央妈放开限制，银行是漫天要价还是让利于民？

不久前，央妈下发了一个通知——

自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。

有使用信用卡的小伙伴都知道，信用卡都会有免息期，免息期内还款就不会产生利息。过了免息期还无法全额还款的，就会产生透支利率。

我们之前的信用卡透支利率，受到央妈的限制，最高上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，即万分之三点五。

所以换算成年化利率，信用卡透支利率区间差不多是12.78%-18.25%。大部分银行实际操作中都是取的上限，也就是年利率18.25%。

不过如果是信用卡分期，手续费不受透支利率区间限制，实际利率要用IRR去计算，具体怎么算咱们之前也讲过了，有需要的可以回顾文章《年底复盘：3招，快速算清今年赚了多少钱》。

现在，央妈说自己今年开始就不管信用卡透支利率的事了，以后就由银行自己决定。

通知出来后，有些小伙伴难免心里打鼓，银行会不会漫天要价？都不太敢用信用卡了。

真要提透支利率的话，不利因素还是挺多的。

首先，银行之间存在竞争，如果央妈一放开限制就提高利率，很伤用户体验。

除非银行们商量好了一起提高，不然利率比较高的银行就会流失客户。

而且，其他信用消费工具和小额贷款也竞争激烈。

银行的竞争者不仅只有银行，还有花呗、白条这样的竞争者。

花呗，如果选择了最低还款，剩下的欠款利率普遍是日息万5。而白条取现的日息，也是万5，如果银行提高利率，就比这些竞争对手高了。

银行为了留住及开发客户，不太可能大面积提高利率。

所以小巴更倾向于透支利率会整体下行这个说法。

让市场定价之后，利率的走势是下降的。最新的5年LPR利率是4.65%，1年LPR3.85%，分别比一年前低15和30个基点。

再加上去年8月份，最高人民法院把民间借贷利率的司法保护上限定为4倍1年LPR，现在是15.4%，这个数比银行这些正规军的信用卡利率还要低不少，你银行再提上去就很难讲通。

而且监管最近刚刚整顿了小额贷，银行如果愿意降低一些利率，可以更好地分蛋糕。

就拿咱们最熟悉的蚂蚁来说，监管的征求意见稿出来之后，蚂蚁需要降低对部分用户的授信，并且降低自身的杠杆。

像去年底，一些年轻小伙伴的花呗额度就开始被降额，从几万降到了几千，还有些是直接关停了。

各种整改对于蚂蚁来说是件糟心事，但却是银行的机会。

吸引客户最好的方式，大家都懂的，就是给点实实在在的优惠。

所以放开限制后，透支利率提高的可能性比较小。像一些中小银行，就更有可能用低利率来吸引客户，当然，这也并不是说短期就会马上降下来了。

也有专家说可能走两极分化的路线，信用好的优质客户，可以享受更低的利率，信用比较差的客户，银行承担了更高的风险，理应向他们收取更高的利率。

这种说法也是很站得住脚的，现在是信用社会，有个好信用，连借钱都更受人待见，大家都得爱惜自己的羽毛。

所以虽然说了这么多关于信用卡透支利率的看法，但小巴还是觉得，不到万不得已，咱还是按时还款，别花自己还不起的钱。

现在很多银行的透支利率都将近20%，你辛辛苦苦理财的收益才多少？

这些借贷工具，能为我们提供的帮助无非就是2个。

首先就是在你临时需要资金周转的时候，可以提供一些帮助。其次就是之后你按时还款，就有了良好的信用记录，那么之后在申请房贷、车贷的时候，会比什么记录都没有的白户更有优势。

如果发生逾期或者违约，就是信用污点。不小心花多了，还不上钱，也会给我们的现金流带来挑战。

所以我们要对自己手里的借贷工具做到心中有数，开了哪些卡，还款日分别是什么时候，都需要搞清楚，不然不仅会产生逾期利率，还影响征信。

还要注意的是，现在资本都看到这块市场的大肉，对消费贷生意非常感兴趣，很多APP都上线了消费信贷工具，一不小心就会开通。

前段时间，北京青年报就报道了一个用户在自己不知情的情况下，被美团外卖和美团买菜分别开通“美团月付”，欠款100多元。

在美团付款的时候，会弹出个美团极速支付，如果选择用这个极速支付的话，其实就是默认开通美团月付了。

这个美团月付跟花呗差不多，其实就是用授信额度消费，到期还款就不产生利息，逾期也是收取万5的利息。

如果是在不知情的情况下开通的，就很有可能发生逾期。虽然后来当事人已经去沟通，并且免除了贷款费用，却仍觉得心情复杂。

（黑猫投诉）

小巴在用美团的时候，就有差点误开消费信贷工具的经历，打开黑猫投诉，也能看到不少关于美团月付的投诉案例。

所以现在大家在各种APP付款的时候，一定要看清楚支付方式了。如果一不小心没留意到，可能就会负债而不自知，造成逾期，甚至影响征信。

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