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买保险时,这个最严重的风险大部分人都忽视了!

陆拾肆 T博士教你买保险 2022-12-15

◎本文作者 | 陆拾肆

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Hi,我是T博士教你买保险公众号(ID:DrTbaoxian)的主笔,立志做最好保险科普的陆拾肆。


前段时间,有个读者在后台留言,好奇为啥我叫陆拾肆。

 

我不禁惆怅了起来,本来起这个名字是奔着萧十一郎的古龙风去的,但是现在的年轻人都不太懂这个。

 

这位读者很有发散思维,挖掘到了我之前都没有想到的点:


其实,在“打工人”梗爆火的时代,这个段子更合情合理:


玩笑归玩笑,现在猝死真的很高发。


从弘康人寿半年报说起


今年7月份时,一名27岁的小伙子打篮球猝死:

上一秒还生龙活虎,后一秒就突然倒地昏迷不醒,毫无预兆。


留下刚怀有2个月身孕的老婆。


根据弘康人寿的2020理赔半年报,上半年累计赔付金额4800万元,重疾险件均赔付26.48万元。


重点是,男性重疾赔付中最多的竟然是猝死!


来源:弘康人寿


要知道这还是一家主要通过互联网渠道做消费型重疾险的公司:


“互联网”意味着主要购买群体是85后90后这类年轻人,“消费型重疾险”意味着不选身故责任不含猝死理赔。


仔细品品,这其中的猝死高发使我不寒而栗,促使我早睡。


要早睡早起啊朋友们,身体才是最重要的。


一个最大的风险被我们忽视了


上个月,西安交大研究生牛忠楠突发性脑出血。


父母用完家中积蓄,能借的亲戚都借了,医疗费仍然不够用,学校老师和同学还有社会人士知情后,纷纷进行捐款,医疗费才够。


可牛忠楠最终在10月9日抢救无效,于西安不幸去世。


牛爸爸决定捐献孩子双肾、肝脏及两片眼角膜5项器官,救助了5个人。


而牛爸爸继续回到工地,为还债搬砖。

来源:齐鲁晚报

向牛先生一家致敬。


像T博士之前提到:


大部分人来咨询家庭保障时,首先考虑的是重疾险。


是啊,病不起,即使小康、中产之家,一旦遭遇重疾,有多少人能在经济上后顾无忧?

 

但有一个最大的风险,很多人都忽视了。


1988年的一天,一位壮年不幸罹患癌症的父亲,问他尚在上小学的小儿子:如果爸爸去世了,妈妈改嫁,你跟谁过?小男孩回答:我跟大姨。

 

同样的问题,这位父亲也问过大儿子、二儿子。面对“人亡”,他最担心的是“家破”,忧心一家人迫于生计,各奔东西。

 

父亲最终医治无效,一家人一贫如洗,好在小儿子发奋图强赴美留学,成为了一名保险精算师。


他就是聂方义,童年经历让他从事保险行业,并意识到:


“身故”才是我们最大的风险,尤其是英年早逝。



重疾,借助于媒体,容易被看见,尤其是捐助平台展示的医疗费用、病人在病床上无助的样子,让人有很强的代入感。


身故,不容易被看见。逝者已矣,很少有平台会展示生者的痛。


其中的痛楚是我们没有体会过的人很难想象到的。


比如,一位马航失事遇难者的遗孀,一个原本憧憬着新城市新房子新生活的姑娘。


先生遇难后边工作边兼职,学会了交水电费,可以在泪流满面的同时对网络另一端的人说“包邮哦亲”。



适用于99%家庭的险种

假如你有个关系很好的朋友,曾经和你定下约定:

 

只要每个月花100元请他吃饭、撸串、喝酒,万一有一天你不幸离世了,他会拿出一大笔钱来保障配偶和孩子的生活、支付孩子的抚养费、赡养你的父母让他们安享晚年。

 

这样的朋友交还是不交?

