做到这4点，你完全不用买保险

Original 无羽 T博士教你买保险 2022-12-15

收录于合集 #保险规划理念 73个

T博士团队 | 无羽

保险每个人都需要吗？未必。只要做到以下4点，你可以不用买保险。

随时能掏出50万现金

为什么是50万？先来看看25种重大疾病的治疗康复费用参考：

可以看到，大多数重病的治疗康复费用差不多要四五十万，这也是我为什么提出准备50万看病。

再借用一篇来自《人物》的报道。

杨女士的父亲确诊了结直肠癌，其中使用的化疗药物“爱必妥”，一支4698元，3个月使用了51支，花了将近24万。“伊利替康”，一支2364元，使用了18支，4万以上。

治疗还未完全结束，杨先生已经花了超30万，再加上即将实施的手术10万，一共是40多万。

虽然咱们看病有医保可以报销，但十分有限。

比如杨先生治病的药物“爱必妥”和“伊立替康”，均没有被纳入医保。据悉，医保能报销的药物占登记在册总药物的不到2%。

还有ICU，即重症监护室。少的话一天5千，高的可以2万，但因为这里面涉及了很多自费的药物和项目，最终能报销的部分非常少。

今年有位孕妇感染新冠，在ICU躺了10天，上了人工肺，花了近20万，最后就是因为实在拿不出钱了，便放弃了治疗。但遗憾的是，就在这位孕妇身故的第二天，国家宣布治疗新冠免费。

其实哪怕医保能报销，一旦涉及到异地就医，比如医保在老家，去大城市看病，往往需要先提前垫付，等出院以后才能报销，这就给家庭的资金周转带来极大的影响。

西藏有位副县长罹患高原肺水肿，从西藏转去四川治疗，花了140多万，就因为无法使用医保，需要提前垫付医疗费用，但治疗费用又太高，家里一下子拿不出，最后上网众筹了40多万，又用社保卡和工资卡作担保，找县里的部门借了80万。

保险能起什么作用？

百万医疗险，住院医疗费扣除掉医保报销的部分，以及1万左右的免赔额，剩下的费用100%报销（涉及免责无法报销），包括住院费、床位费、药品费、诊疗费等等，一年的报销额度高达上百万，它就可以补充医保以外的开销，极大地缓解经济压力。

而一些中高端医疗险甚至还有直付功能，医疗费是保险公司来和医院结算，不用你掏钱。这就避免因异地就医无法直接使用医保卡结算的情况出现，另外哪怕自费部分太高，也无需担心占用家里的现金流。

重疾险，只要所得的疾病或手术符合条款里的定义，保险公司一次性赔一笔钱，比如保额买50万，它就赔50万，给到你一笔实实在在的钱，即可以作为医保补充，也可以支付异地交通费，房租费等。

当然了，你也可以不用买保险。但在此之前，请先回答以下4个问题：

1.你能轻松掏出50万现金治病吗？

2.拿50万出来后，对你的生活也不会有太大的影响吗？

3.这50万可以不用麻烦到亲戚朋友吗？

4.50万不用通过卖房就有吗？

如果你的回答都是肯定的，可以不用买啊。

但在中国，能真正符合这4个要求的人有多少？

最近有机构公布了一组数据，5%的中国人人均存款是47.2万，95%的人人均存款仅2.4万，其中在这95%的人里40%的人没有存款，约5.6亿中国人。

你是属于5%里的，还是95%？还是说40%？

其实哪怕是中产，也未必能一下子掏出50万现金，因为他们的资产大多在房子、基金等上面，不会以现金的形式存在，一直以现金和活期形式存有也不科学。因此我建议，即便是中产家庭也要买保险，用杠杆撬动高额保障。

