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你想象不到,保险竟然有这些作用

无羽 T博士教你买保险 2022-12-15
本文作者 | 无羽
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一提起保险,很多人的印象还停留在重疾险、寿险还有车险。实际上保险的作用远超我们的想象。
 
不只是保障我们个人,相反,在整个人类的历史进程中,保险一直扮演着非常重要的角色,它不仅维护着社会的稳定。而且一定程度推动了人类的进步。
 

保险促进全球化
 
公元1500年前后,是人类历史的转折点。
 
在此之前的世界是一片散沙。虽然很多地区都有联系,但实际上非常薄弱,大部分都是孤立的状态。
 
1500年后全球才开始真正地融合。新大陆被发现,欧洲和非洲、亚洲有了直接的联系。种族融合,动植物全球扩散,还出现了国际分工。其中分工对人类的影响非常深远,它大大提升了世界的生产率,人类整体的生活比以前富裕了很多。而且影响直到现在。
 
当时之所以发生这些巨变,离不开航海的发展。
 
15世纪时欧洲的一些国家面临着一个艰难的问题,作为货币的银子不够用。
 
他们购买亚洲的香料花了大量的货币,导致货币供给严重不足,后来为了获取更多的金银,以及寻找香料原产地,涌现了一批又一批的海上探险者。正是这些人开启了人类的新时代。其中最著名的就是哥伦布发现新大陆。
 
在这之中,保险起到很关键的作用。
 
最初的保险其实就不是用来保人的,而是保船只或船上的货物。
 
海上探险的风险非常大,船只随时会遭遇风浪的袭击,人的生存也面临着巨大的威胁,一整只船都消失是非常常见的事情。
 
海上保险最早起源于意大利,大约在1250年左右,后来意大利商人把海上保险带进了英国,并且得到了完善和发展。1601年英国女王伊丽莎白一世就发布了第一部相关的法律。有数据就显示,1719年的一整年里,英国伦敦和海外的海上保险市场的投保额高达数百万英镑。
 
17世纪英国伦敦有家很著名的咖啡厅,叫劳合社,现在已经是知名的保险机构,当时那里每天都聚集着大量的商人、船员和高利贷者,他们最常讨论的话题之一就是:谁的船会出事。
 
在巨大的风险面前,能让这些探险家们无所畏惧地出行,除了有利益的驱使外还因为在这个过程中有保险可以保驾护航。
 
一旦在航行时船只损坏了,或者是船上的货物受损了,保险就能赔偿一笔钱,补偿船员们的经济损失。所以某种程度上,海上保险的保障也促进了海上贸易的发展,间接推动了人类的文化大融合。
 

保险改变了阶层关系

保险不仅对促进全球化具有重要的意义,而且还充当了润滑剂,缓解了两个对立阶级的紧张关系——资本阶级和无产阶级。通俗点说就是打工仔和企业老板。
 
为什么这么说呢?因为我们现在拥有的社保也是属于保险它包括:医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和养老保险。
 
这些保险一定程度上能够减轻生活压力、分散人生风险。比如看病的费用部分可以得到报销,失业以后也不至于陷入绝境,还有失业金可以补贴家用,老了以后没有收入,但还有养老金…
 
但以前的工人们没有这样的保障体系。
 
18、19世纪的工人不仅完全没有任何保险,而且待的环境糟糕,工资低,工作时间长,一天14个小时,处境非常无力。所以工人们经常罢工,通过游行示威来为自己争取权利。其后发展成为阶级斗争和社会革命,那个时候是一个非常动荡的时代。
 
比如1848年法国的六月起义。当时法国的工人对生活充满绝望,认为自己已经被这个国家抛弃,于是联合起来建立了新的临时政府,其后遭到军队镇压,起义的人被放逐到了殖民地。
 
再比如德国。1889年,15万煤炭工人在社会民主党的领导下罢工,整个国家的煤炭生产几近瘫痪。

当时面对工人的反抗,大多数政府都是采取镇压的方式,而德意志首相俾斯麦最先意识到,很多人起来革命并不是为了信仰,而是因为生活实在是太艰难了,没有任何希望,于是他建立了社会保险体系给工人们保障:
 
