◎本文作者 | T博士
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身边有不少朋友都是从百万医疗险开始接触保险的。几百元钱就能买到数百万的保障，转移掉家庭灾难性医疗支出风险，从这个意义上来讲，确实是很值的。但相较于百万医疗险，我却更推荐大家配置中端医疗险。这是为什么呢？和百万医疗险相比，中端医疗险好在哪里呢？
当我们买医疗险的时候，我们希望解决什么问题？一个是看病贵，一个是看病难。前者涉及保额，后者涉及医疗资源。百万医疗险的保额够高，但对就诊医院的限制是二级及以上公立医院的普通部。去公立医院普通部看过病的人，大都有过挂号难、排队久、环境差的就医体验。小毛小病时还可以忍忍，但碰上病情比较严重的，挂不上专家号，排不上住院和手术，就可能会耽误治疗了。换句话说，百万医疗险只能解决医疗费用的问题，却不能解决看病难的问题。而中端医疗险，保额同样可以达到百万以上，除了公立医院的普通部，还覆盖公立医院的特需部和国际部。和普通部比起来，特需部和国际部人少，环境好，做检查做手术等候时间短。以北京协和医院的国际部为例，在普通部要等上40天才能做的B超，在国际部当天就可以做；同一位医生，在普通部要等上几个月的手术，在国际部一般三五天内就能安排上。
很多白菜价的百万医疗险最初推出时，并不是为了赚钱，而是为了抢占市场，引流转化。但保险公司的终极目的还是盈利，如果一款产品长期亏钱，会不会允许其一直存在呢？作为短期险种，医疗险的稳定性是非常重要的，如果产品停售，保障中断只是一方面，更大的问题是，过去几年内的健康异常在购买新医疗险时，轻则会被算作既往症，重则可能直接导致拒保。而中端医疗险的定位，比百万医疗险稳健很多。开发这些产品的专业医疗险公司，在健康险的定价、管理、理赔等方面都很有经验，所以产品的运营持续性通常也是比较好的。
百万医疗险基本都有1万的强制免赔额，通过这道防线，保险公司大大降低了理赔率。根据卫计委公布的数据，2019年，我国职工医保参保人员次均住院费用为11888元，居民医保参保人员的次均住院费用为7049元，扣除社保报销的部分之后，个人自担部分都在百万医疗险的1万免赔额以下。也就是说，免赔额的设置，大大降低百万医疗险赔付的概率。中端医疗险对于免赔额，比百万医疗险更加灵活，客户可以根据自己的需求来决定是否要加免赔额。并且，有的中端医疗险是可以用社保报销的金额抵扣免赔额的。什么意思呢？假设住院一共花了3万元，社保报销了1.6万：百万医疗险的报销金额为 3万-1.6万-1万免赔额=0.4万如果选择的是1.5万免赔额的中端医疗险，免赔额已经用社保报销的1.6万抵扣掉了，报销金额为 3万-1.6万=1.4万。可以比百万医疗险多赔付1万。
医疗险属于出险相对高频的险种，因此服务是很重要的。好的服务，意味着理赔过程会顺畅很多，可以大大减少沟通和流程上的麻烦。服务的好坏，一方面取决于保险公司在医疗险服务方面的经验积累；另一方面取决于医疗网络的成熟度。一些中端医疗险的服务提供者，以前是专做高端医疗险的，有着成熟的医疗网络和长期的服务经验，在服务上是更有优势的。中端医疗险在医疗网络内可以直付——看病不用先付钱再走报销流程，而是保险公司直接和医院结算，方便省时，还不会占用自己的现金流。
