头，后续每年的医药费、检查费八九万，现在是第5年。老人退休了，对家庭没啥经济责任了。经济支柱可就不一样了。

有一对夫妻，太太每年收入10多万，先生刚换了工作，每年收入涨到80万左右，即便在一线城市，这样的家庭也妥妥的中产之家。他们自住一套房（还在还贷），另外买了一套房投资用，两套房子每年还贷20多万。一个孩子，每年花在孩子身上的钱15万左右，家里其他支出10万左右，一年开销五十万的样子。

就在先生换了工作没几个月，被诊断为癌症，幸好有重疾险，赔付了90万。先生本想能兼顾着一边治疗一边工作，毕竟，他的收入对家庭非常重要。后来实在撑不住，辞职了。

辞职后，家庭现金流一下子紧张了。虽说先生之前工资高，那是刚换工作以后涨的，前些年的积蓄买房、娶妻生子，并未剩下多少。于是，只能把第二套房卖了，房价400多万，扣除银行房贷剩下的钱，把首套房子的贷款提前还了。

6年后的2018年，太太在链家看了一下同小区、同户型的房子，售价1000万出头。

当时先生90万的重疾理赔款，看病花了多少呢？医保报销之外，花了20万左右，还剩70万在账上。每次家里不得不动用这笔钱时，太太就很紧张，因为这是留着给孩子出国留学的钱。先生的一场大病，改变了很多东西，她不希望孩子的留学也泡汤了。

如果当时先生的重疾险保额不是90万，而是年收入的3-5倍，即二三百万，那么即便先生不上班，这笔钱让家庭撑五年是没有问题。即便那时候，还得卖掉第二套房，这套房子已经增值了500多万。一个家庭，多500万还是少500万，状况是完全不一样的。

所以，考虑重疾险保额时，请务必中断工作导致的收入损失。去年有一位高薪客户投保了保额1000万的重疾险，就是基于收入补偿考虑的。

身故

大病会导致一段时间不能工作，但是有一种极端风险，会导致工作（收入来源）彻底中断。那就是，身故。

2007年，华为工程师齐志勇被派到非洲肯尼亚，2018年10月，他因为全年无休22个月，累倒在了工作岗位上。

很多人知道这个事后，沉浸在齐志勇身故的悲痛中，但他家人日后该如何生存的问题，却没有人关注。

当时他的遗孀，没有收入，大儿子8岁，刚上小学，小儿子3岁半，才断奶，家里还有一位年迈的母亲。

齐志勇走后，赡养父母、抚养孩子，或许还有房贷，全压在了他遗孀一个人身上，如同一座大山。

英年早逝导致的风险，比大病还要大，尤其是对于单经济支柱家庭而言。

家里所有的开支，全部倚靠一方的收入，一旦ta不幸离去，就意味着现金流的终结。

寿险，身故即赔的保险，虽然不能帮助一个人起死回生，但却能在一个人离去后，延续对家人的经济责任，帮助支付生活费，教育费，以及房贷等开支。

因此对于每个家庭经济支柱，我都建议他们配置一份寿险，以转移万一一辈子不能工作给家人造成的经济损失。寿险的保额，就是我们对家人的经济责任。

伤残

伤残也会让我们中断工作，或许很短，或许很久。

2018年的一天，一条黄狗从天而降，把张女士砸成了瘫痪。

从高空坠落的黄狗突如其来，导致张女士的颈椎多发骨折、颈髓损伤伴截瘫、呼吸衰竭、肺部感染、左枕部头皮水肿。

等她醒来时，已是1个月后，但此时的她却仍然无法吃喝，不能说话，只有眼珠子能转动。

伤残造成的经济损失，有时候并不比身故少。

出事之前，张女士的积蓄有二三十万，是留给儿子买房用的，但这次为了治疗，全部花光了。

除此之外，她因为高位截瘫，只能长期卧病在床，无法再去工地打工，被迫失去了收入。

而她的丈夫，为了照顾她，帮她按摩，做机械康复训练等等，停工辞职，家里的现金流几近中断。

一个人不幸伤残，如果情况严峻，比如高残，那就等于这个人将长期无法工作，但更糟糕的是，他还要应付源源不断的开支，比如生活费，康复费等等。

意外险，转移因意外引发的伤残风险，按伤残等级给付对应比例的保额。这笔赔偿金可以用于支付生活费、康复等等，减轻家人的负担。

意外险的保额建议和寿险保额齐平。

长寿

有一种不用工作的情况，是大家都期待的——退休。辛苦一辈子，也有了一些积累，终于可以歇歇了。

可是，如果太长寿、歇的时间太久，也是一件麻烦事——人活着，钱没了。

日本有个纪录片，《团块世代：悄然迫近的老年破产》，揭露了团块世代因为长寿破产的真相。团块世代，是日本在1945年以后出生的一代，他们是日本上世纪60年代中期推动经济腾飞的主力。

青山先生，6年前妻子去世，之后独自一人照顾年迈的母亲。

在退休之前，他存了2000万日元（约128万人民币），以为足够养老，但出乎意料地是，步入老年后的他，生活异常拮据。

青山先生的母亲因为没有年金，护理费生活费仍然由青山先生承担。5年下来，就花掉了400万日元（约25万人民币）。他的母亲罹患了严重痴呆，需要时时照顾，因此他无法出去工作。

没有收入来源，只能坐吃空山，因此他只能压低生活成本，每天的伙食费控制在500日元（32元人民币），一盒几百日元的小菜分几次吃。

当采访的工作人员问他，当存款用完，无法再照顾母亲的时候，最后的选择是什么？

他说：“我可能会想到自杀之类的事吧。”

青山先生的母亲无疑是幸运的，她自己没有退休金，但老了有儿子事无巨细地打理，但于青山而言，母亲的长寿正在把他拖入无底的深渊，他年轻留下的储蓄，一大部分花在了母亲身上，自己却因此过着贫困的生活。

对人类来说，活着意味着一切，长寿，乃至长生不老，是人类的终极目标。

可是有一个问题是，收入和开支是不平衡的，如果仅凭年轻时积攒的存款，能撑到多少岁？

假如能撑到85岁，那么86岁之后的生活怎么办？

长寿给我们带来的考验就是，如何平滑一辈子的现金流。国际上通行的工具就是年金，活多久领多久，领一辈子。

现金流管理不仅是企业的功课，更是我们每个人都要学习掌握的一项技能。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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