快看，支付宝又放大招了！

0元加入

一旦生重病住院

有人替你分摊医疗费用

少则10万，多则30万！

天底下有这么好的事情吗？

还真有呢~

这是继中国锦鲤之后，支付宝又放的一个大招。不过这次支付宝不再是独宠“信小呆”一个人，而是雨露均沾，落实到了大家身上。

这大招就是——“相互保”。

相互保：保自己，帮他人

（来源：支付宝APP，以下同理）

相互保，也就是相互保险。

按照2015年原保监会发布的《相互保险组织监管试行办法》：

相互保险，指的是具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

翻译成人话，它就是一群人参与，互相保障的保险项目，参与其中的某个人出了风险，就由其他的人来承担相应的费用。

相互保险在我们国家还是处于起步阶段，今年有了升温的趋势。10月16日，支付宝刚推出相互保，到18日下午4点，不到四天时间，参与这项活动的人数已经超过了150万。

大家打开支付宝首页，在搜索框中输入“相互保”，就能点击进入到这个保险计划的页面。

这款产品究竟有多大的魅力，让这么多人疯狂加入呢？我们来研究研究。

  加入的门槛

相互保的保障范围，涵盖了恶性肿瘤在内的100种疾病，而且参与投保时不需要先交保费，也就是所谓的“0元加入”。不过，它也是有门槛的，加入的成员必须满足4个条件：

（1）必须是蚂蚁会员；

（2）年龄18-59周岁；

（3）身体状况符合健康告知要求；

（4）芝麻信用分达到650分及以上。

理赔案件的公示和分摊

“相互保”的承保公司，是信美人寿相互保险社。2017年的时候，支付宝也在信美人寿定制过保险产品，支付宝会员用积分就可以兑换，信美人寿和支付宝之间有过不少合作，包括这次的“相互保”。作为一家正规的保险公司，信美人寿本身还是靠谱的。

那么当发生理赔的时候，也是信美人寿进行调查审核。根据约定，理赔案件需要进行公示，频率是每个月进行两次公示、两次分摊。

具体来讲，每月的7日和21日为公示时间，公示期3天。在公示期间，发生的确诊赔案会接受异议申诉。公示过后，无异议的案件就会得到相应的赔偿金。

“一人生病，众人均摊”，说的就是每期赔案的赔偿金额，由全体参与成员分摊。每个成员每期需要分摊的金额=（保障金+管理费）÷分摊成员人数。

根据“相互保”参保协议里面的提示，说会对分摊金额进行控制。每位成员，为单个患病成员分摊的金额，不会超过1毛钱，具体每期分摊的金额由实际的公示情况决定。然后，每月的14号和28号，自动从参加成员支付宝账户扣费。

理赔金额

虽然官宣说的是30万保障，但实际上不同年龄层次的人，能拿到的理赔保障金是不同的。相互保的规定是：

初次确诊年龄是18-39岁的，可以拿到30万保障金；40-59岁的，拿到的就是10万保障金。

 我们假设一下：

如果一共有400万人参与了相互保，每期有万分之一的人不幸发生了风险，也就是400人要赔付。每个赔案的保障金，取最高赔额30万和最低10万的平均数20万，共8000万，加上10%的管理费，总计8800万。

那么，每个成员每期需要支付88000000÷4000000=22元，每个月两期，总共支付44元，一年下来就是528元。也就是说，相当于这一年里你花了528元购买了一款30万或者10万保额的重疾险。

这么算下来，好像还是挺划算。是不是开始对这款产品心动了，想下手了？

年轻人，劝你别太冲动。你再好好琢磨琢磨这款产品，不要只是冲着便宜而去买，得看看它适不适合你。

  均摊的金额不确定

虽然官宣表示，每人对每个案件的分摊金额不会超过1毛钱，但实际上还是带有很多的不确定性。比如说，参保人数不明确，后期会越来越多；每期的赔案不确定，最终一共要摊多少金额也是个未知数。

这么一来，就是全看运气。虽然官方表示，每人一年的扣费不会超过200元，但还是要先打个问号。

有的人可能觉得，参与人数越多越好，如此一来分摊到自己身上的钱就更少了。如果你有这样想法的话，那就太天真可爱了~

虽然参与项目帮分摊的人更多了，但同样机率下，发生风险的人也相应会增加。那么，保障金的金额就会增大，同时管理费也会增加。所以，就算参与的人数在增加，分摊的费用也不见得会减少，而是趋于稳定。

保障期短

和常规的重疾险不同，这款产品既不是保终身，也不保个十年八年。最长的保险期，不超过1年。到期后，如果你不主动申请续保，系统会默认帮你续保。

不过，续保合同的保险费率可能会产生变动，而且保险方是有权利决定是否调整保险费率。

而且，相互保这个项目的运行期限也不明确，随时有可能会终止，就看保险方怎么操作了。投保合同约定，“相互保运行3个月以后成员数少于330万”或是“出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续””，保险方有权终止合同。

一旦终止合同没得买了，或者你到了60岁，正需要保险保障的时候，却买不了这款产品了，该怎么办呢？

或许这时候，你会觉得保障期短的还是麻烦，得担心有一天产品直接都没有了，所以你转而去找一款常规的重疾险来买。但是要注意，随着年龄越来越大，你发病的风险是逐渐升高的，保险公司不傻，所以投保年龄越大，你的保费是越高的。这时候你再买，就比之前的费用更高了。

保额低，保障不足

我们在考虑重疾险保额的时候，不仅仅要考虑治病的费用，还要考虑治病期间的误工费、营养费等等。生了重病工作不了，收入暂时就没了，支出还比之前更大，需要的钱可是一笔大数目。

不得不说，相互保的保额并不高。对于年轻人来说，30万的保额可能还勉强够用，但是对于40到59岁中年人来说，10万元的保额是太少了。如果真的不幸患上重大疾病，这笔保障金就只是杯水车薪而已。

而且，相互保虽然覆盖了100种重疾，但是没有轻症保障。

重疾险中的轻症保障，对我们来说是非常有利的，它使得我们在重疾的早期就能获得理赔，接受治疗，而不是“病重得快要死掉了才能理赔”。不过，如果附加了轻症，保费成本就会增加，这可能也是相互保没有轻症保障的原因之一。

当然了，这个项目刚推出来，后期可能会进行改良。但从现在来看，更理性考虑的话，这款产品并不是闭着眼睛就可以买的。

如果你目前还没有配置重疾险，而且经济条件不乐观，不允许你买常规的重疾险，那么你可以考虑加入。相对来说，它的投保成本低，而且中途反悔了也可以停止。

但如果你的资源足够，那么我们最好是从长期的眼光出发，根据自己的实际需要，比如保额到底多少，保障期间多久才合适等等条件，来选择和自己更匹配的重疾险产品。不过这样一来，需要梳理和分析的因素就比较多了，大家不妨咨询专业理财师，听听他们的建议。

当然啦，

相互保我们是可以继续观望的，

毕竟新事物出现，

咱们还是可以关注的嘛~

最后，

如果大家有买重疾险或者相互保的，

不妨留言分享一下想法吧~

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