买了医疗险，为什么还需要重疾险

Original T博士 T博士教你买保险 2022-12-15

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T博士/文

根据2月28日T博士线上讲座整理，有删减

从人生保障方面来讲，我们说人有生、老、病、死、残。针对大病这样一个人生风险，我们用到的险种就是重疾险，还有一个医疗险。

我们今天着重讲重疾险。

我用下面这张图带出重疾险。

选择重疾险最重要的一点就是，保额要足够。因为大家在考虑到重疾险的时候，主要是考虑医疗支出的部分：担心万一发生大病了，没有钱治病。如果拿上面这张图来说，大家普遍是考虑水上面冰山的部分。

但一个家庭如果有人发生重疾，冰山下面的部分才是更大额的支出。就重疾而言，冰山上面治疗的钱，医疗险可以报销一部分，但有很多的治疗手段、治疗药物，医保是不能报销的。

大家普遍关注于重疾（疾病）本身的治疗，而辅助重疾的一些治疗，比如说控制副反应的一些治疗、止疼的治疗，往往是大家没有关注到的。

我举个例子，以治疗癌症为例，癌症病人晚期的疼痛是非常厉害的。以一个止疼的膏药为例，它只有名片一般大小，一张却要四百多块钱，一用的话就是十多张。

而治疗疾病本身，它的治疗费用也是不少的。我们还是以癌症为例：癌症的治疗，经过几个阶段的发展：第一个阶段是放化疗，它不仅破坏癌细胞，同时也会伤害到正常的细胞，所谓是“杀敌一千，自损八百”，它的副反应是非常大的。第二个阶段是靶向药物，所谓靶向药，就是针对癌症的一个特定的基因突变，局部作用于癌细胞本身，它对正常细胞的影响是比较小的。

在过去20年，一些制药公司研发了很多的靶向药。这几年是癌症靶向药物的一个收获期，受益最大的主要是有肺癌、白血病、淋巴瘤、乳腺癌、黑色素瘤等病的患者。这其中肺癌的治疗，基本上已经进入了一个个性化的治疗阶段，一些靶向药物正在取代化疗，成为一线治疗的方式。

中国是肺癌大国，大概有八十万左右的成年人患有肺癌。我一位朋友的亲戚，是肺癌晚期，治疗了三年多，总共化疗了十一个周期，每次的花费大概是三万的样子，医保报销六七千。放化疗过后做了基因检测，很庆幸他是有靶向药可以用的，一代的靶向药，用了四个月，花费是二十一万五千左右。

靶向药用完以后，患者是很可能会出现耐药性的。一旦耐药以后，就要启用二线药物，所以在这个病人耐药以后，就用了第二代靶向药，那时候他需要的靶向药在中国还没上市，所以就找了印度的仿制药。即便这样子，六个月也是用了13万多，他用到的这两种靶向药，医保都是不报销的。再加上手术、住院，包括因为当时是异地求医，往返的这种交通住宿费，三年的时间的时候花了一百万。医保报销了20%的样子。

这是癌症的第二次的治疗变革。

癌症的第三次治疗变革，是近几年的那种免疫治疗。最典型的例子就是美国原来的卡特总统，他在九十多岁的时候，用了这个免疫治疗，脑部的肿瘤痊愈了。

中国也有首个上市的免疫治疗的药物，简称叫O药。它是用于治疗淋巴癌和非小细胞肺癌的，它的具体用药，是跟体重有关的。如果一个人是六十公斤以内的话，他一个月的费用就是三万七千左右，即使这样一个三万七千的费用，其实是比香港更便宜了，香港是五万九千的样子。

中国目前上市的靶向药物，基本都在下面这三个表格里了。

大家可以看到第一张图，用于治疗乳腺癌的叫艾瑞妮，这是国产的2018年刚上市的。病人一年的药费，是15万一年。治疗非小细胞肺癌的安圣莎，是5万一年，上市几个月以后，就已经被纳入医保了。可即便是这样子，纳入医保以后，病人的支出也要一万五一个月。乐卫玛，这是针对晚期肝癌患者的一种药物。六十公斤以下的人，每个月的药费是三万四。

新的癌症药物和治疗方式的出现，它当然是延长了生存期。像我有个同学，她的妈妈被发现了是肺癌晚期，当时她爸爸还是呼吸科的医生，她爸爸自己判断，妈妈可能活不到半年的时间了，但他们还是去北京就医。然后运气还是比较好，当时有靶向药可以治，凯美纳、克唑替尼都用过，也用过当时还在临床试验阶段的一些试剂。结果，从查出肺癌晚期到现在，我那位朋友的妈妈的已经活了五年了。