1883年创立了医疗保险
1884年创立工伤保险
1889年创立了养老保险和伤残保险
 
后来很多国家开始实施社保保障制度,一些发达国家更是把这项福利做到了极致。
 
现在阶层之间的矛盾已不像当初那么尖锐,某种程度上社保起到了一定作用。
 
员工的社保保障除了自己要交一部分钱,企业也要交大量的费用,而且交得比员工还要高。一个企业的员工越多,社保的负担就越沉重,其实这就是财富在劳资间的再分配。
 

保险维护金融稳定
 
金融对于现代国家来说非常重要,可以说它就是一个国家的经济命脉,邓小平曾经说过:金融搞好了,一着棋活,全盘皆活。
 
但是你可能想不到,保险在这之中充当着非常重要的角色——维护金融的稳定。
 
金融是什么?说白了就是社会资金的融通。而在这个过程中,银行是资金融通最主要的渠道。
 
家庭和企业把钱存进银行里获得保障和收益,银行将筹集到的钱又通过借贷、投资等方式给到企业或个人,他们利用资金来生产更多的产品或服务。
 
很多国家都有存款保险制度,来保障金融安全。在中国,如果银行破产了,50万元以下的存款仍然可以拿回来,这笔钱就是由保险公司赔偿,不过超出50万元部分的钱就不一定了。
 
设想一下,如果我们放进银行的钱没有任何保障,不管是放30万还是50万,银行破产以后都拿不回来,储户的安全感会大打折扣。
 
美国总统罗斯福有一句话很有名:我们唯一的恐惧就是恐惧本身。
 
而当经济危机来临时,恐惧首先摧毁的就是金融。
 
1929年美国发生经济大萧条,股市大震荡,银行也难以幸免,5年内倒闭了9000多家,在这之前,平均一年只有500家。
 
当时美国的银行还没有存款保险,那些在银行存了钱的人害怕拿不到钱,纷纷跑到银行取钱。每天有大量的人挤满了银行门口。甚至有个区里,一位母亲把自己的孩子租给排队的的人,因为抱着孩子排队有优先权。
 
结果大量的货币从银行流出,黄金每日的流出量曾一度高达3700万美元,现金则超过了1亿美元,银行发生了严重的挤兑,不得不用“休假”的方式防止货币流失。就在罗斯福上任前,几乎所有的银行都暂停了营业,美国的金融几近休克,整个社会陷入一片泥潭。
 
金融的脉搏停止跳动,社会又怎么能运转得起来?所以罗斯福上台以后最苦恼的问题之一就是:如何把钱从大家的手里拿回来。
 
值得一提的是,存款保险也是在这个背景下建立起来的。1933年美国颁布了《1933年银行法》,其中有一条内容就是成立存款保险公司FDIC,为每个银行账户提供2500美元的保底存款。正是这条条款挽救了美国银行的生命。
 
有了存款保险兜底以后,大家就愿意把钱存到银行里去,而且也不会动不动就到银行把钱取出来。
 
可以说一旦一个国家发生了经济危机,存款保险在一定程度上能遏制住经济的崩盘。
 

总结
 
我们的生活中面临着各种各样的风险。

很多风险发生以后,对我们最直接的影响就是经济的损失。保险虽然不能防止风险发生,或者是挽救风险造成的后果,但是却可以弥补为此造成的经济损失。
 
对于一个人来说,保险就像是士兵身上的铠甲,能帮我们抵挡掉刀剑一样的风险。

对于某些行业来说,保险就好比一辆汽车的油门,油门推动汽车前进,保险推动着整个行业高速发展。

而对于整个社会来说,保险就像是一个国家的国防力量,维护着社会的稳定。
 
如果一个社会没有了保险,那么这个社会一定是动荡不安的。
 
有了保险,这个世界才更美好。



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