买啥重疾险啊？只要做到这两点，就可以每年节省大笔保费

T博士/文

30岁，男性，身体健康，上养老下养小，年收入50万，考虑投保重疾险。

如果他希望通过保险，转移重疾带来的经济损失，保额要覆盖：

1. 医保外需要自己承担的医疗开销，至少30万；

2. 因为重疾带来的3-5年的收入损失，至少150万。

按保额180万算，交20年，保障终身，选择市面上性价比高的重疾险年交保费4万元。如果不慎选了贵的，每年保费再贵1万多。

可是，每年要交4万元，还是肉疼！20年算下来，得80万了。这钱能省吗？

如果您有180万闲置资产，随时可以流动，要重疾险干嘛？保险不是转移风险的唯一途径。自住房之外的房产当然也可以抵御人生风险，前提得是您想卖的时候，随时能以理想的价格卖出去。不过，如果每年交4万，肉疼；真要到卖房看病的时候，更肉疼。

没有那么多资产的人咋办呢？只能靠自己投资了。

每年投资4万元，连续投20年，我算了一下，不同的年复利，达到180万需要多久？

年复利2.75%——40年

年复利3.5%——34年

年复利7.2%——20年

如果投资水平更高，不用等20年，每年投4万，年复利10%，18年后就有180万了；年复利13%的话，时间缩短到16年。

目前银行五年期的存款利率是2.75% ，假设未来不降息，每年存4万元，得坚持存20年，存完后这笔钱再放银行20年，才能达到180万。

当然，绝大部分人都自信自己的投资能力会超过2.75%，您觉得自己的投资回报率大概是多少？

提供三个数据供参考。

目前市面上，能做到30多年保本无风险收益的，年复利最高是3.5%左右。

 

美国最优秀的企业（例如30只道琼斯指数之企业），50年来年均回报率，不过12%。

 

最近24年以来，“股神”巴菲特的投资收益率为年均12.1%。

这非常好的警示了广大投资者，尽管可能某一段时间获利颇丰，长期来看，不要对自己的投资收益率有过大的预期。

所以，不买重疾险，希望通过自行理财取代重疾险的朋友，首先要做到:

第一点——长期的、较高水准的投资回报率。能避得开2007年、2014年的股灾，能火眼金睛绕开乐视，做到连续18年，年复利10%；或者连续16年，年复利13%.

这一点至关重要。

第二点，更加重要。在这16年或者18年内，必须和重疾绝缘。如果说，第一点通过努力，再加上运气，天时地利人和，还有可能达到的话。第二点，就完全只能祈求上苍了。

而重疾险，自交出第一笔保费开始，只要过了等待期（通常为90天），180万的保额就在哪里了，充分利用杠杆的作用。更何况，现在的重疾险不仅保障重疾，还保障轻症，万一发生轻症额外赔36万，后续没交的保费也不用交了，合同继续有效。

所以，总结一下——

如果您目前资产足以应对任何人身风险，并且可以随时出让，不肉疼，不用考虑重疾险。

如果您投资能做到连续18年，年复利10%，并且保证这18年内和重疾绝缘，也甭考虑重疾险。

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