“别省了，生活不止柴米油盐。用花呗活出美美哒自己！”这些看似正能量的广告语，给年轻人编织了一个个温柔陷阱。很多涉世未深的年轻人，尚未经历生活的艰辛和磨砺，对生活抱着不切实际的美好想象，生活在云端。在消费主义的鼓励和诱惑下，脱离自己的实际经济状况，靠消费生活在想象的“美好生活”里。2020年第50期《三联生活周刊》有一篇报道《那些身陷消费贷的年轻人》。在借贷“支撑”下，任何美好生活看上去都触手可及。“我租的房子不贵，但我还是要把它装饰得特别好。比如抱枕一个就100多块，我要买4个；地毯300多块，明明有凳子，但我要扔掉丑的，重新买一个好看的；烧水壶几十块也能用，可我要买那种好看的200多的。好看排第一位。”“买来的衣服衣柜挂不下了，就装进箱子里，装满了7个整理箱，箱子有些塞在床底下，有些堆在门后，很多衣服吊牌都没摘掉”。“海蓝之谜、雅诗兰黛、娇兰、娇韵诗、兰蔻、倩碧等国际大牌的明星产品，何米都买过，通常是试一试，发现好像也不怎么样就搁在一边。”“工作日，早饭在公司楼下的星巴克买杯咖啡，或者去麦当劳吃早餐，中午基本要吃七八十，有时会更贵，吃碗蟹黄面就得近百，间或还会光顾日料店。有时下午还要去甜品店，一块小蛋糕花去三四十，一天下来光是吃，就要花去二三百。”越陷越深，债务无法控制时，年轻人先是在多个借贷平台拆借、套现，最后窟窿越来越大，求助于父母。年轻人习惯将还清贷款叫作“上岸”。上岸之后，他们重蹈覆辙的可能性有多大？张红川教授的答案并不乐观，张教授是中央财经大学心理学系系主任，研究行为经济学多年。可是，经历世事后，我们知道，成年人的勇气和自由，很大程度上是钱给的。花钱，谁不会呢？存钱，才是一个人最基础的自律。理财也好、储蓄也罢，第一步是先有钱存下来。所以，我建议可以通过孩子的压岁钱，给孩子做好财商启蒙，让孩子养成存钱、消费上延迟满足的习惯。说到压岁钱，想起知乎上的一个问题：你小时候的过年压岁钱一般都用去干什么了？在近五千个回答里，绝大部分都是被家长收缴了。有人开玩笑说，“压岁钱爸妈帮你收着，等你长大了给你”是童年最大的谎言。我自己也不例外。如今回想起来，因为从小没参与对金钱的管理，直到工作以后才开始自己摸索学着理财，开窍太晚，早年一些很好的投资机会都错过了。和小时候的我们比起来，现在的孩子每年收到的压岁钱数额要大得多。而相较于父母辈，年轻一代的家长也更重视孩子的财商培养。身边一部分朋友的做法，是用一个专门的银行账户将压岁钱存起来，打算等孩子长大了再把这笔钱交给他们自己管理。但问题是，在这个过程中，孩子所做的只是被动上交红包，并没有亲自“养大”这笔钱，参与感是十分弱的，Ta对钱的认知、对数字的敏感度都没有因此而增强。等这笔钱最终给到Ta的时候，面对突如其来的“巨款”，往往也不知道如何打理，很容易报复性消费挥霍一空。也有一些朋友开始用基金定投的方式来打理孩子的压岁钱。不可否认基金定投是一个不错的理财渠道，但是否适合做小朋友的财商启蒙呢？我觉得不适合。我来解释理由。第一，孩子没有参与感。对基金投资者来说，不仅需要了解基金的投资风格和持仓结构，筛选基金经理和基金产品，还要懂得根据市场的状况择时卖出、调仓，调整定投计划。显然，这些都远远超出了小朋友的能力范围。完全靠父母操作，这个过程对孩子们来说，既不能积累理财知识，也很难带来正向的引导和反馈。第二，孩子无法理解投资波动。基金定投是一个长期的过程，但短期的波动比较大，对小朋友的小心脏而言，不太容易承受，也无法理解。我一个同学说，自从她把她8岁儿子的压岁钱买了基金，小家伙时不时就要拿她的手机看一眼赚了还是亏了，有一天发现亏了三百多，就哭着吵着要她把钱取出来还给他。