查看原文
其他

掌握这7点,帮你挑到最适合的重疾险!

无羽 T博士教你买保险 2022-12-15
T博士团队 | 无羽

一直以来我们都是就一款重疾险谈论它哪里好,哪里有不足,却很少聊它背后的“术”,也就是判断它好不好的“指导思想”。
 
市面上的重疾险层出不穷,每隔一段时间就有新产品上线,如果没有“指导思想”,就会眼花缭乱。很多人只能跟随大V们的脚步去选重疾险,但某款产品真的有他说的那么好吗?真的适合我们吗?很难判断。
 
今天给大家聊聊挑重疾险的方法,以后有新产品出现了,可以自己对比,不用被别人牵着走。但在讲之前,我先提2点其他内容。
 
首先是重疾险的作用。
 
很多人以为重疾险赔的钱是用来治病,其实不然。重疾险除了补充医保外的开销,最主要的作用是补偿收入。
 
一个人得重病了,他是没法工作的,可能几个月,也可能好几年。收入断流了,但开支并不会中止。比如房贷、房租、生活费、孩子的教育费等等,这些都会成为问题。重疾险赔的钱,主要就是解决这个问题。
 
另一个是保额。
 
保险就是保钱,补偿我们因为风险导致的收入损失。换句话说,买保险就是买保额,保额太少,那也无济于事。打个比方,同样是罹患癌症,A有100万,B就10万,谁的生活会好一些?可想而知。所以保额一定要高。
 
考虑到重疾险的作用,保额也应该按收入来规划:30万+3-5倍年收入。

不过一款重疾险的免体检保额通常十分有限,基本就是50-80万。年龄再高点的,比如45岁以上,免体检保额只有30万、20万,这时候怎么办呢?我们可以通过搭配不同的重疾险来做足保额。

比如你需要100万保额,那就A款买50万,B款也买50万,要是出险了,两份都赔,一共可以拿到100万。
 
重疾保障120种的未必比保100种好
 
十几年前,保险公司也就保障十来种重疾,但现在好多产品一保就是上百种,看起来十分诱人,实际上监管部门统一定义的25种重疾,理赔率就已经占所有重疾的95%以上。
 

至于其他新增的疾病,很多是一病多拆,把一种疾病拆分成好几种。比如把25种最高发重疾“严重运动神经元疾病”,拆分成“进行性脊肌萎缩症”、“原发性侧索硬化症”、“肌萎缩性侧索硬化”。
 
把“脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”拆成“进行性风疹全脑炎”、“细菌性脑脊髓膜炎”等等。
 
又或者是保障一些发生率极低、或者基本被消灭的疾病。像“脊髓灰质炎”,早在2000年,国家消灭脊髓灰质炎证实委员会就宣布中国为无脊灰状态。再比如“埃博拉”,主要发生在非洲地区,中国非常罕见。
 
所以一款好的重疾险,并不是重疾数量越多越好,而是看它有没有保到高发病种,重疾保到120种的,未必就比保100种的好。
 
轻症赔付的条件、比例,比赔付次数更重要
 
重疾险中,很多轻症是重疾的早期阶段。例如:


有了轻症,重疾险的理赔门槛将大大降低。例如严重的心梗,需要开胸做冠状动脉搭桥才能申请重疾赔付:


但如果是没那么严重的心梗,只有微创放支架就行了,轻症就能赔付了:
 

但轻症不像重疾,它并没有统一的疾病种类,而是由保险公司自行规定,所以我们需要留意他们是否有保到高发轻症,以及定义是否宽松。
 
轻症除了要覆盖上图6种必保重疾对应的轻症外,根据以往各大保司的理赔经验,还应包括:
 
心脏瓣膜介入手术
主动脉内手术
较小面积3°烧伤
轻度视力受损
脑垂体瘤、脑动脉瘤及脑血管瘤
 
关于以上高发轻症的定义,保险公司大多一样,但也有个别例外,这里尤其要注意“轻度脑中风后遗症”。
 
比较严苛的定义,要求满足2种障碍,例如国富的嘉和保:
 
 
比较宽松的定义,满足一种或以上障碍即可,例如守卫者3号:


