◎本文作者 | 陆拾肆
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最近发生了一件非常值得关注的事情，和我们每个人息息相关。在前段时间的十四五规划会议中，经济学家任泽平建议“十四五”时期开放三胎。
这是一个很重要的信号。意味着中国未来的老龄化程度非常堪忧。自从一胎政策严厉施展后，中国的新生人口便一降再降。1981-1994年的新生人口年均2246万，之后便下滑到了1600万。虽然2016年政府全面放开二胎，但我国的新生人口只保持了一年的上涨势头，之后又持续下滑，甚至在2019年跌下了1500万。
按这个速度，到了2030年，中国的新生人口将不到1100万。而同时，65岁以上老人的占比突破20%。中国即将从老龄化社会迈入超级老龄化社会。中国的基本养老保险已经连续几年入不敷出，一直靠财政补贴。老龄化非常严重的黑龙江，养老保险亏空就更严重了，2016年累积结余就是-232亿，当年中央对黑龙江政府拨了2642亿元，其中20%都拿去填补了社保亏空。专家们已经迫不及待地呼吁三胎政策，想要挽救中国的人口负增长。但我想说，哪怕开放三胎也没用！二胎政策出来后，为啥没什么效果？因为现在养一个小孩的成本实在是太高了。公立学校学位少，私立学校的费用又贵，再加上杂七杂八的课外辅导，教育压力极大，除此之外，家长们还要抽空接送孩子上下班，辅导作业等等，需要花费的非常多的精力。另一方面，房贷和养老又如同两座大山压在年轻人身上……所以我估计，就是开放三胎了，中国的人口增长也不会有什么太大的起色。下面给大家推荐一款优秀的年金险——金彩一生，非常适合用来养老。它能让我们现在的有钱，变成终身都有钱。只要前期存放一些资金，退休以后我们每年都能从里面领到钱，领取至终身，不用再担心退休以后没钱花。金彩一生既可以选择领到80岁，也可以选择领至终身。下面我以30岁男性，投保100万，分10年缴为例。60岁那年可以领取11万，之后每年的额度按5%增长，一直持续到66岁，然后从67岁开始每年固定领取15万左右的年金。领到70岁，累积领取是149万，约本金的1.5倍。活得越久，领得越多。假如是百年归天，领取的年金一共就是600万，足足本金的6倍。前几天，也就是重阳节那天，上海的市政局公布了一组有关百岁老人的数据。上海的百岁老人有多少呢？3009人。除此之外，还有1949名99岁老人。根据统计数据，在1953年的时候，上海只有1名百岁老人。当时从1名百岁老人到1000名，花了58年，后来从1000人到2000人只花了6年，再后来，从2000人到3000人只用了3年。速度非常快。《百年人寿》的作者也说，20岁的人有50%的概率活到100岁，30岁的人有50%的概率活到95岁。金彩一生还有只领到80岁的选择。假如领至80岁，前面20年的领取额度和领至终身都是一样的。不同的是，在第80岁那年，保险公司会一次性给到一笔祝寿金，足足有118万。金彩一生保证领取20年。如果不幸在80岁前身故了，保险公司会把剩余没领完的部分给到受益人。值得一提的是，金彩一生是刚性兑付的，我们不用担心会出现亏损等问题，因为收益都是白纸黑字写进合同里的，到期都会按时兑付。需要注意的是，这款年金险从领取开始就没有现金价值了，现金价值是指我们退保时可以领到的钱。没有了现价，灵活度就比较低了，比如说我想在70岁时就把钱一次性取出来，金彩一生就没法满足。但它也因此有两个其他年金险无法比拟的优势。一个是每年可以领取的年金特别多，金彩一生返的年金在年金险市场里是顶格的，具体我在前面已经做了解释，这里就不再赘述。很多企业主创办企业的资金，大多从银行或者其他地方借来的，如果偿还不起，如果公司是无限责任制，自己的财富就会被拿去还债，而有限责任制，也会存在一定的风险。因为《公司法》第六十三条：一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。有些银行给企业主发放贷款，要求夫妻双方签订担保责任，这往往导致有限不能真正做到“有限”。有不少地方规定，如果投保人欠债，可以让投保人退保，执行保单的现金价值。但如果保单没有现金价值，既不能退保，也不能进行保单贷款，属于“执行不能”。所以说金彩一生能让我们财富的安全最大化，因为只要到了领取年金的那一刻，金彩一生里面的钱就能成为我们的专属财产。金彩一生的保险公司是长城人寿，虽然这家公司成立不久，但它背后的实力是非常雄厚的，实际控制人是国资会，国资会是国务院直属正部特级机构。
长城人寿的经营也很稳健，最新一期的综合偿付能力充足率是171.85%，风险把控很严格。还是以30岁男性投保100万，分10年缴费，保终身为例。从60岁开始，他每年可以领取大约13.5万年金，领取终身。由于臻享一生领取年金后仍然有现价，加上它的话，79岁以前总利益是比金彩一生高的。假如是70岁退保，金彩一生累积领取的年金大约是135万，臻享一生累积领取的年金加现价，一共是277万，是金彩一生的2倍。第79岁时，金彩一生累积领取的年金是285万，臻享一生的退保总利益大约是347万，是金彩一生的1倍不止。但再往后，臻享一生就不如金彩一生了。90岁退保，臻享一生的退保总利益是452万，100岁退保，退保总利益是560万。所以，对于三四十岁的人来说，如果看中80岁前的灵活性，可以选择臻享一生。如果这笔钱就是专款专用，锁定养老的，那就选择金彩一生。不过对于55岁以上的人来说，推荐投保臻享一生，比金彩一生领得更多。以55岁男性每年投保20万，5年缴为例。领到80岁，金彩一生累积给付的年金是121万，臻享一生是128万。领到90岁，金彩一生累积给付182万，臻享一生是190万。金彩一生是一款比较纯粹的年金险，领取后没有任何现价，只能一直领取，活多久领多久，非常适合用来养老，锁定老来的现金流。虽然前8年给付的年金没有臻享一生多，但到后面就会超过不少。如果你希望领的年金能多一点，或者是注重债务风险，建议选择金彩一生。希望领取更灵活，可以考虑臻享一生。55岁以上的人也推荐臻享一生，因为每年拿到的年金更多一些。PS：最近接到通知，金彩一生即将在11月11日，也就是“双十一”下架，如果您对这款产品感兴趣的话，可以加微信咨询：tboshibx01
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。