王炸寿险出现了，核保超宽松，保费刷新地板价，100万保额只要600元

◎本文作者 | 陆拾肆

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晚上好，我是T博士公众号的主笔陆拾肆。

有这么一个险种，

保费与保额之间的杠杆比较高，也正因为杠杆高利润低，传统的保险公司卖两全险都不会宣传它一两句；

在我们配置家庭保险，给与意外险、医疗险、重疾险等健康险关注的目光，也有意无意把它忽略掉了；

但是，在精算师聂方义看来它可以保障人生最大的风险——英年早逝，在我们团队看来，它值得每个中国家庭配置；

它甚至不是被保险人自己用得上，往往只能留给家人使用，却闪耀着保险中最本质的人性光芒。

经常关注我们公众号的朋友应该已经看出来我们今天聊的是定期寿险了。

围绕着定期寿险总有很多感人的故事，

比如聂方义，幼年丧父，学成归来作为精算师投身到定期寿险产品开发中，童年的坎坷在其中不无影响：

“面对死亡，我父亲最担忧的是”人亡“而”家破“的风险，忧心一家老小可能从此各奔东西，生计没有着落。

“就我看来，英年早逝是人生最大风险，没有之一。“

比如人保寿险总公司的杨灵祥，

童年时父亲罹患食管道癌，尽管母亲把家中百余只羊都卖了给父亲治病，吃国外进口药，请医学院最好的专家动手术，仍然没有挽回父亲的生命。

三个孩子的家庭重担此时就压在了母亲一个人身上，之前因为给父亲治病，家里的钱早已花得所剩无几，他的母亲便整天劳累奔波，但日子还是过得非常紧巴，他和姐姐后来差点连学都上不了，当时他母亲因为凑不到学费天天抹眼泪，他知道后心如刀绞。

不过他最终还是如愿上了学，发生了什么呢？

原来他母亲偶然从衣柜里翻出了一张父亲的人寿保单，保额不多，只有几千元，但却让他和姐姐的学费都有了着落。

他和两位姐姐上学省吃俭用，放假了就到处打工，卖过冰棍，做过家教，多吃苦只为母亲减轻负担。

毕业后，两位姐姐不约而同去了保险公司工作，他在担任市长秘书两年后也为了理想投入到保险行业。

和当年不同的是，现今的定期寿险进步不小，特别是最近几年。比如最近上线的瑞泰瑞和2020：

瑞泰旗下的产品——瑞和定期寿险，从上市以来就备受瞩目，它最大的特色就是核保很宽松。

很多寿险会限制被保人的吸烟根数、BMI指标，健告上还有很多女性妇科病的问询，这些瑞和通通都没有，甚至连寿险黑名单“肺结节”，它在健告上都没有问询。

我们到了中年，身体是在走下坡路的，很多体检指标会出现异常，什么高血压啊、结节啊、脂肪肝，能选择的保险并不多，但是买瑞和通过的几率就比较大。

最近瑞和又做了升级，升级后的性价比更高了：不限职业、保障期限灵活、交费期限长、健告非常宽松、免除条款最少，可选特色身故全残保障、可选投保人豁免~

定期寿险因为保障责任比较简单和明确，身故和全残就赔付嘛，所以我们挑选的标准主要是三条：免责条款少、便宜、投保门槛低（健康告知宽松）。

我看瑞泰瑞和2020更新后各项指标都走在了前列：

1、免责条款少

瑞和的免责只有法律规定的3条：投保人对被保人的故意伤害、被保人故意犯罪、被保人2年内自杀。

只要你是一个遵纪守法的好公民，瑞和妥妥的赔。

2、够便宜

与擎天柱标准版相比，瑞和2020女性费率低6%、男性费率相近；与擎天柱优选版相比，瑞和2020女性仍有一定的价格优势。

3、投保门槛低

瑞和2020的健告一如既往的宽松，只有3条，没有肺结节问询，也没有女性妇科病问询，而且高血压2级以下仍然可以投保，对被保人的身高体重没有要求，有长期烟史的人也能购买。

除此之外，瑞和还没有职业限制。很多寿险都会限制高危职业投保，或者是对他们加费承保，但瑞和是无论你从事什么职业都能购买，不得不说，瑞和是特别人性化。

此外，还有些附加责任可以看自己喜好选择：

1、投保人保费豁免

保费豁免是什么意思呢？就是在缴费期间投保人发生了某种状况，剩下的保费可以不用再缴纳。瑞和的保费豁免包括轻症、中症、重疾还有全残豁免。

为了方便理解，我给大家举个例子。比如A为30岁的老公购买100万保额，分30年缴，一年的保费是1190元，第二年她不幸罹患了轻症，剩下的34510就可以不用再交了，是不是又大大减轻了一笔负担。

2、特别身故或全残保险金

升级后的瑞和增加了“特别身故或全残保险金”，40岁前身故，可以额外赔25%，比如保额买的100万，40岁前身故，瑞和能赔125万。

40岁之前正是人生压力最大的时候，上有老，下有小，正在奋斗的起点，保额赔得多一些，落在家人的负担就轻一点。

加了这个责任后，其实保费也没有高太多，一年也就多几块钱，所以我建议大家购买的时候可以加上，还是挺划算的。

3、额外身故或全残保险金

因为意外，或等待期180天后身故或全残，可以额外获得100%已交保费。等于之前交的保费还可以全部再拿回来~

背后的保险公司也给大家介绍一下哈：

瑞泰人寿是一家颇有实力的保险公司，2004年成立，背后的股东大有来头。

其中国电资本控股有限公司持股50%，可能你没听过，但它的“老爸”你一定认识——国家能源集团，世界500强企业，去年排名第107位，营收81977百万美元。

另一个股东，耆卫人寿保险（南非）有限公司，是非洲顶级的金融服务集团，全球领先的跨国金融服务集团耆卫集团的全资子公司。

所以哪些朋友比较适合选择瑞泰瑞和2020呢？

1、预算有限，追求极致性价比

2、4类职业以外、高危职业

3、买过定寿想要加保

4、健康状况不太理想的朋友,瑞泰瑞和2020不限BMI，对乙肝、结节也比较友好~

保额和投保方案我怎么做呢？

保额建议覆盖以下4个方面：

车贷、房贷；

未来10年的生活费；

小孩的教育费；

老人的赡养费。

缴费期选最长，减轻每年缴费的压力。