除了轻症的病种、定义以外,轻中症的赔付比例也值得关注。
 
轻/中症是按重疾保额的比例赔付的,比如50万保额,轻症赔付30%,那就是赔15万。
 
赔付比例越高越好。常见的轻症赔付比例是30%,中症是50%。目前赔得比较多的轻症首次就赔45%,中症是60%,例如超级玛丽max、天安健康源2019增强版。
 
重疾额外赔
 
从去年开始,国内重疾险一个显著的特点是,增加了重疾额外赔。

等于说本来保额只是买50万,如果是在投保后10年内或者一定年龄前(例如55岁前、60岁前)还额外赔10万,25万。
 
这样的设计让我们在经济责任更重的阶段,保障更多。不过不同重疾险的额外赔付有所差异,体现在年龄限制和赔付比例上,年龄限制越少、赔付越高越好。

目前我看到最好的额外赔付条件是:保到60岁前、赔付60%。大家可以以这个为参考标准。其他有的是买保险后的前10年万一发生重疾,额外赔付20%-50%。
 
癌症二次赔付
 
除了重疾额外赔以外,“癌症二次赔”也成了许多重疾险的标配。
 
通常的要求是:
 
1、初次重疾为癌症,若干年以后癌症新发、复发、转移或持续,再赔一次保额;
2、初次重疾不是癌症,若干年以后确诊了癌症,赔保额。
 
在这之中“间隔期”尤为重要,越短越好。
 
“初次重疾为癌”的间隔期,比较好的是3年,现在还有一些重疾险比如国富的嘉和保,横琴的超级玛丽pro,对于“新发”癌症的间隔期仅要求1年。苛刻的间隔期则要求5年。
 
至于“初次重疾非癌”的间隔期,目前比较优秀的是180天,例如昆仑健康的健康保2.0:


赔付比例的话,有的重疾险都会赔120%,也就是说基本保额是50万,它赔60万,赔得多一点。
 
重疾多次赔付
 
重疾多次赔付是指重疾可以赔很多次。
 
比如初次重疾得癌症,拿完赔偿后合同并没有结束,保障还在。几年以后再得个双目失明,还能再拿一次赔偿。很显然,多次赔付重疾险的保障比单次赔付要充分很多。
 
多次赔付重疾险有两种形态:分组、不分组。
 
分组是指把一百多种重疾分成若干组。要是第二次罹患的重疾恰好和初次是同一组,就没得赔。也降低了我们拿到第二次赔偿的概率。但它有个优点,价格更便宜,适合预算紧张的家庭。
 
比较合理的分组是把“恶性肿瘤”单度列为一组。因为恶性肿瘤是最高发的重疾,单独列为一组就对其他重疾理赔不会有影响。
 
其次是合理安排最高发的6种重疾,比如这样:


不分组多次赔付,是指只要第二次重疾和初次重疾不是同一个疾病或者手术,就能获赔。不过有些也会存在“隐形分组”的情况:
 

这个条款是什么意思呢?打个比方,某人保障期内得了肝癌,一年以后因为肝癌发生“肝移植”治疗,那么“肝移植”可能无法拿到赔偿。
 
没有隐形分组的多次赔付重疾险,价格最贵,但毫无疑问,保障也最全。
 
所以经济比较稳健的家庭,建议买重疾多次赔付不分组的。预算不足,又要多重保障,可以考虑分组的,不过要注意分组的合理性。
 
增值服务
 
寿险一辈子也就赔1次,所以服务可以忽略。但医疗险、重疾险和意外险,我尤为看重服务。
 
生病、意外是常有的事情,小到磕磕碰碰,大到重疾,都要找医院,都会和保险公司有频繁的接触,医疗险有没有开通直付,重疾险有无绿通等,都会影响到我们的体验。
 
大家可以看下工银安盛的重疾绿通:
 

它们的医疗资源十分雄厚,和全国1000多家医院有合作,而且覆盖了“复旦版中国医院排行榜”综合排名前100强,在这之中就有北京协和医院、上海瑞金医院等知名医院。
 
要是得了重疾,保险公司能帮助预约知名专家门诊、住院和手术等,包括三甲医院副主任以上,还能指定专属医疗顾问团队分析病情。除此之外,能得到海外专家的诊疗意见。要是想赴日就医,他们也可以帮忙选配医院,翻译病例,预约专家等等。
 
