◎本文作者 | 螺蛳粉
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
转载联系 微信ID：DrTbaoxian02
11月23日，银保监会发公告称，同意包商银行进入破产程序，一时之间引发了大量的关注。包商银行，成立于1998年12月，原名包头市商业银行，后来成为区域性股份制商业银行。虽然它的实力比不上传统的工农中建，但也是小有名气，曾经揽下多个奖项。2010年跻身进亚洲银行500强，排名第10名，同年还荣获了英国《金融时报》的“中国银行业成就奖”，在此之前还被银保监会评为“小企业金融服务先进单位”。截止到2013年，这家银行就铺设了130多个网点，员工人八千多名，资产规模超2000亿。破产之前，总客户数高达473.16万户，其中企业和同业机构客户是6.36万户。但，就是这样一家身兼多项荣誉的银行，最终还是被迫关闭了。包商银行之所以倒下，和它的控股公司——明天系有关。明天系本身是一家从事投资的企业，需要大量的资金来收购公司，恰好当时它是包商银行最大的股东，于是就把目标锁定到了包商银行上，把包商银行变成自己的提款机。从2005年开始，明天系便疯狂注册空壳公司，然后从包商银行贷钱，十几年的时间足足拿走了1500多亿元，结果后来根本还不起，导致包商银行经营困难。
早在1998年，海南省有家银行经营不到3年就倒闭了——海南发展银行。这家银行原先有多厉害呢？最大的股东是海南省的政府，出资3.2亿，倒闭前的资产规模一度达到160亿。不过它成立的目的不简单，主要是为了吸收有问题的金融机构。当时海南的房地产发展非常迅猛，房价在短短几年的时间就翻了好几倍，去海南炒房成了很多人的信仰，就跟现在一样。很多信用社也蠢蠢欲动，甚至不惜开出超20%的利息来吸收存款，然后再把它们投资到房地产中，借此获得收益。结果后面房地产泡沫崩塌，信用社一下子资不抵债，海南政府便力挽狂澜，花了巨资成立海南发展银行，吸收了其中的5家信用社，后来在此基础上，又吸收了另外的28家。海南发展银行吸收了大量的不良资产，原先承诺给储户20%的利率没办法实现，于是发生了银行挤兑，大量的存款从银行逃走。另一方面，银行的经营也存在很大的问题，入股里面的钱，很快又被股东贷出去，影响了银行的健康发展。
其实只要是企业，它就可以破产，没有哪条法律规定企业不能破产的，哪怕是国企，哪怕它的监管严格。银行一旦破产，个人账户里50万以下的钱能拿回来，超出50万的部分就不一定了。
保险公司不仅卖重疾险、寿险等纯保障的保险，还卖有理财功能的储蓄险，比如年金险、增额终身寿险，这两类保险本质又属于人寿保险。你的钱放在储蓄险里，每年也都会增值，不同的是，放在保险公司更安全。《保险法》规定，如果是经营人寿保险业务的保险公司破产，人寿保单会有其他保险公司来接手，没有保险公司接手，国务院会指定保险公司接受转让。
这也就是说，万一哪天储蓄险的保险公司没了，还会有其他的公司来接手，原来保单上的钱是多少，换了一家公司，还是多少，不用担心会亏损。不过在现实生活中，有不少销售为了抬高他们的公司，特意用《保险保障基金管理办法》的第21条条款来误导消费者，称小保险公司容易倒闭，一旦倒闭，保险保障基金只能救助90%。
这种说法是错误的，只要你认真读一下条款就知道，保险保障基金救助的是接管了保单的保险公司，不是给我们个人。换句话说，保险保障基金会为接手的公司提供90%的利益，剩余的10%~20%则由公司自己补贴，无论如何，我们的权益是不会受到影响的。
在中国，保险公司倒闭的可能性非常低，无论是大小公司。首先，国家对保险公司的监管非常严格，实施的是“偿二代监管体系”，会从“资本充足”、“风险管理”和“信息披露”三方面来对保险公司进行监管。一旦发现保险公司的偿付能力低于100%，国家就会出手整顿，采取以下监管措施：除此之外，监管还对保险公司的资金投资做了很多的限制，比如投资权益类资产和不动产类资产的余额，不能高于上季末总资产的30%等，还做了以下限制：
另外，整个保险行业其实是一个利益共同体，保险公司的背后还有保险公司在兜底。如果一家保险公司承担的风险超出自己的部分，会有其他公司来兜底。
银行现在一年期的利率只有1.5%，5年也只有2.75%，而且还只是单利。
然而，现在不少保险公司的储蓄险，利率高达3.5%，复利，且长期锁定，无论以后银行的利率降得有多低，保单的钱都会按照3.5%的预定利率增值。但银行的利率是不能保证的，现在一年期的利率是1.5%，再往后呢？1996年的时候，银行一年期存款利率是10.98%，后面一降再降，现在只有1.5%。
如果你投的是银行的理财产品，那么资金的安全就更加得不到保障了。前段时间，就有不少银行理财产品跌破了本金，有的产品显示的年化居然是负数。
就在前段时间，银行理财还开启了强退模式，清退了部分成本收益倒挂的理财产品。
需要注意的是，只有是可以长期不动用的钱，才建议放储蓄险里，几个月，或者是两三年内就要用的，还是适合放银行。
