我摊牌了|小公司的保险产品还能买吗？
◎本文作者 | 陆拾肆、乔木
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在中国成立一家保险公司，非常困难。
中国目前的人寿险公司有近100家，其实绝大多数是消费者没听说过的。
而根据银保监会的披露2019年底的披露，中国有4607家银行。
看看这个数据差距，体会体会想开家保险公司有多难。
对背后股东有严格要求，在《保险法》68条说的很明白，股东需要近三年没有重大违法违规记录且要有持续盈利能力，也就是说：
目前市面上我们能接触到的保险公司，国家都已经帮我查了股东的“底”，不是光有钱就可以进入这个行业的。
而且注册资本最低2亿人民币，必须要实缴，不接受其他形式。
这些我们没有听说过的保险公司其实并不小，放在其他行业往往都是巨头。
我们不妨看看 2015年《财富》世界500强排行榜各大保险公司的排名，以及这些公司在中国的合资公司。
单位：百万美元
可以看一下，表中大多数公司我们都没有听说过，为什么呢？ 因为不是每一家保险公司都愿意大手笔请姚明、葛优代言。
比如大家熟知的四大传统险企2018年的日均广告宣传费7407万，平安日均5502万元。
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保险公司倒闭了怎么办？
很多人都听说过保险业务员这种说法：保险公司不会倒闭。
但是极难倒闭并不代表不会倒闭，保险公司确实是会倒闭的。
保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。
重要的是了解到，我们的权益怎么受到保障。
也就是说《保险法》规定，保险公司破产时，需要其他公司接手。
对我们投保人来说，利益不会受到影响。
比如安邦保险申请解散前，银保监会的发言人回答到：
接管前安邦集团发行的1.5万亿元中短存续期理财保险已全部兑付，未发生一起逾期和违约事件。
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保险公司有十大兜底机制
保险公司其实责任准备金制度、保险保障基金制度、再保险机制等十大兜底机制保障，极难倒闭。
所以某种程度上来说，保险是我国最安全的金融产品。
而银行存款的保障呢，还是保险来兜底的。
银行破产了怎么办？根据存款保险《存款保险条例》第五条：
最高可以拿回50万本息和，不过50万以上都是没有保证的。
所以我一直说，与其担心保险公司倒闭，不如担心自己存钱的银行倒闭。
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小公司理赔怎么样，大公司理赔更好？
我们直接看2020年各保险公司理赔数据统计：
无论是老公司还是新公司，无论是大体量公司还是小体量公司，无论是国有公司还是股份制公司，无论分支机构有多少，在理赔时效和获赔率等方面差别都不大。
那些所谓“我世界500强”、“我副部级央企”、“我偿付率高”、有没有分支机构和能否顺利赔付都没有关系。
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特别是对于重疾险、寿险、意外险这类达到合同约定的条件进行赔付的保险，和赔付真正有关系的是：
投保的时候符不符合健康告知，理赔的时候符不符合合同条款。
要知道我们买的保险，是一份合同是一份契约，和日常消费品、大宗商品的购买逻辑是不同的。
如何挑保险公司和产品？
很多读者朋友，作为保险圈外人，买保险往往先看保险公司的大小和品牌。
即使“大公司”的产品贵30%以上，也愿意掏这个钱。
毕竟“保险公司”里面带有“公司”两个字，大家觉得公司总是会倒闭的，大公司更安全。
但是逆向思维思考下，安邦不正是曾经的大公司大品牌吗，也遭遇了接管和解散。
2018年2月安邦保险在被接管之前，业务规模在国内排名第三，仅次于中国人寿和中国平安。
所以谈到怎么选保险公司时，银保监会副主席黄洪如是说：
“大公司和小公司哪一个最好，国有公司和股份制公司股份制公司……不能这样简单去比，而是每一家公司的产品是有差异的，哪一款产品最适合你最适合你想要的，你就买哪一家的。”
忍不住想再啰嗦一次：
买保险，条款永远是王道，其次是公司服务和核保规则。
至于保险公司规模大小、知名度高低，就保障类保险而言，没有关系。
真正出险的时候，理赔快、服务好，才是我们需要的“心头宝”。
读懂了这一点，你还愿意为大公司支付额外的品牌溢价吗？
比如同样作为单次赔付重疾险，同样是30岁50万保额保终身的话，
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