行业解密：重疾险真的是“确诊即赔”吗？
以下文章来源于险身说法 ，作者正义的险哥
正义的险哥/文
最近，刚出嫁半年的女儿小红跑回了家中，哭天喊地要管母亲借50万。
询问之下，这才得知：婆婆一个月前病倒，确诊脑癌。这对于新婚不久的普通家庭来说，无异于晴天霹雳。
老公小明斩钉截铁：这是我亲妈，必须得治。并且不容二话的坚持要把婚房卖掉。
世上没有不透风的墙。事情在小区里传开了，街坊邻居七嘴八舌。同情心泛滥的同时，竟然产生了一边倒的结论。
一位阿姨表示：我的女儿，绝不会让她嫁给没有保险的家庭！另一个父亲也说道：我的儿子，也绝对不能娶没有保险家庭的女孩！
话不中听，却道尽天下父母心声。“谁不希望自己家孩子，无忧无虑幸福度过此生呢？”
曾经的我们高喊，“一人卖保险，全家不要脸”
不知何时却成了，“有险光荣，无险可耻”
是意识的觉醒，还是观念的转变？我们不得而知。
但欣喜的是，我们看到了越来越多的群体，加入到了【人人为我，我为人人】的伟大慈善事业中来。
但碍于保险业在改革开放后的国内，扎根未深，加上网上碎片化信息和身边无良业务员误导，很多消费者对于保险，尤其重大疾病保险产生了严重的认知偏差：重疾险，只要确诊，就可以赔付。
严格说来，这是一种非常不严谨的说法。
想要深刻的理解重疾险如何赔付，那么就必须从重疾险的起源说起。
01
重疾险的诞生
不少消费者以为重疾险是保险公司发明的。
其实不然。
马里优斯-伯纳德，是南非的心脏外科医生。多年以来，丰富的从业经历使得他经历了不少生离死别。其中两个病例始终让他难以忘怀。
A女士，是一位34岁成功事业女性。离婚，带有两名孩子。不幸的是自己患上了肺癌。通过治疗，成功切除肿瘤。
两年后A女士再次来到医院，从她苍白而又绝望的眼神中，感受到了死亡的讯息。据了解，A女士在术后继续工作，以便挣钱为了孩子未来的生活。
但当时癌细胞已向其他部位转移，不久后，去世。
B先生，患有心脏病，7年内复发5次。经过心脏移植手术后，成功存活了23年。起初，B先生还和医生分享着生活的喜悦。但慢慢的，B先生开始愁眉苦脸。每天念叨的就是：钱。
是的，因为疾病，他无法工作，而后期庞大的康复费用让他入不敷出。失去了房子、生活，以及尊严。
数不尽的案例让马里优斯-伯纳德陷入了沉思：
这些病人经过治疗虽然活了下来，可是在财务上却已经“死了”。高超的医疗技术可以挽救他们的生命，却无法拯救他们的“财务生命”。
后来，伯纳德医生与Crusade人寿保险公司合作开发了重大疾病保险。
可见，重大疾病发明的初衷，并不是为了治病，而是为了弥补后续的财务损失。
02
理赔标准统一
1949年，新中国成立，中国人民保险公司成立。
20世纪50年代后期，中国保险业长时间停滞不前。
1979年，国务院批准恢复国内保险业务。
1998年，保监会成立。
后来，保险业蓬勃发展，保险公司如雨后春笋。
市场一片繁荣的下面，实际危机四伏。终在2006年的冬天，爆发了。
四十余名保险消费者集体投诉《友邦守护神两全保险及重大疾病险》，理赔标准过于苛刻：
癌症，必须快要死了，才能得到赔付！重疾险竟然保死不保生！一石激起千层浪，无良媒体推波助澜，社会一片哗然。
其实客观的讲，这个锅，友邦保险实不该背。
早期的国内重大疾病险还尚属萌芽，无大量数据支撑。医疗机构没有重疾险临床医学理赔标准，数据全握在保险公司手里。而保险公司又没和医院建立桥梁，信息无法得到共享。所以国内的保险业只好把重疾险的疾病定义，和理赔条件直接照搬美国保险业。
由于是全盘“拿来”，文化、环境、语言的差异，势必造成了翻译上的困难。条款晦涩难懂，各家公司理赔条件不一也就在情理之中了。
此事引起了监管层的高度重视。