实际上，保险在整个社会的作用也不比银行差，它不仅是金融的加助推器，更是社会的稳定器。哪怕是银行破产，背后都是由保险来兜底，不然你以为个人用户50万的赔偿是哪里来的？1929年，美国发生了史上最严重的经济危机，又称“大萧条”。当时美国的股票一泻千里，银行在5年之内倒闭了9千多家，几乎所有人的财富都灰飞烟灭。那时候存款保险还没有诞生，很多人就担心银行倒闭后拿不到钱，纷纷排队去银行取钱，银行每天的门口都挤满了大量的人，甚至有人看到了商机，把自己的孩子租给排队的人，以此来获取收益，因为抱孩子的人可以优先排队。银行的震荡对社会来说并不是一件好事，资金没有办法流通，整个社会也就运转不下去。后来美国的总统罗斯福想了很多鼓励民众把钱存回银行的方法，其中一个方法就是成立存款保险公司FDIC，保证银行破产后，每个人至少可以拿回2500美元，后来额度提升到了10万美元。正是这个举措，减少了银行挤兑，挽救了美国的经济于水深火热之中。有人做过统计，存款保险公司出来之前，平均每年有2000家银行倒闭，银行存款出来后，只有10多家银行倒闭。可以看到，保险的作用非常强大，不仅可以给我们个人提供保障，而且还能维护金融的稳定，为一个国家经济又快又好的发展提供了坚实的基础。这次包商银行事件，正是因为有保险存款和央行注入资金，几乎所有的个人存款都得到了保障，大额的债权人拿回了90%的钱，否则就只能拿到60%了，也就是说你存了100万进入，顶多只能拿回60万。不过很多人并不知道存款保险的存在，所以中国人民银行要求，从11月28日起参加存款保险的金融机构需要使用存款保险标志。现在中国只有三种资产是最安全的：国债、50万以下的银行存款（不包含理财）、非分红的储蓄险。如果你对储蓄险感兴趣，欢迎加我微信（微信号：tbs610）咨询。
为了更好的服务粉丝，原本价值79元的【保险规划定制服务】，现在0元回馈给大家，仅限前500名。保障规划包括健康保障，身价保障，底层资产保障，资产传承与保全保障。除此之外，我们还会协助您投保和理赔，为您在多家保险公司中争取最佳的核保结果和理赔权益。扫码添加好友，24小时内即可领取量身定制的保险方案。
大家好，我们是T博士团队，我们做保险科普工作，但不乱卖保险产品，希望在能力范围内给大家提供保险知识，帮大家买保险不花冤枉钱，欢迎关注。现在关注还有价值99元的【保险避坑课程】免费领取哦。相关阅读，点击链接可直接跳转
我为什么害怕长寿？
养老危机下最适合养老的产品
当银保监副主席被问到如何保证养老险安全
15年后我国9亿人无法工作，你的养老怎么办
定了！延迟退休！我们这代人65岁后才能不工作？
高端养老社区，要交200万才有排队资格？这里有一条捷径
回乡我看到两个老人不同的人生终局，才明白人性经不住考验
为什么我劝你近几年少买银行理财
开门红眼花缭乱，储蓄险到底应该怎么选？
利率下行的背景下，如何锁定长期无风险收益？
继银行理财后，国企债也连续暴雷！刚性兑付只剩这三种产品
干货：买年金险务必搞清这4个利率，顺带扒一下中国人寿年金险的底
年金险的预定利率≠实际收益率，别再被忽悠啦
功能 | 年金险七大功能超乎想象，你意识到时，可能最好的产品已错过
年金险是有钱人的专属？不，普通人更需要！
银行存款惊现负利率，年金险还能保证无风险高收益吗？
保险到底能否欠债不还、诉讼不给？
离婚率这么高，子女结婚送房送钱还安全吗？一套可以一直“收租”的“金融房子”
37岁，银行净存款1500万，到了2019年，他的烦恼却接踵而至
建议收藏|看了平安人寿5年理赔报告，我发现90%的人保险都买错了
没有网点，没有业务员，线上买保险靠谱吗？
你想象不到，保险竟然有这些作用
她家40多张保单，为何经济支柱还几乎是“裸奔”？
如何判断你的保险顾问是不是在坑你
蚂蚁集团被锤了，保险公司会远吗？
突发！两家险企解散，我的保单怎么办？
重磅！四家保险公司被接管，我最担心的却是……
客户怎么选保险公司：你眼中的草，是我心头的宝
知道这些真相后，你是否还会为保险公司的品牌溢价买单？
买保险时怎样健康告知，才最有利？
投保后，想起没如实告知的身体状况，要补充告知吗？
保险理赔到底难不难？用数据告诉你真相
几字之差，理赔少了几十万
理赔案例大PK：有人赔了65万，有人却1分钱也没有拿到……
30家保险公司最新理赔报告透露重大信号，买重疾险我有2点新建议
消费型重疾险性价比高？储蓄型都是坑？
如果不幸大病，你的另一半会拿多少钱救你？
多次赔付的重疾险，有必要买吗？
买保险时，这个最严重的风险大部分人都忽视了！
华贵大麦又又又降价了？
一家之主最该买什么险？
同一家保险公司的百万医疗险，知道内幕后，我为何选贵的？
产品 | 百万医疗险是便宜，但为什么我却更推荐中端医疗险
百万医疗险是便宜，但为什么我却更推荐中端医疗险
什么样的医疗险,可以让你拥有最好的医疗资源 | 年终盘点
大陆有没有一家私立医院，可以媲美一天花掉赌王86万的香港养和？
扒一扒让赌王每天花掉86万的这家医院
揭秘 | 检查下，你的意外险不一定保意外哦
产品 | 为什么有更便宜的意外险，我还会选择贵的