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盛夏：关于保险的这两点认知，99%的人都错了
■ 文 | 盛夏
今天要来和大家说一个很俗的故事，
一日，神见民间疾苦，便曰：“捡石归家，待所需之时，可变黄金。”
李狗蛋闻之，虽喜心有疑，且嫌石重，捡一石回家。
不日，母病。
石变黄金。
狗蛋以头抢地尔，叹曰：“为什么我当初就没多捡几块呢？”
相信这个故事大多数人都有听过，
为什么我们当时没多捡两块石头呢？
这是全人类都会思考的哲学问题。
这个故事有两层认知，先说第一层。
保险为什么是黄金石头呢？
保单=石头
保额=黄金
点石成金术=杠杆
保单没有作用的时候，它就像一堆没用的石头，让你多背几块回家，你还嫌沉。
到真正发生风险的时候，才发现当年的石头已经变成了黄金，大多数家庭面临的问题就是：
“为什么我们当初没多捡两块石头呢？”（“为什么当初不买高一些保额？”）
这是主流家庭买保险的时候都会出现的两大问题之一——保额过低。
保单就是石头，保险的形态就像是石头的不同形状、色泽、质地，种类繁多，让人眼花缭乱。
这时候我们就需要一双透过现象看本质的眼睛了。
没错，就是保额。
很多营销人员为了推销出去自己家的产品，都会对本家的产品进行一个“包装”。
当人们问他：“为什么同样的产品你家怎么可以贵这么多？”的时候，他会说诸如：
我家的保险是可以理赔多次的，
我家的保险是保100多种重疾的，
我们家的产品服务很好的，
我们公司很好，大到不能倒。
等等等……
那我就想问了，假设真正发生理赔的时候，这些所谓的“好”有用么？
是不是公司大了，本来的十万的保额理赔的时候就可以变成二十万？
是不是病种多了，理赔的几率真的增加了？
是不是服务好了，理赔的标准就真的不同了？
答案是：错！
这些包装，只是让这块石头看上去好看了，形状更美观了，色泽更鲜亮了，看上去更“值钱”了。
而真正发生风险的时候，好看有用吗？色泽光亮有用吗？
没用。
只有数量足够才最有用！
对，就是有钱才有用，钱是人的胆，钱更是病人的胆，有了源源不断的钱的支持，病人才有积极去治疗的可能性。
兵马未动粮草先行，和病魔对抗拼的是什么？不单单是医生的医术，病人的求生欲，更重要的就是有足够的金钱作为支撑。
一位老医生说过一句话我印象深刻，
“医生最喜欢听的一句话是什么？就是钱随便花。”
唯有经济的资源到位了，医疗的方式才能达到最优，不受任何的局限。
所以抛开现象看本质，先满足“量”再看“质”，
抓住一个重点：
买保险就是买保额。
这是故事的第一层认知。
故事的第二层认知是，
为什么当时我没有动力多捡两块石头呢？
最大的原因就是“需求滞后”。
“趋利避害”是人类的共性，但是“利”是显性的，“害”却是隐性的。
“趋利”的需求是前置的，而“避害”的需求却是滞后的。
人们往往关心的是一个理财产品的“年化利率”，却很少关心“风险”有多少，甚至不知道只要高于无风险利率（大概在3%左右）的一切理财手段，都是要承担风险的。
所以每次有“理财经理”和我吹嘘某某理财产品收益高的离谱，又保证毫无风险的时候，我都会不自觉的一啰嗦。古话说的好，学习金融知识不会让你发财，却可以让你识别这些陷阱，而不至于上当受骗。
上半年民生银行那个“飞单30亿”就是个活生生的例子。
谈到“利”，人们趋之若鹜，股票、基金、p2p，只要能淘到钱的地方，就会引起一阵狂热。此时的人们，你去和他们谈什么“股市有风险，入市需谨慎”，什么“p2p会跑路”，根本没人听你的，直到他们遇到了真金白银的损失，直到他们真的割肉离场，人才会恍然大悟，
原来风险真的是存在的。
当然不是！
而是“风险”这个隐性的概念被大幅度的滞后了，只有当人们的账户发生巨额损失的时候，只有当人们自己身患重疾的时候，只有当遇到血的教训的时候，人们才会幡然醒悟，原来“风险”离自己那么近。
而往往这个时刻，再去想如何转移风险已经为时晚矣，所以有人说：
“保险最矛盾的地方在于需求发生的时刻往往已经无法购买了。”
市场有风险大家都知道，但是当局者迷。人们总是有一种迷之自信，相信自己比大多数人聪明。但是，真正能够战胜市场的能有几人？再聪明能聪明过诺贝尔经济学奖获得者默顿和斯科尔斯吗？
▲1997年诺贝尔经济学奖得主默顿、斯科尔斯
他们自称：“我们拥有全世界最顶尖的交易理论、模型，我们和金融学界、业界的世界顶尖领袖并肩同行，我们还拥有一流的情报和资讯，甚至我们就是最顶尖理论、模型的创造者，我们本身就是顶尖的领袖，我们讲一句话就会在市场上产生反应。”
就是这样一批天才却两次被市场覆灭，他们经营的对冲基金在金融海啸中宣布破产。
▲雷曼的员工搬箱子走人成为当时财经媒体的标配图片
对冲基金拥有非常完善的风控对冲体系，却还是逃脱不了巨大的风险降临，那我们普通的小小人类呢？
你做好了属于你自己的对冲体系了吗？
如果你还是自大的相信，自己一辈子不会出现任何的风险，甚至认为自己可以承担所有发生的风险，
那我只能说：你是真的勇者，敢于直面惨淡的人生。
“给你一双明眼看清风险，也为你打造最合身的盔甲”
这是我自我介绍的两句话，同时也是本文所说的两点认知。
唯有理性智慧的人才会看到“风险”是客观存在的，也只有目光长远之人才会为抵御未来可能的风险提前做好准备。
我能做的，能力微小，只能告诉你：
“这些石头未来某一日会变成黄金的。”
而你如果足够相信，
你便会了这一招：
点石成金。
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