于是2006年8月，中国保险行业协会与中国医师协会正式签署合作协议，就中国人的生理特点，进行疾病定义工作。
并在2007年4月，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式出台；同年8月，正式实行。
其中，必保6种重疾，可保19种重疾，一共重疾25种。
也就是说，无论你现在买的是哪家公司产品，无论保的疾病几十甚至几百种，前25种都是一模一样，甚至标点符号都不带偏差。
而中国，也成为了全球第四个，制定并使用统一重疾定义的国家。
03
确诊就赔？
所谓重疾险，就是一种罹患合同约定疾病，保险公司对被保险人进行定额给付的商业保险行为。
重疾险=6种必保重大疾病（行协统一规定）+19种可保重大疾病（行协统一规定）+X种其他疾病（保险公司自定义）
可能你要问了：
中国保险业才统一了25种重疾，剩余病种还是保险公司自定义。万一再发生之前类似事件，怎么办？
险哥在浏览了不下四十余家大中小保险公司的理赔报告，可以很明确的告诉你：你完全多虑了。
根据各家数据显示，
恶性肿瘤理赔占比70%-80%
急性心肌梗塞占比5%-10%
脑中风后遗症占比3%-5%
行协统一规定的25种重疾，几乎占了理赔数据的95%以上。
虽然号称重疾险，但这25种并非都是疾病。按照定义，可分为疾病类与伤残类。
根据不同的理赔条件，又可分为确诊即赔、实施某手术可赔、达到某状态可赔。
04
再看条款定义
“我们是大公司世界五百强，理赔快”
“我在保险公司理赔部认识人，理赔靠谱”
有的业务员好比郭德纲附体，口吐莲花的能力让我不得不感叹：老铁，你是不是入错了行？
我们买的保险，本质就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来。
理赔和公司大小、规模、知名度，没有任何关系。是否能够理赔，完全取决于合同条款本身。
古往今来也没有任何的数据支撑能够表明：大公司理赔就快，或者多；小公司理赔就慢，或者少。
不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，当然，也不会刻意刁难某个人。
保险公司是一个分工明细的机构，规章制度极为成熟。
理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。
他们关心的是你否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！
保险理赔原则就是：不惜赔、不错赔、不烂赔。
以险哥比较了解的一个保险公司为例，每个理赔案件有极其严格的流程，要经过完整的督导与检查流程。
全省参与理赔的人员有几百人，其中有拒赔权限的，屈指可数。
险哥随便举例某公司某产品，
确诊即赔：恶性肿瘤
实施某手术可赔：重大器官移植术
达到某状态可赔：脑中风后遗症
从条款中可清晰看到，
对于不符合责任的，会有加黑加粗字体显示。
对于疾病理赔条件，也有明确的文字介绍。
难道脑中风后遗症，条款要求的确诊180天后，会因为你是大公司亦或是上边有人，在100天就可以赔？
05
总结
重疾险作为保险业最常见和基础的险种，可谓居家旅行之必备。然而错误的信息摄取，却让它一直罩着神秘的面纱。
通过抽丝剥茧深入浅出，相信你已经对重疾险有了初步认识。如若再遇到无良业务员信口开河：重疾险得病就能赔。不要犹豫，请翻出此篇文章，将他狠狠按在地上摩擦。
扫码添加客服微信
了解保险不走弯路
相关阅读（直接点击标题）：
规划和理念：
保险公司
国家608亿元巨资接管安邦保险，你如果读懂了，可以每年省30%保费
重疾险
寿险
意外险
养老
他用可以买一家企业的钱，买了一份保单（保费4090万）
资产保全
健康告知
理赔