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征信不良，有污点？修复不就行了

小巴 理财巴士 2023-06-07


大家应该都知道，上个月的时候，“史上最严”二代征信系统上线了。

主要的变化有——

夫妻双方征信均体现负债，“上午假离婚、下午买房”的玩法行不通了；

各类贷款信息更详细记录，比如分期购买手机、车位贷、装修贷等；

还款情况记录的时间，从2年提高到5年，即便销户了也会保留之前的还款记录；

T+1天更新数据，不再有“时间差”空子可钻；

各类个人信息更详细，比如学历信息、就业情况、通讯地址、户籍地址、个人手机号等等，都有记录。

换句话说，只要看完了你的征信，就能大概知道，你是怎么活过来的~

征信报告的变化，小巴在2018年2月消息刚出来的时候，就已经写过文章《这年头要贷款，是越来越难了……》，并做成了一个汇总表格，如下，大家也可以去回顾一下那篇文章，会有更详细的说明。


那今天，小巴想说的是“征信修复”的事情。

因为如果有过不良记录，以后其实就很难再向银行借钱，如果是老赖的话，子女上学都会受到影响。

新版征信又记录那么仔细，面面俱到的，就算现在没事，保不准以后会出点什么岔子。

如果真能修复不良记录，那可这是太好了~


首先要说的是，确实有这么一个可更改征信的依据：

（《征信业管理条例》第25条）

所以，提出征信异议申请的权利是有的，拿上你的身份证，去当地中国人民银行，或者征信服务中心，提出异议申请。

但行使起来，却没那么容易。

要提出异议，就得提供相关证明和证据，但取证这种东西，有时候对于个人来说，可能没那么容易拿到。


如果是逾期，那要对逾期记录“说明解释”，但具体判定的标准依据是什么，不清楚，没有具体标准，所以最后的申诉结果也不好判断。

且不说征信信息真的错误或是遗漏的人，如果是老赖或者动机不纯的人，就更是难比登天了。

所以，有需求，就有新市场的诞生——征信修复。

有些套路，是当你咨询之后，会把你拉进一个群。

轻则上课收费，虽然都是针对于征信修复的一些内容，但是对征信修复，没有实质上的作用。

还有些套路，是说自己在银行里有人，你交钱就会帮你修复。

通常修复一条记录要上千，先交一半的定金，依靠巨大的潜在市场，定金就能先赚一笔。

等交完钱，修复征信的事情暂放一边，忽悠你成为自己的下线，发展其他同样需要修复征信的人，变相传销。


遇到稍微有点“责任心”的中介，就会帮你伪造证明，比如在相应的时间生病、住院、失忆，总之就是各种遭遇不幸。

绞尽脑汁，编出韩剧一般的证明。

但是银行审核人员又不傻，套路用多了，就不灵了，最后真正修复的成功率不足1%。

“迅速、专业、可靠！”

本想着偷偷洗白，结果反被收割。


不过，虽然征信修复市场上骗子横行，但正规军还是有的。

去年7月，国家公共信用信息中心，就发布了第一批可以做信用修复培训的机构名单，和可以出具信用报告的机构名单。

培训机构有13家：


出具信用报告的机构有62家：


通过这些机构，拿到的信用培训证明和信用报告，可以作为你进行信用修复的有效材料，被“信用中国”认可。

这个“信用中国”，是由国家发展改革委、中国人民银行、国家公共信用信息中心，联合发起的，是官方进行信用宣传、信息发布的平台，还是很靠谱的。


不过，个人、机构或者征信中心，是不能随便对个人征信数据进行修改的。

对于以上机构出具的信用资料，在提出征信异议时，央妈或许会作为参考，但权重能够占多大，就不得而知了。

其实征信报告出现问题，最常见的就是“逾期”。

这时我们就要尽快还清欠款，通常还需要偿还一定的罚息。

而且一定要注意，不要立即把欠款账户注销，这么做，会被认定为恶意逃避还款。

如果真的因为不可抗力因素，不小心逾期，上了征信记录，也可以向银行提出申诉，要求银行开具“非恶意逾期证明”。

比如生病、出国、意外这一类的特殊情况，导致不能在规定时间内还款，都可以认定为“并非恶意”。

那如果不符合条件，银行无法开具“非恶意逾期证明”，就要用好的记录，把坏的覆盖掉。

我们开头说，这些不良记录会保留5年，只要我们在此期间还清贷款，不再增加不良记录，征信就会自动“洗白”。

如果心急销户了，不良记录反而会一直留在那里。

为了维持好的征信，在产生不良记录之前，大家就得控制下。

比如，信用卡太多的小伙伴，最好控制在5张以下，消费记录可以多，但多数都是小额消费，负债额度保持在80%以下。

因为如果你有好几张信用卡，而且经常被刷爆，即便没有逾期什么的，银行也会担心，你的还款能力是否能跟得上消费速度，又怎么愿意轻易借给你钱呢~



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理财巴士发布时间 20200210


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