除了重疾绿通,其他增值服务也同样值得关注。比如御享颐生的“靶向药计划”就很吸引人——每年增加300元左右保费,万一确诊为癌症,可以报销几十种靶向药的费用,最高报销150万。还能享受送药上门服务。
 
投保门槛
 
其实无论一款重疾险有多完美,如果买不了,那也白搭,最终还是要“买得了”。不同的保险公司投保门槛不一样。
 
比如同样是高血压,有的保险公司要求收缩压150以下才能买,门槛较低的保险公司就会放宽到160。
 
再比如有的保险公司对女性孕期投保有门槛,怀孕28周以上不能买,有的就没有。所以如果遇到买不了的情况,可以尝试多家核保,争取找买得了的。
 
那么如何健康告知,才能让自己的利益最大化?
 
最重要的就是如实告知。有符合健康告知提及的情况就告知,没有就不用。告知以正规的检查为准,比如体检报告,排毒养颜机构的诊断就算了。
 
其次是有限告知。健康告知上问什么就答什么,没问的就不答,不用统统都告知。
 
其实很少有一款重疾险能集齐上面提及的所有优点。比如有些重疾险可以赔多次重疾,但它没有癌症二次赔付可以选,再比如有的重疾险价格极低,但服务可能没那么好。有的重疾险额外赔特别高,可能轻症就赔得少。重疾险到底怎么选,还是看大家侧重哪一点。



T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。

相关阅读(可滑动查看):

规划和理念:

◆当你挑保险时,你应该挑什么?

重疾险是为了有钱看病的吗?大错特错了!

如果不工作,你的钱能撑多久?

如何判断你的保险顾问是不是在坑你?

在疫情新闻发布会,银保监会副主席建议你买什么保险?

◆没病到一定程度,千万别买保险

◆新出的保险越来越好,我要不要等等再买?

◆填错了受益人,有的保单亏钱,有的保单要命,热映大片里没说的保险潜规则都在这了

◆怎么给孩子买保险?只要3500元,搞定1100万元保障

◆买保险,选消费型还是返还型?

◆看了N套方案、掉了无数个坑后,我这样为父母买保险

◆一家三口买保险,究竟要怎么选才能安心?

◆选择保险时,比性价比更重要的是这点!

◆做不到这两点,你年交10万保费,还是会拒赔!


重疾险

肿瘤保障最全面的重疾险上线,原位癌赔2次,还保良性肿瘤

还没给孩子买重疾险?如何省钱又不踩坑?

重疾额外赔付60%,新冠肺炎也能赔!是它把达尔文2号赶下架吗?

研究了上百款重疾险后,我推荐这几款 | 年终盘点

重疾险价格现在是谷底,未来涨价是大概率事件

击穿地板价10%,第一款男士费率更低的重疾险来了

2020年开年首秀,这款重疾险不简单

这款多次赔付不分组重疾险,大公司背景,绝对不要错过

50万基本保额,最高能赔502万,真有这样的重疾险?如何买到?

99%的人重疾险都买错了

少见的多次赔付不分组,错过它有点可惜了

重疾险性价比之王再生变?又双叒叕杠上了,超级玛丽碰瓷康惠保

◆买啥重疾险啊?只要做到这两点,就可以每年节省大笔保费◆王炸重疾险,多次赔付不分组,前10年得重疾多赔50%!
◆重疾险又一重大变化,致死率最高的疾病被重点照顾◆今年最火的重疾险明天后涨价,身故责任还能要吗?◆有了300元保300万的医疗险,还需要重疾险吗?◆万一罹患重疾,多少费用会让你放弃治疗?◆ping安大福星上市,是产品好,还是割韭菜?
要不要选择多次赔付的重疾险?咋挑?


年金险

我为什么害怕长寿?

延迟上班第N天,现金流告急、企业裁员……不确定时代,怎么自救?

仍在售的年金险中,最好的几款可能都在这里了 | 年终盘点

银行存款惊现负利率,年金险还能保证无风险高收益吗?

年金险是有钱人的专属?不,普通人更需要!

为什么普通人更要买年金险?