生了重病以后，有睡后收入抵消生活开支

罹患重疾后，对生活一个很大的影响是什么？将长时间无法工作。

我以一个乳腺癌患者为例，来自乳腺癌科普书《她说》。

这个女孩在实施手术以后开始做放化疗：化疗6个周期、放疗25次。其中1个周期是21天，每个周期结束以后，通常会立马进入下个周期，单是这6个周期化疗，就花了差不多半年。

化疗，就会出现副作用，比如脱发、呕吐等，但她还产生了很严重的“骨髓抑制”，需要住院静脉注射白细胞。这也导致她的体质十分敏感：经常低烧、不能劳累等，几乎无法工作。

女孩在2013年确诊乳腺癌，直到有工作，隔了四五年。

对于重病，很多人只关注到昂贵的治疗费，但却忽视了其他问题——异地交通、康复费用等，还有收入中断。

一个人一旦罹患重疾，比如癌症，身体会因此变得虚弱，往往很久不能工作。如果是家庭的其他成员比如小孩、老人得病，就需要陪同人员看护，他的收入也会戛然而止。

收入来源中断了，但一切的开销并不会随之停止。房贷、或者房租、一家3口，乃至是6口的生活费，以及小孩的学费等都会成为问题。

重疾险赔的钱，不仅是可以补充医保、用于康复疗养等，更重要的其实是可以作为收入补偿，维持家庭正常的生活运转。因此重疾险的保额也应该按收入来规划：30万+3到5倍年收入。

除非你有睡后收入，也就是说不上班也能有其他持续的现金流收入，能覆盖支出。

对于普通人，我肯定是建议他一定要配置重疾险的，不过如果以下4个问题你的回答都是肯定的，可以不用重疾险：

1.你能保证得了重疾以后还能工作吗？

2.或者说即使你不工作，但有睡后收入维持生活吗？

3.你的睡后收入比生活开支还要高吗？

4.同时睡后收入并不包括炒股、基金等理财产品吗？

炒股和基金带来的收益是无法保证的，要是刚好遇到市场行情差，大跌，还能把本钱亏没了。

但话说回来，真正能做到这些的大概就包租公包租婆，还有企业已经实现盈利，并且自己脱身而出仍能正常运转的企业家了吧。

你是这类人吗？

保证自己在家庭责任最重的时候，不发生意外

重病会导致灾难性支出，由于媒体的渲染，能被大多数人感知，不过身故带来的风险，却被很多人忽略。

2019年的一天，广州某地面突然塌陷，导致3人遇难。

其中2名是一对父子，他们开了一家清洁公司，事业才刚刚起步，刚还完朋友、信用卡的钱，却被一场意外夺走了生命。只剩余女士，也就是儿子的遗孀，和她女儿两人相依为命。

余女士将面对的是什么？女儿的教育费、生活费。每个月约1千的房租费，以及老家起房子的费用，地基已经打好，就差建了。而这些将通通都压在她一人身上。

有时候一个人的身故，能直接让家庭其他成员命运大为改变。比如，假如这场意外没有发生，或许他们的女儿能接受更好的教育，拥有更一帆风顺的人生。

身故带来的风险，其实比重疾还严重。一个人得了重疾，或许康复后还能继续给家庭带来收入。而身故，就意味着这个人没了，尤其是对于单经济支柱家庭来说，收入来源是完全断掉的，也不会再有，重疾还有重疾险、医疗险弥补经济损失，但身故呢？

寿险，身故即赔的保险。虽不能让人起死回生，但可以延续那人的经济责任，给家人继续提供生活支持。

伤残，也是意外会引发的风险之一。一个人伤残，不仅是收入断流，还要有人陪同，要长期支付护理费。

如果能有一笔钱，虽然无法让意外造成的这一切变回完美，但却可以让其得到改善。

意外险，就可以补偿意外伤残造成的经济损失。可以报销医疗费，补贴住院费，以及给付一笔钱，用于护理、治疗。杠杆也极高，尤其是航空意外险，1千万保额，往往一两百就搞定。