 

我相信在约定一定会按时履行的情况下,大多数人都会交这个朋友。

 

这位朋友叫“寿险”。


寿险按保障期间分定期寿险和终身寿险两种,两者适用的其实是截然不同的理念。


终身寿险也就是保终身,必定赔付,适合理财储蓄、资产传承。

 

定期寿险也就是保障到定期,可以用较少的保费撬动比较高的保额,杠杆比较高,适用于99%的家庭。


对家庭经济支柱来说,一定要配置定期寿险,保到自己退休,等卸下家庭经济责任,就算完成自己的任务。


当然要注意,小孩太小,没有经济责任,不需要配;


老人家年龄太大,一般到了这个年纪也不是家庭经济支柱,不负债了,也不需要配定期寿险。


定期寿险怎么挑

在传统的线下保险场景中,客户很少接触到定期寿险。

因为保险公司和业务员没有原动力,终身寿险和分红险这类险种利润高,为什么要费力推利润微薄的定期寿险呢?

当然他们也有苦衷,毕竟客户对于“返还”和“收益”喜闻乐见,对于“身故”、“死亡”相当避讳和反感。

好在后来线上保险发达后,这方面的信息不对称越来越少,客户越来越意识到定期寿险的重要性,保险公司也推出了好产品。

横向来看,定寿其实是一个非常简单、标准化的产品:

不像重疾险那样和复杂的医学相关,定寿保障责任很简单,就是保障身故、全残。

不像意外险那样发生频率很高,定寿发生频率很低,一辈子顶多发生一次。

不像医疗险,定寿理赔也比较简单,极少发生纠纷。

所以挑选定期寿险有它自己的特点,主要看三点:

费率是否够低、免责条款(也就是什么情况下保险公司不赔)是否够少、投保门槛(也就是我们能否投保)是否够低。

推荐一款优秀产品

今天新上线的擎天柱5号定期寿险还不错。

定寿市场产品横向对比


1.投保门槛不高:


点击可以放大看


被保险人年龄最高可至60周岁,保障人群覆盖广。


健康告知只问到3条,支持1-6类职业,不限BMI不用担心偏胖问题影响投保。


没有问到年收入;也没有问到既往投保保额,老客户也可以加保。


身体小毛病比较多的话,支持智能核保和邮件核保,如果有问题可以线上直接确定是否可投保。


免责条款也只有法定要求故意和犯罪的三项不赔:



2.保障责任丰富:



猝死,额外赔30% 基本保额。


自鉴定为全残,除了赔付100%基本保额外,180天后身故,还会额外赔20%基本保额。


航空意外身故全残,额外赔200%*基本保额;


其他公共交通工具意外身故全残,额外赔100%*基本保额。


3.费率低:


其实,正因为定寿简单、标准化,产品的价格也非常透明,最优秀的那些产品往往都在一个费率上竞争,保费差距极小。



市面上费率最低的仍然是瑞泰瑞和2020和华贵大麦2020:

而擎天柱5号在增加了增加猝死额外赔30%、全残后身故额外赔20%,费率在大麦2020的基础上,也只贵了几十块钱,非常划算:

在缴费期上,选择越长时间缴费越好。

 

一来可以降低每年保费支出,缓解经济压力;

 

二来是万一发生不幸,直接赔付,后续的保费就不用交了。

 

关于保额,建议涵盖这四个方面:

 

1、家庭的负债,包含房贷、车贷;

2、把孩子供到大学所需的抚养费和教育费用;

3、赡养老人的费用;

4、家庭未来10年的基本生活开支。

 

以上这四个必要支出加起来,就是夫妻双方的经济责任综合,也是夫妻双方应该承担的寿险保额。

 

在配置的时候,可以根据夫妻双方对家庭的经济贡献按比例分配保额。


要是夫妻双方收入相当,就各自承担一半保额,而且女性费率更优噢。


(毕竟即使是在自然界,通常也是雄性比雌性的死亡率更高。


如果想身定制合理搭配方案,

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另外做下预告,因为重疾险新规这周内就会落地,


所以我打算这周四晚上8点做下直播,和大家分享关于重疾险产品和新规的方方面面,想了解但是还没入群的朋友可以加下微信:


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T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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