◎本文作者 | 陆拾肆
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Hi，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔，舍不得你被套路的陆拾肆。
今年广州好像步入凉爽天气早一些，都不用开空调、穿短袖了哈哈。
天气在转凉，保险公司的开门红却在如火如荼进行。
又到一年开门红
所谓开门红，也就是保险公司一年一度的冲业绩营销活动。因为疫情的原因，保险公司保费规模下滑业绩压力大，今年的开门红也较往年提前近一月启动。在未来的三个多月，电话推销、上门拜访、嘘寒问暖，各种客户答谢会、产品说明会、VIP高端晚宴……我们将会经常接触到这类信息，宣传上的收益高、限时抢、限时秒：什么叫“金融界的首次创举”，什么叫“空账账户预约就有5.1%，到账开始10.2%收益”？还有花样百出的赠品，我们身边不少叔叔阿姨都心动了——
其实不然，这背后是慢慢的营销误导、欺骗混淆、虚假承诺。
原来，保险公司做的开门红产品形态，主要是短期的年金险产品，再搭配上万能险账户。比如国寿的鑫耀东方，就是一款保10年的短期年金险，每年返还的年金和到期之后的满期金，可以进入万能账户复利生息。原来“空账生息5.1%”，指的就是国寿鑫尊宝（庆典版）万能账户的现行结算利率。
1.和年金险的现金价值都是写进合同里不同的是，万能账户的现行结算利率是没有保证的。
并且万能险账户的利率会不断往下探，直到接近保底利率的。比如，国寿 鑫 E 两全万能账户，收益从2015年的 5.38% 一路降到了 今天的2.2%，比绝大多数万能险账户的保底利率还要低。2.即使是没有保证的5.1%现行结算利率，也不是每个人都有的。
国寿鑫耀东方可以附加的万能账户有三款，保底利率都是2.5%，不过现行结算利率分别是5.1%、4.7%、3.7%。需要鑫耀东方年金险首年交10万以上的保费，才能附加5.1%的鑫尊宝账户。
3.即使5.1%的现行结算利率保持稳定，账户是空的没有钱的。
万能账户里的本金是从哪里来的，是年金险“返还”的年金和满期金。而年金险的“返还”呢，需要生效合同满5年，这是监管要求的。也就是说，这个账户在这5年内，不管利率是5.1%还是10.2%，不管翻倍是翻多少倍，都是零。零的10倍是零，1000倍也是零，魔术师或许可以化腐朽为神奇，但鑫尊宝万能账户不是魔术师。如果想主动往里面追加保费的，鑫尊宝要收取每笔3%的初始费用。
图注：鑫尊宝万能账户条款
相较于最近几款开门红产品，中短期年金险产品里，我更看好10月31日这个月底下架的，光大永明的连年盈。
比如，为刚出生的女儿准备未来的专属教育金，年交保费10万元，连续交5年的话，保障期间15年。
在保单第5年和第6年可以分别领取特别生存金10万元，
从第7年开始到第14年每年可以领取年金32000元，作为中短期的年金险，年金险是15年保障期，但是可以附加的万能账户是终身的。这款光大永明增利宝（尊享版），现行结算利率4.9%。增利宝(尊享版）万能险账户保底利率有3%，在利率下行的趋势下将愈发难能可贵。此外，年金转入万能账户而扣除的手续费，会在第二年以持续奖励金的形式进行返还。
并且，追加费用的手续费为只要1%，是目前市场最低水平。
增利宝（尊享版）的追加不受额度限制，加上它 3% 的保底利率要比银行一年期的定存高，所以不失为一个较好的理财工具：
年金险每年的年金是固定发放的，如果到时用不着又不放心其他投资渠道，可以把这笔钱先放到万能险账户上滚存。相当于咱们在保险公司开设了一个“银行账户”或“余额宝”，只是银行账户或余额宝不会给客户保证终身年复利3%或2.5%。而万能账户的保底利率是3%或2.5%，以后利率持续下行的话，可以用来存闲钱。不使用的话，万能账户放在那里不管就行，不产生任何费用。
不过需要注意的是，不要被万能账户的现行结算利率或者演示利率迷惑住了。光大永明的经营非常稳健，连续4年的综合偿付能力充足率都在200%以上，今年显示的最新偿付能力充足率是246.11%，整体的风险把控非常稳。
股东来头也不小。中方股东是中国光大集团，一家直属国务院的部级公司，中央管理的国有重要骨干企业，其中国家财政部持股44.33%，中央汇金持股55.67%，实力非常雄厚。外方股东是加拿大永明金融，名气很响。它是全球最大的金融服务公司之一，也是世界500强企业，管理的资产高达7600亿美元，此外历史也非常悠久，1865年成立，距今约200年的时间。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。