谈到死亡的原因，很多人第一时间想到癌症。

的确，癌症是中国人寿命的最大杀手之一。根据统计，2015年中国因癌症死亡的人数约有233.8万。

但其实意外导致的死亡人数比癌症更多。

《中国卫生统计年鉴》的数据显示，2017年平均每100个死亡的人里，有6~8人是非自然死亡，约600多万。

在考虑需不需要意外险、寿险转移风险前，仍然请你先回答：

1、你的房贷还完了吗？

2、你能保证自己不发生意外吗？

3、倘若不幸身故，你的其他家人能轻松应付家庭开支吗？

4、如果发生意外伤残，有睡后收入抵消开支吗？

前天听T博士讲了个故事，她有位朋友就站在大马路边，啥事也没干，活生生被一辆车撞成粉碎性骨折。

有时候我们是真的不知道，明天和意外到底哪个会先来。

年轻时存的钱，退休以后能支撑自己活到100岁

如今在中国，很多人都能活到80岁。统计数据显示，上海2018年的平均预期寿命已经高达83.13岁，超80岁的还有其他许多城市，比如深圳、广州等。

活到90甚至100岁，将变得很平常。

但长寿的风险是什么？导致贫穷。

虽然有养老金，但事实证明，绝大部分人的养老金仅够维持基本的生活。

1994年世界劳工组织公布的养老金替代率警戒线——55%。

养老金替代率是指一个人退休时的养老金和退休前的收入水平比。比如你退休前的平均收入是1万元，退休后的养老金起码要拿5500元，一旦低于这个数字，生活质量将大打折扣。

中国的养老金替代率是多少？

根据社科院最新发布的《社会保障绿皮书2019》，直到最近这几年平均只在45%左右。

我国目前的养老金制度是现收现付制，也就是正在工作的人缴纳的养老金，给正在退休的人。

随着以后老人越来越多，缴纳社保的人越来越少，替代率肯定只会更低。

早在去年，有关部门就公布了一组数据，预计2050年以后，我国平均每3人中有1位是老人。

这也就是说，等你踏入老年，面临的将是收入骤降的风险，很可能这时候的养老金替代率只有30%，假如你退休前的平均工资是3万，退休后也只能拿不到1万的养老金，如果退休前的工资是2万，退休后就只能拿6千，而此时的开支却在不断上升。

未来如果想要活得更滋润、更洒脱，比如周游世界，无论如何都需要有一大笔存款。而寿命越长，存款就要越多。

让我们假设，一名30岁男性，他退休前的平均工资就是2万，还是按照我国现在的养老金替代率45%，他退休后的养老金也就是9千，假设他活到85岁，那么在85岁到60岁之间，养老金能领取270万。看起来很多？其实不然。

当他现在每个月的开支为8千时生活是比较舒服的，通货膨胀算3%，到了退休以后就要去到2万，而此时养老金就只有它的一半，缺口非常巨大。

要是活到85岁，也就是25年的时间里他的开支总共是510多万，如果他想保持当年的生活水准，至少要准备230万。

要是活到90岁，那就要准备起码是450万。

你能保证自己在年轻时就准备好至少450万吗？

不过如果你有年金险，就无需准备450万，只要100万即可。

在你30岁时每年投保10万，连续投10年，之后就放着20年不管，60岁以后，你每年可以领取约15万。只到75岁，就能领回240万。若是活到90岁，一共领取约470万。

到底要不要买年金险，请看这几个问题：

1、你能保证自己在60岁之前就身故吗？

2、你想维持老年以后的生活水准不下降吗？

3、你能在年轻时就准备几百万吗？

4、你有办法不把为养老准备的钱花掉吗？

如果都能做到，也就不必买年金险。

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

◆当你挑保险时，你应该挑什么？

◆重疾险是为了有钱看病的吗？大错特错了！

◆如果不工作，你的钱能撑多久？

◆如何判断你的保险顾问是不是在坑你？

◆在疫情新闻发布会，银保监会副主席建议你买什么保险？

◆选择保险时，比性价比更重要的是这点！

◆做不到这两点，你年交10万保费，还是会拒赔!

