30家保险公司最新理赔报告透露重大信号，买重疾险我有2点新建议

T博士团队 | 无羽

给客户配置重疾险，我的首要逻辑是，保额要高。

30万+3-5倍年收入。

因为一旦罹患重疾，患者要面对的不仅是巨额的医疗开支，还有异地交通费、康复疗养费等花销，最糟糕的是，还会因此失去若干年的收入损失，这对任何一个家庭来说，都是灭顶之灾。

如果客户预算充足，我还会给予2点购买建议：

1、附加恶性肿瘤二次保障；

2、买重疾可多次赔付的保险。

保险公司年度报告表明

理赔癌症的人数最多

最近保险公司陆续公布了2019年理赔年报，无一例外，报告均显示恶性肿瘤是重疾险中理赔占比最高的重疾。

平安人寿67.5%，中国人保75.98%，昆仑健康90%，更多的我就不展开说了，具体的大家可以看下面的表格：

统计了其中15家保险公司的数据，平均下来，每100个找保险公司理赔重疾的人中，有75个人是因为罹患恶性肿瘤。

毫无疑问，癌症已经成为当代中国人健康的最大杀手。

而在这些因恶性肿瘤获赔的患者中，无论男女，患甲状腺癌的人数都是最多的，其次男性主要以肺癌、肝癌患者为主，女性则多是乳腺癌、肺癌患者。

来源：泰康人寿2019年度理赔报告

来源：华夏人寿2019年度理赔报告

泰康人寿的报告还显示，18岁以前的孩子罹患的恶性肿瘤，主要是白血病，其次为淋巴癌和脑恶性肿瘤。

来源：泰康人寿2019年度理赔报告

为什么大家会觉得癌症很可怕？因为死亡率高。

曾发表于《柳叶刀》的《2017中国疾病负担研究》表明，2017年，中国人的主要死因，癌症仅次于脑卒中、缺血性心脏病和慢性阻塞性肺病。

恶性肿瘤，也就是癌症，可以在短时间内长得很快，这就对生命造成很大的威胁。

堵住食管，就会影响到进食，长在肺里，会降低肺部交换氧气的能力。

除此之外，恶性肿瘤还会破坏周围的组织，如果破坏的是血管，就会导致出血，甚至产生有害的物质，引起人体全身性衰竭。

更致命的是，它极易复发。哪怕最开始的治疗杀死了绝大部分的癌细胞，只要有一小撮存活下来，它们会重新生长，而且复发的癌症更加猛烈，能迅速夺走患者的生命。

还有转移，也就是在身体的各个地方“殖民”。

用“永生”这个词来形容癌症，实在是不为过。

前段时间在读悉达多的《众病之王·癌症传》，有个片段印象很深。

作者做实验，目的是找出能杀死白血病细胞，但不伤害正常干细胞的化学物质。怎么做？分别在两组细胞上加化学物质，并观察它们的数目。

但你无法想象，在这之中的白血病细胞源头，竟是已经死亡了30年的女性身上的，它们以极其病态的方式不停生长着。

但很令人遗憾，癌症很难被完全治愈。

美国杜克大学癌症生物学博士李治中曾经就说过，如果癌症和艾滋病可以被攻克，一定是艾滋病先被攻克。

癌细胞本身就是人体的一部分，因此一些治疗方式比如化疗，无法只是攻击癌细胞，同时还会伤害正常细胞，所以癌症患者在接受治疗后会掉发、呕吐等等，身体也因此变得极差。

然而艾滋病是由病毒引起的，只要找到可以杀死艾滋病病毒，又不损害人身体细胞的药物就可以了。

此外，癌症是基因突变导致的，组合非常多样，哪怕两个人同样得的是肺癌，需要用到的药可能也会不一样，然而一种抗癌药的发明所需的时间和成本非常高，所以往往药企开发出来的成功抗癌药仅仅只能让部分癌症患者受益。

最后一点，癌症也有抗药性。很多癌细胞在面对药物的猛烈攻击后，会丢掉原来突变的基因，产生新的基因突变，重新复发。

说了这么多，其实就想给大家一个建议：如果希望保障充足，买重疾险，最好再附加癌症2次赔付的保障。

现在保险公司推出的重疾险，大多都有附加癌症2次赔付的选择，无论是癌症转移、复发还是新发，间隔期过后可以再赔一次。而且价格并不太高，保费大多占总保费的10%~20%。

统计数据显示

美国的癌症死亡率下降了29%

就在今年的1月8日，CA杂志发布了2020年度美国癌症的统计数据。

报告显示，从1991~2017年，因为癌症导致的死亡下降了29%，2016~2017年间下降的幅度最大，2.2%。

其中在2009~2015年，慢性髓性白血病患者的5年生存率高达70%，2013~2017年间，罹患黑色素瘤的人中，20~64岁的患者死亡率每年下降7%，65岁或以上的人每年下降5%~6%。

