新品上线：这可能是新规前保障最好的重疾险了

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Hi，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔陆拾肆。

几个月前，银保监会发布了一份有关重疾险改革的意见书，一旦内容落实，以后问世的重疾险将有以下几个重大变化：

1、部分甲状腺癌被剔除重疾列表，降为轻症赔付； 

2、3种高发轻症赔偿不得超过重疾保额的30%； 

3、提高部分重疾理赔门槛。 

所以我建议，还没有配置重疾险的朋友要抓紧了。

一方面，当下的产品对癌症和轻中症的保障更全年，确定性更强。 

另一方面，随着咱们年纪的增加，身体在走下坡路，越晚买，能买到的机会就越少。 

如果你现在面对众多的产品非常犹豫，不知道买哪款重疾险，可以考虑这款新产品——健康保（多倍MAX版）：

重疾可以不分组赔付两次、对癌症赔付条件友好、重疾额外赔付额度高时间又长。

赔付额度高、额外赔付时间长

我们都知道，买保险就是买保额。

如果不幸出险，我可以拿到多少钱，用于弥补后续治疗疾病、日常消费开支以及无法工作期间损失。

所以在自己能承担的预算范围内、符合投保条件的情况下，保额要做高。

另外，根据平安保险公布的理赔半年报：

其中重疾险理赔最多的年龄段集中在41-50岁，占比25%，

另外，31-40岁的年轻人理赔也不在少数，占比是20%。

也就是说，平均100个理赔重疾的人里，近一半是30~50岁之间的人，刚好是作为家庭支柱，上有老下有小的年龄阶段。

看来中年焦虑，不止包括了家庭、工作、生活方面的危机，连疾病也一并找上门来。

所以，中年人对保额的需求更加突出。保险公司也意识到了这一点：

对重疾险产品熟悉的朋友会发现，部分产品针对特定年龄以前首次重疾可额外赔付一定比例。

比如达尔文3号，60岁以前患重疾可理赔180%的保额，是之前市面上的最高水平。

能有效地转移工作时期患重疾带来收入损失的风险。

而健康保多倍MAX版，前15年首次重疾，额外赔100%。

这是真正的买一送一啊朋友。

并且，15年后直到70岁之前的首次重疾，还可以额外赔付50%。

也就是说，如果投保50万的话，在前15年有100万的重疾保额；15年后-70岁之前，有75万的保额。

对少儿的保障也不错，18岁前的少儿特定疾病额外赔付150%，最高赔付350%基本保额。

把各项赔付比例做到这个份上也是没谁了。

重疾第二次赔付不分组

如果不考虑年龄和性别，癌症的总体生存率从2003-05年间的30.9%到2012-15年间40.5%，增长了近10%。 

同时，随着医疗水平的进步，平均寿命的提高，癌症生存率的不断提升，市场上对于重疾多次赔付的重疾险的需求越来越高。

毕竟罹患重疾后，身体条件不如从前，再次罹患其他重疾的概率会提高一些。

而多次赔付的重疾险又分为分组多次赔付和不分组多次赔。

分组多次赔付重疾险，就好比当甲状腺癌和终末期肾病放在一组里，理赔条件就变成了，同一组，谁先发现就理赔谁，理赔过后这一组其他重疾都不再保障。

不分组赔付呢，在覆盖的100多种重疾里面，它们的理赔互不影响。

所以通常来说在赔付条件上，不分组优于分组赔付。

而健康保多倍MAX版正是重疾可以不分组赔付两次，并且第二次重疾赔付比例为120%。

癌症赔付条件友好

癌症，就目前而言，依然是重疾险中占理赔比例最高的疾病。

我们熟知的关于癌症的治疗手段有手术、化疗（靶向药无治疗）、放疗（质子重离子治疗）以及免疫疗法，正在使癌症的存活率得到提高。

但癌症治疗仍然是一个漫长且容易复发、转移的过程。

现在很多产品都可以选择附加癌症额外保障责任：

最常见的是首次确诊癌症以后，间隔满3年，癌症（持续、复发、转移或者新发）的话，保险公司再赔付一定比例的癌症保险金。

最近看到筱慢写的一篇文章《21 岁确诊乳腺癌，我在抗癌的路上乘风破浪》：

她在2012被确诊为浸润性乳腺癌；2014年不幸复发，不得不切除双乳；2018年确诊急性髓系白血病。

如果是筱慢的情况，确诊于2012年，2014年复发，那么在间隔期为3年的癌症责任下，2014年复发时是不能得到第二次癌症保险金理赔的。

而筱慢如果买了健康保多倍MAX版包含癌症额外保障责任，是可以获得关于癌症的额外赔付的： 

健康保多倍MAX版约定，确诊癌症以后，间隔满1年，接受了针对癌症的治疗，可以获赔保额的30%，每年理赔1次，最高理赔3次。

这样的设计，虽然每年的额度小了一些，但是更容易获得理赔。

轻症、中症保障责任齐全。

在面对重疾险新产品不断提高轻症、中症理赔比例的情况下，健康保MAX版也不甘示弱：

轻症理赔比例第三次可达50%，中症第二次可达60%

并且同一程度疾病之间不分组且无间隔期：

如先发现原位癌，可得到30%保额的原位癌轻症保险金，半个月后因意外导致三度烧伤，也可以得到40%保额的三度烧伤保险金。

高发疾病基本都有包括，比如轻症常说的原位癌、不典型心梗接受、冠状动脉介入术，中症里的中度脑中风。

不过健康保的轻症中不含轻微脑中风，而是稍微提高了理赔条件放入中症里，同时理赔比例也得到提高，如看重轻微脑中风轻症保障的朋友要留意。

也适合为孩子配置

给孩子买重疾险，保额同样要高。

就比如孩子高发的白血病，不做骨髓治疗的花费三四十万，一旦涉及骨髓治疗，医疗花费要100万起步了，普通家庭难以承担。

健康保多倍MAX版中，对少儿特定重疾的赔付条件是非常好的：

首先基本保额赔100%；

其次18岁以前少儿特定重疾额外赔150%；

最后投保后15年内患重疾，额外理赔100%。

比如，0岁女孩50万保额30年交费保终身的话，最低每年保费只需要2740元，在15岁以前孩子的少儿特疾有350%保额的保障，可以撬动175万保额。

除了高保额保障外，少儿保障的特定重疾种类也很齐全，与我们常说的网红少儿重疾险妈咪保贝相比，二者相差不大。

20种少儿高发病种，其中14项都列入健康保（多倍MAX版）少儿特疾，妈咪保贝是15种。

投保建议

与达尔文3号相比，健康保多倍MAX的价格也不贵。

达尔文3号的优势主要是：

（1）对癌症、心脑血管疾病可选择二次保障；

（2）60岁以前可理赔180%保额；

（3）5种高发轻症、中度脑中风可分别额外理赔1次；

所以如有心脑血管疾病家族史或看重相关责任的消费者，达尔文3号可以提供针对性保障。

健康保（多倍MAX版）则侧重于：

（1）投保前15年额外赔付100%保额，15年后-70岁以前可额外赔付50%；

（2）少儿重疾前15年最高赔付350%保额；

（3）重疾二次不分组；

（4）可附加癌症津贴，理赔条件更加宽松。

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