所以最直观的，如果有费用可以负担更好的医疗方式，是可以延长患者的生存期的。同时，刚才提到这几年是属于癌症新的药物、新的治疗方式的一个收获期。新的药、新的治疗方式层出不穷，那生存时间延长的话，其实就是意味着希望。因为一旦有一个新的药问世，其实对于患者来说，可能治疗结果是完全不一样的。

以《我不是药神》里面那个格列卫为例，格列卫是上市非常早的一个靶向药，2001年就上市了。在它上市之前，慢粒性白血病五年的生存率是非常低的。但是，这个药上市以后，即使患有慢粒性白血病，只要持续地服用这个药，患者的生存期是可以非常长的。我听说的一个患有慢粒性白血病的患者，领这个格列卫，至少已经领了十年了。

上面这些，其实仅仅是列出了以癌症为例，一旦发生疾病的话，医疗费方面的一个大概的数据。

在医疗支出之外，一个人万一发生重疾，他的其他花销也是非常大的。

我举个例子，癌症病人做放化疗的时候，他是吃啥吐啥的。另外，化疗对生长比较快的细胞影响是特别大的，那什么细胞生长比较快呢？一个是毛发，头发，所以掉头发掉眉毛，还有一个就是粘膜细胞。我遇到一个鼻咽癌的患者，他做了放化疗以后，整个口腔黏膜都是溃烂的，没有办法进食，但要保证营养，当时医生开了一种营养补充剂：雀巢公司的速愈素，35元一包，一天三包。

也有一些重疾病人的抵抗力是非常弱的，他对空气的质量要求会比较高。那么在北方或者说一些大城市，冬天PM值比较高的时候，他可能就需要到海南、云南这样的地方，不是矫情，是人家的抵抗力真的扛不了这样的一个空气污染。也包括对吃的菜、吃的饭、饮食会有些特殊的要求。

另外，大家知道好的医疗资源是高度集中在北上广深的，尤其是北京，上海，那么对于不是生活在这两个城市的病人来说，这种异地求医的交通费、住宿费也是非常可观的。

上面提到的这些，主要是想提醒大家，重疾发生以后会导致的支出的增加。这个支出包括医疗费用的支出，也包括医疗费用之外的，包括营养，护理，交通，住宿等等的一些支出，这是支出的部分。

重疾险还会导致一个的是，收入的损失。

上次分享我们提到了一个理赔案例，北京的一户人家，因为先生发生重疾以后，不得不把北五环边上一套一百六七十平的房子（二套住房投资用的），提前卖掉，卖掉了以后，用来还第一套房子剩余的贷款。因为这个家庭支柱（先生）发生重疾以后，他的收入断流了，没有办法维持家庭一个现金流的周转，所以只能说把第二套投资房卖掉。2012年年初卖的时候，这套房子的总价值大概四百万，等到18、19年的时候，这套房已经涨到了一千万了。

我们有位同事的客户，他在儿子被确诊淋巴癌的时候，找到中介，说要卖房子。中介悄悄的跟买家说，你可以杀杀价，他们家里有人患癌了，急着卖呢，这个话刚好是被那个客户听到了。那客户当时就很气，说，“好，房子我不卖了”。当时那套房三百多万，后来也是房价蹭蹭蹭的，往上涨涨到八九百万。

所以，重疾险的保额如果高的话，它其实是在保护我们家庭的优良资产。

前两天，我们有个同事说，他的一个同学，孩子在四年级的时候被确诊白血病，整个治疗康复的时间大概用了六年，那这期间孩子所有的医疗费，包括到其他城市去求医，花了大概两百万左右，但好在重疾险报销了一部分，医疗险也报销了一部分，他自己承担的是二十万左右。

同事说，这个是在他认识的范围内，唯一一个面对这么大的医疗开销，但却没有去找捐助、众筹这些途径的一个人。

为什么开销会这么大呢？

因为孩子发生重疾以后，虽然面临一个很长的治疗、康复周期，但孩子的学业也是没有办法中断的，所以他后来都是给孩子请一对一的家教上门来讲课。一对一的这种家教是非常贵的，以学而思为例的话，3年级的学生基本上两个小时是795元。

万一发生重疾，除了这个支出会增大，也包括导致的收入损失。

以大人来说，就是自己收入的断流。万一小孩发生了重疾，父母双方至少有一方会收入断流。

我上面给大家分享的一个冰山图，就是想告诉大家，重疾险的保额一定要覆盖医保外支出的这个部分，我建议至少是30万+个人年收入的3倍。这样的意义在于，万一重疾发生的时候，我们会有一个比较充分的保额，它可以支撑我们至少有三年的时间是可以安心治疗休养的。

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