再比如一月份最后一周连跌几日的时候，很多成年人都在讨论区里急得跳脚大骂基金经理，恨自己没有早点退出，我们又怎么能指望和要求一个心智还没成熟的孩子，去理解这种市场波动呢？面对基金的回撤，小朋友会怎么想？ta会觉得，这钱“存”下来反而变少了，还不如当初买玩具花了的好。我建议你选择“储蓄险+万能账户”的形式去放孩子的压岁钱。我用华夏人寿的一款年金险+他们家的万能账户，来解释这样安排的好处。华夏是年金险总保费至少达到10万，才可以附加一个万能账户。年金险总保费10万，以后往万能账户里放的钱最多可以有20万；年金险总保费20万，以后往万能账户里放的钱最多可以有100万；年金险总保费50万，以后往万能账户里放的钱无上限。选择华夏人寿，是因为目前的万能账户中，华夏的保底利率是3%的年复利，业内最高之列；现行结算利率5%，最高之列；追加和提取的规则，对客户最友好。以一份给3岁男孩做的方案为例。父母分5年把将来要给孩子的压岁钱放入年金，每年4万，累计20万。孩子从爷爷奶奶、外公外婆、其他亲戚那里得到的压岁钱，都可以鼓励ta放到万能账户。包括孩子以后的零花钱，当ta想消费时，我们都可以引导：你是真的想这个玩具吗？类似的玩具，家里已经有了。你要不要把钱攒到万能账户里，以后看到更喜欢的玩具再花？我们鼓励孩子存钱和延迟满足。小孩子有时候的需求，真的是一时兴起，三分钟热度。我们自己买一份基金，几乎会每天看看是亏是赚。孩子把攒下来的钱放在万能账户，也会关心这笔钱的。我们能保证，万能账户里的这笔钱，孩子每一次在我们手机端查看，都是在增加的。效果就是，孩子每一次看万能账户，都是一次正向强化——存钱有用，ta的钱变多了。方案里，我做了孩子18岁前，每年攒1万元到万能账户。我们看一下效果。如果中间不提取，孩子20岁时，万能账户按保底算，这份保单一共可以取出至少46.8万。如果万能账户结算利率一直达到4.5%，可以取出54万。这份保单每年的保单周年日，都会返520元给孩子。这笔钱不多但暖心。就算以后孩子80、90岁了，父母不在了，ta每年依然可以收到这笔爱意满满的压岁钱。知乎上有一位网友，他的外婆在他六岁时就去世了，去世前给他买了一份储蓄险，每年春节时都会给他的一个银行账户打100元，直至终身。今年他已经二十多岁，早已过了收压岁钱的年纪，但每年他还是能听到他爸说：外婆给你的压岁钱又到了。相信这位朋友一生都能感受到外婆对他的爱。扯远了。回到孩子20岁的时候，万能账户里的这笔钱，作为ta大学期间去其他城市实习、游学的经费，也可以作为读研的费用。ta也可以取出来，去尝试其他投资，基金、股票都可以——成年了，可以去试试有风险的投资了。一些经验教训，20岁学到，比40岁、60岁学到有用。万能账户里的钱取出来了，但这个保底3%年复利账户还在啊，孩子以后有余钱，不管ta年龄多大，还是可以放入万能账户。节制消费，存钱，是你通过这份保单，教会孩子的最重要的一课。而ta，也会终将明白，虽然谈钱很俗，但成年人的安全感，大多与钱有关。所以，这份保单，不仅是在孩子小的时候，可以做财商启蒙的工具，在孩子长大以后，也是一个固定收益的好工具。利率下行是大趋势，中国也会逐渐进入零利率乃至负利率，那时候，你孩子还有一个保底3%年复利的“余额宝”，ta会很感谢你当年的明智。想咨询储蓄险的朋友，可以扫描二维码获取一对一专属服务：
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