目前市面上的中端医疗险之中，下面这两款无论保障还是服务都是比较优秀的。MSH INTERNATIONAL成立于1974年，是一家专注于健康险设计和管理的公司，拥有遍布全球的优质医疗网络。作为MSH INTERNATIONAL的一份子，MSH CHINA万欣和（上海）于2001年成立，经过近20年的积累，在中国大陆已有1192家直付网络医疗机构，是目前国内最顶尖的高端医疗险服务提供商之一。作为一款高端医疗险公司出品的中端医疗险，MSH欣享人生（B款）的产品形态上不乏高端医疗险的影子。赔付的医院除了公立医院的普通部、特需部和国际部，还包括一些指定的私立医疗机构（主要是门诊），比如深圳的卓正、云杉和维世达。而且在MSH强大的医疗网络内，还可以享受直付功能。以北京为例，中日友好医院国际部、北京协和医院国际部、首都医科大学附属北京友谊医院国际部、首都医科大学宣武医院等知名医院都在MSH的直付网络内。在某种程度上，可以说是用中端医疗险的价格体验高端医疗险的服务了。如果只需要住院保障，选择计划A；如果门诊与住院都想有好的体验，建议直接上计划C，考虑到私立医院和顶尖公立医院特需部、国际部的收费标准，计划B 2万的门诊年限额用起来会比较紧张，计划C 5万一年的额度会更宽松。而且，计划C比计划B多了80万住院额度和3万门诊额度，保费仅贵了约26%。
计划C和计划A相比，除了住院保障额度更高，多了门诊责任，住院食宿费的日限额也高了不少：计划A是1200元，计划C是2000元。另外，计划C只有住院保障和计划A一样有30天等待期，门诊治疗责任是没有等待期的。两个计划的其他保障责任一致。亮点包括入院前30天出院后30天的门诊费用报销（时间跨度在同类产品中是比较长的）、重大疾病住院补贴，以及因重大疾病导致的异地就医交通费补贴。无论计划A还是计划C，都可以用社保报销的金额抵扣免赔额。保费是只按年龄段计算的，有无社保都是同一费率。30岁客户，选择计划A，1.5万免赔额，一年保费1561.45元；如果选择计划C，0免赔额，一年8508元。需要注意的是，未成年人不能单独投保，必须和家长一起投保。安盛天平是全球最大保险集团——法国安盛集团在国内的子公司，也是中国最大的外资财险公司。
医院范围除了大陆二级及二级以上公立医院的普通部、特需部和国际部，还包括了上海质子重离子医院。质子重离子治疗是目前最尖端的肿瘤放射治疗技术，上海质子重离子医院是国内唯一一家同时拥有质子和重离子技术的医院。MSH欣享人生（B款）目前没有将这个医院纳入保障范围。年度保障额度是100万，可以选择无免赔额或者1.5万免赔额。同样，这款产品的免赔额也是可以用社保报销的部分来抵扣的。公立医院住院病房费没有上限，也没有天数限制，仅上海质子重离子医院有1500元/天的限额，也就是说公立医院国际部昂贵的单人间病房都是可以全额报销的。这款产品同样是可以直付的，在国内1000多家医疗机构都能直付结算。要特别提一下的是，这款产品对于外购药很友好。有的时候，因为医院没药或者医保控费，医生会开处方让患者去院外买药。这样的药能不能报销，每家公司的政策不一样，安盛是属于比较宽松的，只要医生开具处方明确药品明细且符合CFDA批准药品，说明外购药的原因，并由药房开具发票即可。另外，这虽然是一款住院计划，但除了住院责任和常规的特殊门诊，还能报销意外门诊牙科紧急医疗费用和意外门诊紧急医疗费用，而且这两项保障是不受保障区域限制的，如果在境外发生，也是可以理赔的。还有一项不受保障区域限制的保险责任，是24小时紧急救援服务。如果客户出国旅游时发生意外或者突发急症，需要转送到某一医疗机构住院，保险公司将指定紧急救援中心帮助客户进行紧急医疗运送，治疗结束后还会安排医疗护送回国。而且这些费用都由保险公司支付承担。最后说一下保费，北京地区和非北京地区的费率是不一样的，30岁客户，选择1.5万免赔额，北京地区2009元，非北京地区1603元。对以上2款医疗险感兴趣的朋友，欢迎加我微信咨询，长按并识别以下二维码，即可添加微信。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。