几字之差，理赔少了几十万
T博士团队 | 无羽
买保险的目的是补偿风险导致的经济损失，如果一款保险覆盖的风险少，意义就不大。
虽然有的保险保障看起来很多，但只是几字或几十字之差，理赔能少几十万，下面给大家扒一扒具体的5类情况，大家在买保险时记得多留意一下。
伤残/全残
两份保险，同样都保意外，保额都是100万，一份保伤残，一份保全残，差别在哪？
因为意外——
肋骨断了4根，保伤残的可以赔偿10万，保全残的一点都不赔。
单目失明，保伤残的赔偿40万，保全残的也不赔。
一肢丧失功能，保伤残的赔偿60万，保全残还是不赔。
伤残和全残，只是一字之差，为何理赔差别那么大？
因为在实际的保险条款中，全残和伤残的定义差别大不同。如果把伤残比作一个足球，全残就是足球上的一个图案。
全残的程度更为严重。只有当一个人达到双目失明，或者是缺失三肢以上的程度，全残才会给到赔偿。
而伤残的保障范围则更广。根据保险行业协会的定义，伤残按照受伤轻重分为了10级，不同级别对应不同的赔付比例。第1级的情况最为严重，可以获赔100%，第10级最轻，赔偿10%。
而全残的大多标准达到了伤残的1、2、3级。
毫无疑问，对我们消费者来说，保“伤残”的意外险其实比只保“全残”的要更好，因为保障更广，不用非得情况很严重才能理赔。
身故范围
不同的意外险，意外受伤的保障大不同，身故保障也天差地别。
以下是某款意外险的保障计划：
其中有5种情况可以拿到100万赔偿：
自驾车意外
公共交通意外
航空意外
电梯意外
重大自然灾害意外
乍一看保障很多，但实际上这款保险的保障也并没有我们想得那么大。
第一个限制，只有全残才赔，伤残不赔。全残和伤残的区别前面已经提过，这里我就不再赘述。
第二个限制，只有以上5种场景能获赔100万，其他常见的意外场景最多只能赔2万5。比如遭遇火灾，不慎落水身亡等等它只赔2万5。
第三个限制，哪怕真的发生了这5个场景里所描述其中的一种意外，我们也不一定能获赔100万。
以“公共交通意外”为例，大家可以看看条款对它的解释：
根据这条条款，只有在乘坐期间发生意外了，才能真正拿到100万，可一旦发生像下车后不幸被车撞，或者是走在马路上遭遇车祸，这在我们的认知中也是属于交通意外，它还是只赔2万5。但大量的事实证明，这种交通意外发生的频率也不低。
所以大家甄选意外险时除了留心要保“伤残”而非“全残”以外，同时也要注重意外身故的保障范围。
医院范围
2018年，支付宝上的好医保因为高性价比大火了一把，2019年，它又火了一次，不过这次却是因为拒赔。
2018年9月，有位网友在支付宝上为她先生投保了好医保。
2019年3月7日，先生因为心律失常住进了武汉亚洲心脏医院。
2019年3月9日，网友找保险公司申请理赔，却收到了拒赔通知，理由是她先生救治的医院是私立医院，不符合条款中“二级或以上公立医院”的规定。
很多人为此义愤填膺，但却如鲠在喉，因为条款上确实是明确要求了公立医院。
保险对医院也有要求。
内地的百万医疗险普遍要求二级或以上公立医院，部分医疗险还限制了医院病房，要求仅限普通部，不包括特需医疗、国际部等拥有更优质设备、服务的病房：
不过购买了高端医疗险的朋友就大可不必担心。
高端医疗险对医院限制极少（有些计划会剔除昂贵医院），可以是覆盖全球的公立、私立医院，而且也包括特需部、国际部病房：
这也是我为什么更建议预算充足的家庭购买高端医疗险的原因之一，就医的选择范围更大。
重疾险多次赔付的限制
多次赔付重疾险，是指可以赔2次或以上重疾的保险。得过1次重疾，过了间隔期，还有机会再赔几次。
这种重疾险有2种形态，一种是分组多次赔付。把100多种重疾按照疾病相关程度分成若干组，确诊了一种重疾以后，它所在组别的其他重疾保障全部失效，只有其他组别的重疾保障仍在持续。
另一种是不分组。只要第2次或第3次罹患的重疾和之前不是同一个病种，就能获得赔偿。
无论是分组还是不分组，单从形态上看，多次赔付重疾险比单次赔付保障要更全，不过有的保险也存在限制：
来源：倍吉星重疾险
如果某款多次赔付重疾险的条款出现以上这段话，也意味着它的保障范围将被缩小。
打个比方，如果某人确诊了肝癌，1年以后因为癌症做“肝移植”，那很可能“肝移植”不能拿到赔偿。
条款中没有这段话的保险是可以赔的，比如工银安盛的御享颐生，也是多次赔付且不分组的重疾险，条款里就没这段描述。
病历描述
先分享一个真实案例。
一位先生于2017年投保了一份重疾险，保额80万，等待期刚过没多久，就确诊了轻症“严重阻塞性睡眠窒息症”，如果理赔成功，可以拿到16万，不过几天以后他却收到了保险公司的拒赔通知。
原来保险公司调查发现，他的入院记录显示含有明显症状已经3年，于是以“未如实告知”的理由拒赔了。
实际情况是什么呢？他出现明显症状只有2-3个月，并非入院记录所描述的3年，所以也不存在带病投保，不过这个错误记录他没发现。
病历，是保险公司判断保险事故是否符合条款定义的依据之一，同时也是证明被保人投保前是否隐瞒病情的参考资料。病历一旦描述错误，也能让保险理赔的几十万鸡飞蛋打。
不过幸运的是，该男士最终还是顺利拿到理赔了，这也是为什么我一直强调有保险顾问很关键。他的保险顾问了解该事件的前因后果以后，找到医生要求修改病历，最后成功帮忙追回了保险公司16万的赔付。
病历的描述尤为重要，这关系到我们投保是否有如实告知，所以大家找医生看病时一定要表述清楚，并检查医生是否书写有误。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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