盯住通胀率的年金险来了，但有一点要注意
◎本文作者 | 陆拾肆
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最好是（配置）盯住通胀率的年金产品，可以在余生得到一份有保证的收入，防范寿命不确定性、通货膨胀、金融市场波动等可能遇到的风险。
——刘广君
Hi，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔陆拾肆。
开篇提到的刘广君是清华大学公共管理学院教授、博士生导师、就业与社会保障研究中心副主任，对人口结构变化和老龄社会的养老问题有比较深入的研究。
通过对他的理念学习，我对如何配置我们的长期避险储蓄资产有了更多想法。
有人说：我不要那么多保额，万一真出险，卖房子。
要知道，众筹和互助上不幸的人们，绝大多数都有社保有自己的房子，
曾经是和我们一样的普通人。
我们平日里也不会把大额资金留到手里，而是尽量高度分散化地配置到基金、保险、理财产品、不动产、股权等不同的账户中。
最不济也会放在余额宝里一部分对吧。
毕竟，金钱永不休眠。
这就造成了，资产看上去很多的人，往往一下子是拿不出那么多钱的。
比如，万一今年公司例行体检，发现某人患了癌症，要治疗又手里没钱的话，要把房子卖出去吗？
一是不好卖，二是还要折价卖。
而合理分配资产和撬动杠杆，可以保障我们的家庭优质资产。
比如，不幸罹患大病的话，我们肯定不会再像之前那么996拼命，往往还伴随着收入断流。
因为对饮食和环境也会有更高的要求，所以开销不变甚至增大。
如果搭配有重疾险的话，可以有三五年时间可以安心治疗、休养，损失的收入由保险公司给。
搭配年金险的话，只需要从家庭理财资产拿出部分进行配置，用“分期付款”的形式，就可以买一套随时可以变现、可以终身养老的“房子”：
比如，35岁的男性，每年投10万，连续10年，60岁如果“卖房”（退保），3天内可以“成交”，拿到162万。
如果不卖，60岁开始每年领9-12万，领一辈子，领到95岁时累计领了431万。
我是主席的时候，不止一位立法者在指控我和同事们：“把老人们扔下公共汽车”，这是一位参议员的原话。
立法者们当时关心的是已退休人士只靠存款来生存，而低利率意味着他们只有非常低的收入回报。
——前美联储主席伯南克
是的，低利率时代最直接的影响是养老。
也说明，我们以为的可以用来养老的资产，并不等于真实的养老金。
因为，即使退休的时候拥有相当于年收入几十倍的资产，在打破刚性兑付的金融系统和不可预测的金融市场面前，
都面临着老后终身破产的风险。
比如，2018年央行发布资管新规时，市场哗然。
监管的意思是，新规出台会留足1年半的过渡期，到2020年底必须彻底执行。
由此高层正式定调，延续了几十年的理财观念得彻底改变，再也没有刚兑了。
到了2020年的今天，关于银行理财的新闻已经不新鲜了。
毕竟伯南克还说过：
我们有生之年都看不到美国的利率还能回到4%。
那么现有的，还可以做到固定收益的金融产品里，年金险和增额终身寿险的收益是最高的。
而且，年金险的保障期间基本都是短则20年左右，长则是终身的产品，这是一种可以穿越牛熊、锁定终身复利率的金融产品。
政府里的职员说，等存款没了再来，可到时候万一因为什么事享受不了生活保护，那就只能是一死了。
话可以说得很轻巧，把存款花光就可以了，但存款一点一点地减少，真的是非常可怕。每一分钟，都感觉有什么东西在后面紧追着不放，晚上都睡不着觉。
——《老后破产》中的木村女士
同时在全球范围内来看，依赖政府的公共养老金和企业的雇主保障的时代都已经一去不复返。
我们可以看关于养老金替代率的数据。
养老金替代率，指的是退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，可以维持退休前现有的生活水平；如果在60%-70%，可以维持基本生活水平；如果低于50%，生活水平较退休前就会有大幅下降。
根据财政部的数据来源，在我国刚开始建立养老保险制度的时候，基本养老保险替代率维持在70%左右，然而随着时代的发展，基本养老保险替代率持续下降，从97年的70.79%下降到了2015年的45%。
我国的养老金替代率已经处在国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线之内。
并且，根据《中国养老精算报告2019-2050》的调查研究显示，养老保险支付压力在不断提升。
全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余在2027年达到峰值6.99万亿元，然后将迅速下降，到2035年耗尽。
所以，寄托于国家的福利制度不现实，金融市场波动又不受我们掌控。
注定了养老资产部分转化成养老年金时，才拥有真正安全的养老金。
前一段时间我们介绍了年领取金额每年递增6%的星享福2020，最近市场上又出现了一款年领取金额每年递增7%的如意享七金版。
陆某人简单点评下如意享七金版的特点：
养老金每年递增7%，打消我们对通货膨胀的顾虑，越老越吃香；
并且保证可以领取到25年的保险金，不用担心过早逝世有损失。
但是有一点要注意的是，这种保证领取的年金险，在过了保证领取的期间之后，现金价值都是归为零了。
也就是说过了保证续保的25年后想退保的话是没有“退保金的”。
当然，对我们来说也有很多应对的办法：
比如，在保证领取期间内想把钱留给子女或者有需要想拿出来自己用，可以去退保领回现金价值；
或者，在保证领取期间内身体不太健康，感觉预期寿命不长，也可以提前退保。
可以扫码了解详细信息：
咱们来看看具体的投保案例，如果是30周岁男士，选择如意享七金版十年期缴费，每年缴十万，60周岁开始领取的话：
第8年开始现金价值就已经超过了已交保费；
40岁时，现金价值现金价值近117万；
60岁时开始领取养老年金，首年4.7万元，现金价值227万；
80岁领取养老18万元，累计领取213万，现金价值199万，合计是已交保费的4.2倍。
我们再和市场上一些典型的年金险产品搁一起看看。
从产品形态上看，金生有约和星享福2020分别有保证领取和保额递增的特点，而如意享七金版则结合了两者的特点。
以30岁男性分10年交，每年交2万从60岁开始领取为例，
从每年领取的年金额度来看：
如意享七金版和星享福2020领取（一）版本都是领取额度每年递增，但是如意享七金版从最开始的领取金额就比星享福2020更高一点，并且增长幅度更快；
金生有约和星享福2020领取（二）版本都是每年领取的额度相同，不过如意享七金版从70岁开始就超过了星享福2020（二）版本，从76岁开始又超过了金生有约。
从累计领取的年金额度来看：
如意享七金版累计领取金额长期高于星享福（一）版本，77岁之后超过星享福（二）版本，87岁之后超过金生有约。
所以说，在人口老龄化加重、人均预期寿命不断延长的趋势下：
2007年出生的孩子有50%概率达到最长寿命预期
如意享七金版这种和生命等长、越老收益越高的年金险会越来越吃香。
如果我有哪里没有解释清楚的，或者还有疑惑想配置方案，可以加下T博士微信哈：tboshibx01
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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