剁手指南|史上最好的一批重疾险80天后就买不到了

◎本文作者 | 陆拾肆

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也就是说之后上线的产品，都会按照新的重疾疾病定义使用规范来。

新产品相比老产品会有三点缺失：

（1）轻度甲状腺癌降为轻症了，赔付比例缩水70%，买了100万基础保额的话会比老产品少赔了70万；

（2）3种高发轻症理赔比例被锁死在30%以下，赔付比例最多缩水25%，买了100万基础保额的话会比老产品少赔25万；

（3）部分重疾险的定义更加明确，但理赔门槛也提高了：

有些老产品可以做中症赔付的脑中风，新产品只能做轻症赔付，赔付比例缩水45%，100万基础保额的话会比老产品少赔55万。

并且，银保监会从监管角度明确过渡期到2021年1月31日。

过渡期结束后，各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。

也就是说史上最好的一批重疾险，在80天后我们就买不到了。

为什么说这是史上最好的重疾险？

首先，因为在2007年之前，在中国保险行业协会和中国医师协会联合发布“重疾理赔定义”规范之前：

各家重疾理赔定义不一，投保人的权益不能得到有效保障。

比如，在2006年某邦因为理赔定义严苛并违背医学原则，先后被42名投保人起诉。

其次，因为提前诊断技术的广泛应用使得轻症、中症理赔率猛增；

预期寿命的不断增长加剧重疾险赔付率的恶化；

医学技术的快速发展使大病慢性病化……

新的重疾险产品理赔定义绝对不会越来越宽松，而是相反。

所以，在2007年第一版重疾规范和2021年重疾新规全面施行之间，

特别是2020年底这个时间段的重疾险，恐怕是我国史上最好的一批重疾险了。

重疾险总有些奇奇怪怪的挑选准则。

比如选择保障终身，因为疾病发病率和年龄密切相关，即使六七十岁后发病率还在攀升。

比如选择重疾多次赔付的重疾险，因为癌症等重疾逐渐慢性病化、年轻化，多次罹患的风险加大，赔一次不够。

像前不久离世的美国大法官金斯伯格，就先后罹患肺癌、结肠癌、胰腺癌。 

比如选择含身故的重疾险，因为必定可以获得赔付，避免因为没有发生重疾险条款中的疾病就去世而保费打水漂。

但是，最最重要的原则还是要把保额买足。

保额不够都是空谈，最起码要50万起步。

所以，如果预算不足的话，可以选择重疾单次赔付、不含身故甚至保障到定期的重疾险。

这样起码，我们可以把第一次获赔的额度做高。

“刚需房”重疾险选取标准：

可以保障定期或者不含身故，保费便宜。

能用最少的费用，给我们足够的保额，而且保障责任实打实，丝毫不虚。

适用人群：

适合刚踏入社会的年轻人或者已有终身重疾做加保的人群考虑。

预算为2000-5000左右。

但是便宜重疾险没剩几款了：

2月，达尔文2号停售

4月，无忧人生2020下架保障至70岁、80岁的版本

5月，钢铁战士1号下架保障至70岁、不含身故的版本

6月，康惠保2020下架不含身故的版本

7月，嘉和保下架保障至70岁、不含身故的版本

芯爱下架保障到60岁、70岁的版本

8月25日，超级玛丽3号max、达尔文3号下架保到70岁的版本

9月30日，嘉多保停售

10月9日，钢铁战士1号停售

这些产品因为可以不含身故或者可以保障到定期，价格甚至比常见重疾险便宜50%，所以被保险公司纷纷下架。

条款还不错的白菜价重疾险只剩下三款了：健康保2.0、瑞泰瑞盈、康瑞保。

“改善房”重疾险

“江景房”重疾险

“江景房”重疾险选取标准：

保障终身、含身故、重疾多次赔付甚至不分组……

适用人群：

希望保障全面，没有后顾之忧，家庭年收入20万以上。

预算8000元以上。

1. 重疾分组六次赔付——如意人生守护典藏版：

重疾最多可以赔6次，逐次递增20%，第六次赔付高达200%。

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2.不分组性价比最高，健康保多倍max版：

健康保多倍版max可以重疾不分组赔付两次，第二次获赔的条件比分组赔付的宽松很多。

这也是为什么一般不分组保险公司只承诺赔付两次，分组赔付的重疾险保险公司敢承诺赔6次之多。

投保后前15年的首次重疾可以额外赔付100%，15年后-70岁前的首次重疾可以额外赔付50%，极大提高首次重疾获赔保额。

恶性肿瘤津贴理赔条件也非常友好，确诊后满1年，还在接受癌症的治疗，就可以获得赔付保额的30%，每年理赔1次，最高理赔3次。

它不像别的癌症二次赔付需要等间隔期3年甚至5年的，其实获赔条件更宽松了一点。

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