中国社保设计师眼中的养老危机与应对方法
先给你三秒回想下自己的养老规划，
靠社保养老金？“养儿防老”？
如果只是这样的话，请睁开眼看看世界：
时代已经变了。
一
韭菜少了
2009年的春晚小品里，赵本山有句名台词：
“人这一生最最痛苦的事你知道什么吗？
是人活着呢，钱没了。”
大多数人还没意识到，“人活着但是钱没了”将是他们的归宿。
2012年，中国劳动力人口开始直线下降。
清华大学教授、中国社会保险专家杨燕绥教授认为中国此时已出现路易斯拐点。
部分省市养老金收不抵支，开始出现缺口。
在最近一个腾讯论坛的演讲里，
杨燕绥教授分享了她对中国养老危机的研究与观点
2015年，国家全面放开二胎政策，
实施了30多年的独生子女政策正式宣布终结，
但是年轻人不愿生育的趋势并未扭转，
交养老金的人越来越少。
二
未富先老
与此同时，人类越活越长，
人类的平均预期寿命自从工业化以后一直在增加。
主要的西方国家的预期寿命从1850年的45岁，到2000年已然85岁。
大体上，预期寿命每10年就增长了2-3岁。
中国快速步入老龄化社会：
“根据医学杂志《柳叶刀》研究显示，中国人平均寿命在2016年到2040年间从76.32岁增长到81.87岁。”
我们身边遇到的老人越来越多。
预计到2030年：
中国65岁及以上老年人口占比将达到20%左右，也就是说每五个人里就会有一个65岁以上的老人。
根据联合国标准，中国届时已是超级老龄社会。
领养老金的人越来越多。
快速老龄化有多快：
从2000年前还在谈人口红利到2030年迈入超级老龄社会，中国只用了短短30年；
而美国从老龄社会到超级老龄社会就用了整整65年，足够人家有备而老。
如此快速的老龄化产生一个新问题：未富先老。
西方发达国家迈入老龄社会时人均GDP达1万美元，中国同阶段只有0.08万；
而在超级老龄化阶段，西方发达国家人均GDP达4万美元，中国预计只有2万。
我们面临“人活着、钱没了”的尴尬处境。
从去年开始政府已经公开报道：
多个省份养老金开始告急，最严重的当属黑龙江，
其“养老金池子”已穿底。
三
老后破产
养老危机甚至不是新鲜事，养老金的入不敷出是世界难题。
前几年比较火热的希腊债务危机根源之一，就是严重的老龄化导致了养老金亏空。
我们周边的日本、韩国，出租车司机、清洁员乃至搬运工这些岗位都有随处可见的白发老人。
日本2015年度《犯罪白皮书》显示：
近20年来，日本老年人服刑人数一直在增加，
很多老年人走向犯罪，是因为贫困。
据日本《犯罪白皮书》：
约6%的老年人的存款不到100万日元（约合人民币6万元）；
约8%的老年人，只能靠每月不到4万日元（约合人民币2400元）的养老金生活；
还有一些老人，甚至没有任何经济来源。
更严重的是，有些日本老年人为了得到最基本的生活保障，故意盗窃只求能进监狱。
中国距离这一步有多远呢？
四
三条出路
至于解决办法，杨燕绥教授在演讲中提出三个问题：
是让年轻人多交钱，
还是让老年人少领钱，
抑或是引导人们延迟退休？
2012年时杨燕绥教授就发表文章，表达了”面对养老金缺口及随着人们寿命的延长，是否延迟领取养老金”的观点，激起巨大争议和反响。
新加坡、马来西亚等国大使纷纷到杨教授办公室询问中国要怎么做；
清华大学一度谢绝来访杨者；各类信件、包裹则是雪片般寄来。
面对其中扬言要泼粪的年轻反对者，杨教授抛出灵魂三问：
问题一：如果家里有70、80、90岁的老人要养，那50、60岁的人应该退休吗？
问题二：如果企业缴纳的养老金上涨导致用工成本越来越高，你还找得到工作吗？
问题三：如果个人缴纳的养老金一直不断上涨，你愿意吗？
我们扪心自问一下：
如果父母八九十高龄，我在六十岁的时候为家庭准备有足够多的储蓄支持我退休吗？
或者说，我有足够的信心在耄耋之年让子女早点安心退休而不为赡养操劳吗？
五
个人命运
我们的寿命比祖辈更长，
住房、医疗、教育等生活成本还在不断攀升，
AI和机器人将取代许多工作岗位，
在货币超发、资产价格膨胀的背景下收入很难相对增长，
蒙眼狂奔时三四十岁实现财务自由、提前退休的美梦，在经济L型走势的时代也只能缅怀下。
我们需要在有能力工作期间，挣下足够多的钱。
分享一位朋友的读书感悟：
我们还需要尽早进行养老规划，实现弗里德曼提倡的一生平滑消费。
毕竟年老时的贫困比年轻时的贫困更可怕：
年迈时工作收入下降，投资开始保守，
不是谁都能像褚时健那样70岁东山再起，
迎接你的更可能是电信诈骗。
从体系来看，国际上普遍采用的社会养老保障体系为“三支柱”的养老金制度模式：
1985年“只生一个好，政府来养老”，
1995年“只生一个好，政府帮养老”，
直到2012年“推迟退休好，自己来养老”。
体系发生了明显的变化，第一支柱已不能依赖。
第二支柱在我国还未完善，也不能寄予厚望：
中国中小企业的平均寿命仅2.5年，集团企业的平均寿命仅7-8年，
你的寿命比绝大多数公司甚至比很多行业都要长。
目前最适合我们的是第三支柱——商业养老保险。
中国银保监会副主席黄洪说过，“商业养老保险是一种市场化、门槛低、灵活度高的个人商业养老方式，既能为第一支柱（社会养老保险）补缺口，缓解基本养老和财政压力，也能为第二支柱（企业年金）补短板，使更多老百姓能够不受就业形式和所在单位条件限制，建立个人商业养老保险计划。”
六
年金险
年金险是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，
可以说是为养老危机、长寿风险”量身打造“的保险产品，
特别是终身年金险：
1、稳定保本、持续增值；
2、可以按年或者按月领取，具有源源不断稳定的现金流；
3、在养老金替代率（劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）不断下降的今天，能保障退休后的生活质量不会下滑。
我们举个例子，
某年金险产品，30岁女性每年交10万保费，交10年，从60岁开始领取养老金：
从60岁开始每年领取113462元，到100岁累计领取养老金4651942元。
活多久领多久，活到就是赚到，越长寿越惊喜。
寄语
我挺喜欢吴晓波说过的一句话：所有的青春都是在为中年做准备。
不止人类社会终将是老人社会，从个人来看青少年也是短暂，中老年也是人生常态。
我们终将是第一代需要自己养老的人。
长寿是诅咒还是礼物，在于你的准备。
祝大家百岁人生里，赚哭保险公司。
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童博士：中山大学博士，保险经纪公司高级合伙人，全球寿险行业顶尖荣誉MDRT（美国百万圆桌）会员,专注于为新中产之家定制保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校，拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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