◎本文作者 | 陆拾肆
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老朋友知道,2019年我们遇到人身险费改6年后,银保监会逐步叫停长期预定利率4.025%的年金险。
2021年的第一个月,旧规产品会史无前例集体下架。我们作为保险圈内的从业人员,也感受到了大家的急迫:最近的20天,确实是20年来最好的重疾险投保机会。我们会发现,重疾险由南非一位心外科医生Bamard发明,历史并不长。
“一位34岁的女士,她有自己的事业,离了婚,带两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。手术成功切除了病灶,但接下来的两年中,这位女士依旧坚持工作,癌细胞向另一片肺叶转移。她再一次来到我的诊所,从她的眼神中,我感受到了死亡的讯息。她还在工作,她需要为孩子们留下积蓄,为他们准备房租还有教育基金。两个月后,她去世了。她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间,可是她却需要挣更多的钱,而我们最终失去了她。”
我可以挽救生理意义上的生命,病人在财务和经济上的生命却死亡了。大家都需要保险,不光因为人人都会死,还因为我们都要好好的活着。1983年,Bamard医生在南非一家保险公司的帮助下推出了世界上第一款重疾险:覆盖癌症、脑中风、心脏搭桥、心梗,这4种疾病已经占重疾理赔率的80%以上。
和Bamard医生一样,我们投保重疾险的初衷,并不仅是为了有钱看病;
更为了万一遭遇重疾,有三五年时间可以安心治疗、休养,损失的收入,由保险公司给。1995年,重疾作为寿险的附加险进入中国市场,并增加了3种疾病:尿毒症、重大器官移植术、瘫痪。因为当时国企还没有改革,吃大锅饭,再加上医疗水平低、平均寿命短,大家没有保险的需求和意识。直到2006年, 因为理赔定义严苛并违背医学原则,友邦保险先后被42名投保人起诉。当时的网上热帖,是友邦投保人写的《在中国千万别买保险》。
这一事件促使了原保监会在2007年,推动中国保险行业协会和中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》;统一了25种成年人的重大疾病定义,这25种重疾占理赔比例高达95%。“90年代保险业那场高利率终身保险产品的冒进,让平安迄今为止还背负着高达800亿的利差损。”90年代的利差损,使监管不敢放松,预定利率保险产品预定利率从8.8%一路降到2.5%。直到2013年8月,原保监会将1999年开始的2.5%预定利率放开到3.5%。2013年,中意人寿推出市场第一款费改后的终身重疾险一生保;同一年,弘康人寿推出第一款不带身故责任的纯重疾产品,也就是我们现在常提到的极致性价比的“消费型重疾险”。
2014年华夏人寿常青树重疾险以极低的费率打响市场知名度。
2015年同方全球康健一生首创轻症豁免及投保人豁免(夫妻互保等创新理念)。
2019年,有了癌症和心血管等特定疾病多次赔付的设计。
经过25年的不断演变,内地重疾险形态已经非常完善。目前最好的重疾险,就是多次赔付不分组,有轻症、中症保障,还有癌症或者心血管的二次赔付。并且内地重疾险通常自带保费豁免,也就是被保险人罹患合同约定的相关疾病:不论是重疾还是中症、轻症,后续几十年的保费都可以不用交了。旧规下的重疾险产品是现在最好的。
新规后的产品,对我们影响较大的是以下3条:
(1)轻度甲状腺癌被踢出重疾,划为轻症,理赔比例缩水70%;
(2)3种高发轻症轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症,理赔比例不能超过30%;
(3)部分疾病定义更加明确,但理赔门槛被提高。
可以看旧规、新规哪个对自己有利,就按哪个规定申请理赔。
情况1:万一发生1期甲状腺癌或前列腺癌,按旧规,属于重疾,赔100万;按新规,属于轻症,最多赔30万,那按旧规申请。情况2:万一发生小肠的异体移植手术,不属于旧规的保障范围,新规可以按重疾赔付,那按新规申请。咱得在2021年1月31日前投保旧规下的重疾险,因为旧规产品截止销售到2月1日前。旧规重疾险最晚1月31日下架,但是请务必提前投保——我们要留出复查身体异常指标的时间,特别是年底叠加疫情,去医院复查不好预约,要花费的时间比平时多些。
对于保险公司来说业务量大了,进行审核的核保员加班加点,平时三到四个工作日出承保结果,现在可能拖到一周。
同时保险公司的核保政策也在收紧,比如甲状腺结节2级、乳腺结节2级能正常承保的公司越来越少。
还有常见的女性卵巢囊肿,多家公司还直接除外不保了。
这周三晚上八点,邀请了敏仪和伟纯在直播间和大家分享关于重疾险的注意事项,欢迎扫描海报二维码加入直播围观。
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