4.8%利率的大额存单，竟然比不过这款年金险？

我从业五年来，眼瞅着这几年，储蓄类保险在收益上一年不如一年。没办法，经济下行，全球降息潮，固定收益都在降低，大概率还会降，大环境摆在那儿。

如果你2017、2018年投保年金险的话，预定利率最高有4.025%，还能附加到终身保底3.5%年复利的万能账户，当年的结算利率6-7%。

如果你2019年投保年金险的话，预定利率最高还是有4.025%，但是万能账户的保底利率最高只有3%了，结算利率有5-5.5%。

如果你现在投保储蓄险的话，预定利率最高是3.5%，最好的万能账户还是保底3%，结算利率下行到不足5%。

我有好几位客户问我，还有4.025%吗？很长一段时间内，我的答案都是，很遗憾，没有啦。

前几天，答案变了——有了！不过是定期了，终身储蓄险能达到4.025%预定利率的真的成为绝唱啦。

哪款定期的呢？恒安标准人寿的“恒盈年年”，只能分3年交，15年一定到期。这款年金今年一度因为卖完了全年的额度，被叫停录单。元旦后又可以销售了。

我先带大家看一下恒盈年年的形态：

保费金额随意，以20万为例：每年投20万，3年，累计投60万，保单第11年开始每年返还6000，连续5年；

15年保单期满，再领取满期金974768元，累计就是：6000*5+974768=1004768元。

如果中途不领取，期满时一下子可以领取1007592元。

能比过大额存单？我们先看看现在的大额存单是啥形势。

下图是《证券日报》的记者调查的结果：

大额存单的利率整体下行趋势明显。11月份，1年期、2年期、3年期大额存单平均利率均环比继续下跌；

1年期平均利率为2.28%，环比下跌0.2BP；2年期平均利率3.155%，环比下跌0.3BP；3年期平均利率4.002%，环比下跌4BP。

临近年底，银行揽储压力大，即便如此，3年期的大额存单，利率也就3.48%-4%之间，4.8%的利率是目前大额存单无法企及的回报率。

而且，目前的大额存单只能锁定3年的利率，3年后到期，到时的利率大概率还不如现在。

如果有一种大额存单，能做到连续15年4.8%的利率，会是怎样的效果？咱们算算看，也按分三年投入来算：

第一年存20万，连续存15年，每年4.8%的利率，15年后利息是20万*4.8%*15=144000元

第二年存20万，连续存14年，每年4.8%的利率，14年后利息是20万*4.8%*14=134400元

第三年存20万，连续存13年，每年4.8%的利率，13年后利息是20万*4.8%*13=124800元

到期本息累计：60万+144000+134400+124800=1003200元。

也就是说，我分3年，每年存20万大额存单，如果能一直锁定4.8%的利息，15年后取出，累计可以取1003200元。

如果我分3年，每年投20万到“恒盈年年”里，同样中途不提取，15年后到期可以拿回1007992元。

从回报上说，“恒盈年年”优于15年期4.8%利率的大额存单。

大额存单，3最长年到期。到期后，利率根据当下的情况定。现在全球进入降息潮，利率一年不如一年。但是你可以通过保险，锁定长期利率。这是这两年，很多人在做的事情。

出生30天到65岁的人，都可以投保恒盈年年，可以自己为自己、另一半、儿女投保，也可以外公外婆、爷爷奶奶给孩子投保，免核保，作为家庭中期储蓄，或者给孩子攒大学学费，挺好。

为什么需要给孩子准备一笔上大学的费用？

因为，我们作为父母，可能会遇到投资失利的风险、人身风险、资金挪用的风险、过度消费的风险、经济下行收入下降的风险。

但是，孩子18岁要去读大学，需要大笔费用，是确定的事情。到某个时间点一定要花的钱、不能亏本的钱，建议放入安全的、确定的地方。

介绍一下承保该产品的保险公司——恒安标准人寿。

作为刚性兑付、多少钱进、多少钱出都写入合同条款的一款年金险，保险公司是A或B，其实并不那么重要。但恒安标准人寿还是有很多可圈可点之处。

恒安标准人寿成立于2003年12月开业，总部在天津，目前注册资本40亿左右（在大陆属于中等偏上的规模），属于合资公司，中外各出资50%。

中方股东是国企：天津市泰达国际控股（集团）有限公司，外方股东厉害了，为英国标准人寿安本集团。

名字有点拗口，是因为2017年，英国两大资产管理公司标准人寿、安本资产合并了，成为市值超过110亿英镑、管理6700亿英镑资产的全球最大的投资公司之一。

很多人提到英国的保险公司，首先会想到保诚人寿，不管是香港保诚人寿还是大陆的中信保诚人寿，品宣上都做得挺好。

但是，低调的不等于不行，标准人寿是英国唯一一家由王室指定的寿险供应商，服务已超过四代皇室成员。

标准人寿成立于1825年，比保诚人寿早二十多年，1847年标准人寿就来中国了，开设了永福人寿保险公司，那时候中国是道光年间，“二战”时撤出中国。

在英国，参与自动提拨退休金计划的企业员工中，每六人中即有一人选择标准人寿公司。

2019年3月18日，由恒安标准人寿独资设立的养老保险公司获得中国银保监会批准筹建，这是大陆首家获准筹建养老保险公司的合资寿险公司，实力可见。

之所以多介绍几句，是因为有时候客户说，这家公司我没听说过，中国目前的人寿险公司有近100家，其实绝大多数是一笔消费者没听说过的。

然而绝大部分综合性价比很好的保险产品，往往就出自这些公司，人家宣传少、销售人员也少，真正是靠产品来打市场的。

专业的保险经纪人，可以帮你从众多保险公司里“淘宝”，找到更贴合实际需求的产品，以及得到更独特的服务。

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