肺炎阴影下，关于人工肺、后续治疗费用…哪些是假意的谣言，哪些是冷冽的真相？

T博士团队 | 陆拾肆

2020.02.02，原本以为是一个神奇的日子，现在只希望它像往日一样普通。

今天看到广东保险行业协会对保险从业人员的呼吁：

发挥在健康、医疗等方面的专业优势，利用行业资源，为客户普及卫生防疫知识、提供健康咨询增值服务、提供急需的风险保障。

也许从自己的专业入手，可以更好地帮助疫情中的大家吧，今天我们就主要聊聊：

肺炎阴影下，我买保险还来得及吗？

关于确诊、人工肺、后续治疗费用，哪些是假意的谣言，哪些是冷冽的真相？

在年前疫情刚开始升温、国家费用政策还没有出来的时候，已经有要去武汉支援的医生找到我们咨询：

什么保险可以保障在这次疫情中受到的损害？

首先向伟大的医护人员致敬。

我们推荐的是医疗险和定期寿险，医疗险可以报销相关医疗费用，寿险可以保障身故的责任。

意外险，保障的是意外导致的身故或者伤残，以及意外医疗的费用。可以看出意外险和这次疫情不太搭边。

重疾险，赔付的是合同中约定的疾病或者达到相应的理赔条件，新冠肺炎目前还不属于重疾范围。

但是如果因为这种肺炎造成相应的状态：深度昏迷（用呼吸机维持96小时）、肾衰竭透析90天、身故（含身故责任）等，是会获得赔付的。

医疗险，虽然医疗费用由国家承担了，但是除了费用报销外，保险公司还能提供不少其他服务，后面会提到。

寿险，是对身故或者全残的情况，进行赔付。目前保险公司完成对新冠肺炎的理赔基本都是寿险。

有人说，目前完全治愈一个病人需要40多万，快买保险？

目前各地都有发布政策，新冠肺炎的治疗费用由国家承担，医疗费用是不用担心了，安心治疗吧。

确诊后医疗费是由国家承担，不过还有些人可能就没有那么幸运了：

因为新型病毒检测试剂的严重缺乏，不是所有病人都能确诊，有的病人直到去世也只是定性为疑似[1]。

这一部分人的医疗费用还不清楚由谁买单。

医疗费用由国家承担了，但是后遗症和后续治疗花费问题怎么办？

因为这次新冠肺炎，我们才得以把目光投向当年非典患者的后续生活：他们往往有股骨头坏死、糖尿病等后遗症，过得相当艰难[2]。

来源：凤凰网资讯

看得我心里面又同情又难受，对于这次肺炎可能带来的后遗症和花费问题也很恐慌。

专门深入了解到，当年的非典病情凶猛、医学认识还不够发达，被迫使用了大量激素“以毒攻毒”，这次肺炎的治疗方案相比下更科学。

来源：央视新闻端

李兰娟院士在1月28日接受央视新闻采访时讲过：他康复了，也就好了…没有什么后遗症。

如果痊愈了应该不会有什么后遗症，那是否就高枕无忧了？

武汉市联合医疗救治专家组专家、中南医院急救中心副主任夏剑在接受《中国新闻周刊》的采访时说过：

“但他们的肺功能要恢复到完全正常是不可能的，因为有些肺部组织损失是不可逆的，能使他们的肺功能支撑正常活动就可以了[3]。”

如果真的有后遗症和后续治疗花费问题，这个时候身上有份医疗险会更好过一点。

人工肺（ECMO）治疗费用不在国家减免范围内，建议大家购买保险？

这个说法可以追溯到公众号“吴晓波频道”在1月22日推送的文章，文中这么描述的：

新冠肺炎的治疗有可能需要人工肺（EMCO），费用很高，需3万/天，不算在国家减免的项目中……所以需要商业保险。

来源：吴晓波频道

之前很喜欢吴晓波的作品，比如《腾讯传》，不过他这次在保险方面犯了专业性错误。

国家医疗保障局和财政部有联合发文：确保（新冠肺炎）患者不因费用问题影响就医。

根据《中华人民共和国传染病防治法》的相关规定，治疗费用也是国家承担。

而且已有案例：1月22日武大中南医院用EMCO救治了一位患者，该患者所有治疗费用由国家承担[3]。

很多保险公司针对新冠肺炎也采取了快速行动，值得肯定：

a.取消了等待期/观察期,这一点对医疗险特别是对寿险来说很难得。

注释：等待期，是指刚买保险的这段时间,即使出事也不会获得赔偿，目的是为了防止投保人明知道要发生保险事故就马上投保。

华贵人寿对1月27日之前投保的客户取消等待期限制，阳光人寿则是没有任何条件地取消了等待期。

b.取消定点医院的限制，境内就诊医院范围不受保险合同限制。

c.提供在线医生、免费咨询门诊、24小时健康热线。

d.取消医保费用限制，取消免赔额。

e.专人理赔指导、重疾绿色通道

等

我现在买保险还来得及吗？

如果已经发病，健康险里只有意外险可以买，其他健康险需要等到完全恢复半年以后才能买到。

如果留下后遗症，需要根据后遗症的程度才能判断是否还能投保健康险。

如果还没有买任何保险，就好像在疫情中裸奔连个口罩都不带，需要上心了。

这次有国家兜底，下次有个事我们找谁来买单呢？

参考资料：

[1]房宫一柳.统计数字之外的人：他们死于“普通肺炎”？[N].财经杂志，2020-02-02

[2]凤凰网.非典,已过去十年[N]

[3]武汉首例用ECMO救治重症肺炎，肺功能恢复完全到正常是不可能的[N].中国新闻周刊，2020-01-30

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