重疾险

◆肿瘤保障最全面的重疾险上线，原位癌赔2次，还保良性肿瘤

◆还没给孩子买重疾险？如何省钱又不踩坑？

◆重疾额外赔付60%，新冠肺炎也能赔！是它把达尔文2号赶下架吗？

◆研究了上百款重疾险后，我推荐这几款 | 年终盘点

◆重疾险价格现在是谷底，未来涨价是大概率事件

◆击穿地板价10%，第一款男士费率更低的重疾险来了

◆2020年开年首秀，这款重疾险不简单

◆这款多次赔付不分组重疾险，大公司背景，绝对不要错过

◆50万基本保额，最高能赔502万，真有这样的重疾险？如何买到？

◆99%的人重疾险都买错了

◆少见的多次赔付不分组，错过它有点可惜了

◆重疾险性价比之王再生变？又双叒叕杠上了，超级玛丽碰瓷康惠保

◆买啥重疾险啊？只要做到这两点，就可以每年节省大笔保费 ◆王炸重疾险，多次赔付不分组，前10年得重疾多赔50%！
◆重疾险又一重大变化，致死率最高的疾病被重点照顾 ◆今年最火的重疾险明天后涨价，身故责任还能要吗？◆有了300元保300万的医疗险，还需要重疾险吗？◆万一罹患重疾，多少费用会让你放弃治疗？◆ping安大福星上市，是产品好，还是割韭菜？
◆要不要选择多次赔付的重疾险？咋挑？

年金险

◆我为什么害怕长寿？

◆延迟上班第N天，现金流告急、企业裁员……不确定时代，怎么自救？

◆仍在售的年金险中，最好的几款可能都在这里了 | 年终盘点

◆银行存款惊现负利率，年金险还能保证无风险高收益吗？

◆年金险是有钱人的专属？不，普通人更需要！

◆为什么普通人更要买年金险？

◆合法薅大羊毛的机会不多，20年前一次，现在还有一次

◆干货：买年金险务必搞清这4个利率，顺带扒一下中国人寿年金险的底

◆韩国老人自杀，日本老人变坏，30年后中国老人会更惨？

◆支付宝养老年金，一款名过其实的产品。

◆年金险虽好，挑得不好，收益还不如余额宝

◆80后们，再不准备养老就晚了

◆4.025%预定利率的产品，为何可能是薅保险公司羊毛？

◆男人自信“胜者为王”，女人看中“剩”者为王

◆从“政府来养老”到“推给政府很可耻 ”，你的养老只能靠自己

◆4万*10年交之后，为何我要再买10万*10年交的年金

◆我拿100万，预定了妈妈的“晚美”人生

医疗险

◆普通人怎样享用医院特需部和国际部，获得就诊特权？

◆疫情下一床难求，高端医疗险可以解决病床吗？

◆我选购医疗险的心路变化

◆什么样的医疗险,可以让你拥有最好的医疗资源 | 年终盘点

◆每年几百块，关键时刻能救命的百万医疗险，如何挑？

◆别傻了，你的百万医疗险并不能“保证续保”