合法薅大羊毛的机会不多,20年前一次,现在还有一次

干货:买年金险务必搞清这4个利率,顺带扒一下中国人寿年金险的底

◆韩国老人自杀,日本老人变坏,30年后中国老人会更惨

◆年金险七大功能超乎想象,你意识到时,可能最好的产品已错过

◆年单利14.7%的年金险全面下架,薅保险公司羊毛的机会只剩一点了

◆传言纷纷,大家都在抢购的“4.025%年金险”,是否即将成为历史?

◆在人民大会堂开发布会,产品收益率还高达5.3%?但真相是…

◆连续60年每年单利15.2%的投资机会,稍纵即逝:官方价值1200亿的文件解读

◆年收益率达到巴菲特一半!如何守卫人生中绝不容闪失的保命钱

◆支付宝养老年金,一款名过其实的产品。

◆年金险虽好,挑得不好,收益还不如余额宝

◆80后们,再不准备养老就晚了

◆4.025%预定利率的产品,为何可能是薅保险公司羊毛?

◆男人自信“胜者为王”,女人看中“剩”者为王

◆从“政府来养老”到“推给政府很可耻 ”,你的养老只能靠自己

◆4万*10年交之后,为何我要再买10万*10年交的年金

◆我拿100万,预定了妈妈的“晚美”人生


医疗险

普通人怎样享用医院特需部和国际部,获得就诊特权?

疫情下一床难求,高端医疗险可以解决病床吗?

我选购医疗险的心路变化

什么样的医疗险,可以让你拥有最好的医疗资源 | 年终盘点

◆每年几百块,关键时刻能救命的百万医疗险,如何挑?

◆别傻了,你的百万医疗险并不能“保证续保”

◆同一家保险公司的百万医疗险,知道内幕后,我为何选贵的?

◆高端医疗险,买内地还是香港?


保险公司

中国平安日净赚4亿!有靠拒赔赚钱吗?

客户怎么选保险公司:你眼中的草,是我心头的宝

◆保险公司亏损,他家的保险还能买吗?

◆保险公司没了,我的保单受影响吗——从“安邦”变身“大家”说起

◆那些我没听说过的保险公司,靠谱吗?

◆大家眼中的小保险公司,其实牛到让人亮瞎眼!


寿险

这一年最值得买的寿险 | 年终盘点

100万保额低至155元/年,华贵大麦2020来抢业绩了~

◆很多人忽视了这种保险,但你一定要买

◆这是一款价格“突破底线”的定期寿险

◆新出的寿险,性价比之王,100万保额只要1300元

◆拿什么来守护你,我的房子?

新上市的4款寿险,刷新地板价!

◆如何用73万总保费,换取1000万身价?

◆买保险时,这个最严重的风险大部分人都忽视了!


意外险

 航班延误,150元的保费,最后报销了7000块

低保费高赔付,这些意外险不容错过 | 年终盘点

这种风险,致死人数比癌症更高,很多人却选择视而不见

惊!无锡高架桥垮塌!但这些意外,意外险根本就不赔!

国庆出游,没有旅游险等于“裸游”

◆家人意外险,看这一篇就够了(含产品推荐)

◆境外旅游险,到底有啥用?应该怎么选?

◆有车族,你的意外险会让你大呼“意外”,你造吗?

暑假出游,请一定收下这份“旅游险攻略”


资产保全

◆37岁,银行净存款1500万,到了2019年,他的烦恼却接踵而至

◆年入50万,为何还是被同龄人抛弃?守住财富靠这3招!

◆数千万资产化为乌有,只因给儿女的婚嫁金给错了!

◆保险到底能否欠债不还、诉讼不给?


健康告知

保险公司怎么调查我们的病史?

这也不赔,那也不赔,保险是不是都是骗人的?

◆买保险时怎样健康告知,才最有利?

◆带病投保,熬过两年,保险公司就得赔?

◆我把医保卡借父母用,凭啥就不能买保险了?

◆香港某保险公司欺骗大陆人?——这事儿和你有啥关系

投保后,想起没如实告知的身体状况,要补充告知吗?


理赔

◆17.85亿元!又一起保险巨额理赔案!

这也不赔,那也不赔,保险是不是都是骗人的?

◆从拒赔到全额赔付的翻案之路

◆保险公司明明可以拒赔,怎么帮客户顺利理赔?(两个真实案例

您可能也对以下帖子感兴趣

文章有问题?点此查看未经处理的缓存