这两个癌症生存率上升的主要原因，得益于进步的治疗方式。

谈起治疗癌症的方式，可能很多人的印象还停留在放化疗中，放疗是指用具有抗癌效果的化学药物杀死癌细胞，而放疗则是用射线，这两种治疗方式有什么共同点？

会伤害体内正常细胞。因此博士李治中这么评价：杀敌一千，自损八百。

虽然基于癌细胞的特性，医学界目前还未找到能完全治愈癌症的方法，攻克癌症的道路还很长，但其实经过近几十年的研究，医学家们还是找到了很多既可以延长癌症患者寿命，又可以减少对身体伤害的治疗手段。

其中抗癌药物的革新，发生了3次。

最早用于治疗癌症的药物是化学药物，它是在战争中问世的。

1943年，德国朝意大利巴里市投下了一连串的炸弹，同时也引爆了某条船上的芥子气，很多人因毒气死亡，更多的人则死于并发症，令人意外的是，那些幸存的白血病患者体内的癌细胞因此全部消失了，于是医学家们受到启发，开始致力于发现能杀死癌细胞的化学物。

与此同时，一位医学家法伯偶然发现了氨基喋呤，并缓解了一名白血病儿童的癌症。

如今化疗已经成了很常见的抗癌手段，不过这种疗法对身体的伤害极大，有人形象地比喻为“服毒”。

第二次药物革命是靶向药的诞生。

第一个上市的靶向药，就是电影《我不是药神》里的“格列宁”，原名叫“格列卫”，专治慢性粒白血病，它可以让白血病的癌细胞完全消失，让患者体内的血细胞恢复到正常水平。

2001年，格列卫上市了，它的出现，让带有BCR-ABL突变的慢性白血病患者5年存活率提高了59%。

一位白血病医生甚至说，只要他们终身服用格列卫，就能颐养天年。

癌细胞虽然也是人体内的细胞，但实际上仍然不同于正常细胞，多了致癌基因。因此靶向药的优势是，可以精准的攻击癌细胞而不伤害身体的正常细胞，从而降低对身体的伤害。

抗癌药的第三次革命，则是免疫药物的出现。

2013年，施贵宝的Opdivo（简称“O药”）和默沙东的Keytruda（简称“K药”）临床结果举世瞩目，服用了该药物的患者，60%以上的人肿瘤缩小，而且消失超过2年，在此之前，他们的生存时间以周计算。

人为什么会得癌症？除了基因发生突变外，还因为免疫系统的下降，导致无法有效地识别体内的癌细胞，此外癌细胞还会释放信号躲过免疫系统的追杀。

免疫药物的厉害之处在于，可以唤醒人体内的免疫系统，有效地识别出癌细胞并将其破坏。

比起化疗，它的副作用小很多，相对于靶向药，它能延长的寿命则更长，据悉，“O药”和“K药”已经在国内上市，可以很好地缓解黑色素瘤、肾细胞癌等癌症，如果联合化疗、靶向药，对治疗肺癌、食管癌等也有很好的效果。

不难想象，未来癌症它就是慢性病，和高血压、高血糖没什么差别，只要长期服用药物，就能活很久。

其实除了上述提到的抗癌药的革新外，治疗癌症的技术也在不断进步，比如“质子重离子”。

它也是放疗，但和传统的放疗相比，更精准。只有在接触病灶的时候才会释放出巨大的能量，杀死癌细胞，不过也有局限，它仅仅只能针对局部的肿瘤有用。

还有“CAR-T免疫疗法”，它的横空出世，曾震惊了医学界、科研界。

KITE生物技术公司研发的这种抗癌技术，让27名癌症患者的癌细胞全部消失，其中有个小女孩治疗5年后，身体没有发现一个癌细胞的存在。

可以看到，随着医疗水平的进步，使得带瘤生存已经成为可能，甚至有望被治愈。

也就是说，一个人得了癌症后，仍然有机会活很长一段时间。

可是在这之中，我们并不能保证自己就不会再得其他得重疾，因此我的第二点建议是：

预算充足，买多次赔付重疾险，得一次重疾，获得一次赔偿，再得一次重疾，还能再次获得赔付。

参考资料：

《癌症·真相：医生也在读》，菠萝，2015-09

《众病之王：癌症传》，悉达多·穆克吉，2013-02

附保险公司2019年度理赔报告：

平安人寿

泰康人寿

昆仑健康

长城人寿

长生人寿

国华人寿

同方全球

富德生命人寿

工银安盛

中英人寿

阳光人寿

陆家嘴国泰

光大永明

百年人寿

中意人寿

华贵人寿

太平洋寿险

中国人寿

中国人保寿险

国宝人寿

民生保险

昆仑健康

华泰人寿

前海人寿

吉祥人寿

太平人寿

北京人寿

交银康联

泰康养老

华夏人寿

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