◆同一家保险公司的百万医疗险，知道内幕后，我为何选贵的？

◆高端医疗险，买内地还是香港？

保险公司

◆中国平安日净赚4亿！有靠拒赔赚钱吗？

◆客户怎么选保险公司：你眼中的草，是我心头的宝

◆保险公司亏损，他家的保险还能买吗？

◆保险公司没了，我的保单受影响吗——从“安邦”变身“大家”说起

◆那些我没听说过的保险公司，靠谱吗？

◆大家眼中的小保险公司，其实牛到让人亮瞎眼！

寿险

◆这一年最值得买的寿险 | 年终盘点

◆100万保额低至155元/年，华贵大麦2020来抢业绩了~

◆如何用73万总保费，换取1000万身价？

◆买保险时，这个最严重的风险大部分人都忽视了！

意外险

◆ 航班延误，150元的保费，最后报销了7000块

◆低保费高赔付，这些意外险不容错过 | 年终盘点

◆这种风险，致死人数比癌症更高，很多人却选择视而不见

◆惊！无锡高架桥垮塌！但这些意外，意外险根本就不赔！

◆国庆出游，没有旅游险等于“裸游”

◆家人意外险，看这一篇就够了（含产品推荐）

◆境外旅游险，到底有啥用？应该怎么选？

◆有车族，你的意外险会让你大呼“意外”，你造吗？

◆暑假出游，请一定收下这份“旅游险攻略”

资产保全

◆37岁，银行净存款1500万，到了2019年，他的烦恼却接踵而至

◆年入50万，为何还是被同龄人抛弃？守住财富靠这3招！

◆数千万资产化为乌有，只因给儿女的婚嫁金给错了！

◆保险到底能否欠债不还、诉讼不给？

健康告知

◆保险公司怎么调查我们的病史？

◆这也不赔，那也不赔，保险是不是都是骗人的？

◆买保险时怎样健康告知，才最有利？

◆带病投保，熬过两年，保险公司就得赔？

◆我把医保卡借父母用，凭啥就不能买保险了？

◆香港某保险公司欺骗大陆人？——这事儿和你有啥关系

◆投保后，想起没如实告知的身体状况，要补充告知吗？

理赔

◆17.85亿元！又一起保险巨额理赔案！

◆这也不赔，那也不赔，保险是不是都是骗人的？

◆从拒赔到全额赔付的翻案之路

◆保险公司明明可以拒赔，怎么帮客户顺利理赔？（两个真实案例）

陈佩斯，这次真悬了！

不能返税、不能补贴，招商局长们怎么办？

2024年最佳公众号排行，不用瞎忙，关注它们你就成功了一半

英美所谓联合声明无端指责中国，干涉中国内政，中方强烈不满、坚决反对！

微博遗存之七

做到这4点，你完全不用买保险

◆当你挑保险时，你应该挑什么？

◆没病到一定程度，千万别买保险

◆新出的保险越来越好，我要不要等等再买？

◆填错了受益人，有的保单亏钱，有的保单要命，热映大片里没说的保险潜规则都在这了

◆怎么给孩子买保险？只要3500元，搞定1100万元保障

◆买保险，选消费型还是返还型？

◆年金险七大功能超乎想象，你意识到时，可能最好的产品已错过

◆传言纷纷，大家都在抢购的“4.025%年金险”，是否即将成为历史？

◆在人民大会堂开发布会，产品收益率还高达5.3%？！但真相是…

◆很多人忽视了这种保险，但你一定要买

◆这是一款价格“突破底线”的定期寿险

◆新出的寿险，性价比之王，100万保额只要1300元

◆这种风险，致死人数比癌症更高，很多人却选择视而不见

◆惊！无锡高架桥垮塌！但这些意外，意外险根本就不赔！

◆17.85亿元！又一起保险巨额理赔案！

您可能也对以下帖子感兴趣

陈佩斯，这次真悬了！

不能返税、不能补贴，招商局长们怎么办？

2024年最佳公众号排行，不用瞎忙，关注它们你就成功了一半

英美所谓联合声明无端指责中国，干涉中国内政，中方强烈不满、坚决反对！

微博遗存之七

生成图片，分享到微信朋友圈

做到这4点，你完全不用买保险

◆这种风险，致死人数比癌症更高，很多人却选择视而不见

◆惊！无锡高架桥垮塌！但这些意外，意外险根本就不赔！

您可能也对以下帖子感兴趣