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　　这是LicaiBus理财巴士分享的文章，我们是创新理财思维传播者。

　　经常有网友抱怨大巴在理财巴士平台内讲保险的内容太少了，说实话，我是有点避讳，因为现在被转发的关于保险的文章太多太滥了，一般都是保险销售人员发布的，把保险说得是天花乱坠，恨不得你全部身家都用来买保险。但实际上，保险这个理财品种有它的特殊性，买多了或者买少了，甚至于买得不合适都不行，它不能象普通理财产品那样销售，必须根据你的家庭财务状况，对症下药，这也就是我们常说的，买保险之前一定要做“家庭保险规划”。

　　要注意的是，一项完整的保险规划要遵循以下原则：

　　1.优先考虑保障问题

　　保险一般可分为保障型、储蓄型以及投资型，而保险最大的功能其实就是保障，购买保障型的保险，实际上就是回归保险的本原。只有保障型的保险才能用较低的保费实现较高的保障，达到四两拨千斤的效果，避免各种风险对家庭财务造成巨大损失的风险。

　　象意外险、重大疾病险、寿险都是我们应当优先满足的保障需求。特别是收入不高的家庭，应当尽量选择消费型的保险，例如消费型的意外保险卡、定期寿险、消费型重大疾病险等等。在完善家庭保障以后，再考虑储蓄型或投资型保险产品。

　　2.先主力、再大人、后小孩

　　很多家庭都把孩子当成重点保护对象，经常把小孩买很多保险，这是买保险最容易犯的错误。其实对于孩子来说，父母才是他们最好的保障。如果孩子发生风险，这是情感损失，用再多保险赔款也无法替代的，父母也不会因此收入中断。如果父母发生风险，收入就会中断，没有收入来源的孩子才是真的失去了依靠。

　　从合理的保险规划来说，应该最先考虑家庭的赚钱主力，谁赚钱最多就最先保障谁，一般来说是爸爸；然后再考虑其他大人，比方说，在家做家庭主妇的妈妈；最后才考虑孩子的保险。而且，未成年人的保险，通过消费型的保险卡就能解决，一般已经包含了寿险、重疾险和意外险，保障已经很全面，费用也很低。

　　3.保额适当，保费合理

　　很多保险销售人员一开始就会问客户打算花多少钱买保险，这也容易形成误导，感觉象是保险买得越多越好。做保险规划应该先了解家庭的财务状况，然后再计算出所需保额，再通过保额反推出保费。保额的标准一般是，如果有风险发生的话，理赔金额可以完全覆盖风险所带来的损失。要知道，做为管理风险用的保险，买得太少，起不到保障作用；买得太多，又会影响到家庭生活品质。

　　一般我们大致上依据的是“双十原则”，也就是，保费不超过家庭年收入的十分之一，保额是家庭年开支的十倍。双十原则的意义在于，保费不超过家庭年收入的十分之一，就不致于影响家庭的正常生活开支；而家庭年开支十倍的保额也能够保证家庭成员发生风险后，生活水平不下降。

　　当然，在实际做保险规划时，双十原则只能用来参考，专业的保险规划师会根据更多指标来确定保额和保费。例如：孩子已经五岁了，还有13年才成年，这时可以按照家庭年开支的13倍计算保额，意思是保障孩子到成年，家庭生活品质不下降。另外，还要考虑家庭的大型债务，例如：房贷、生意贷款等，也要用相应的保额来对应。

　　4.产品不重要，方案才重要

　　保险销售人员一般都会吹嘘自己的公司有多牛、公司的产品有多棒，而实际上，几乎所有保险公司的纯保障成本都差不多，仅仅在于产品设计、包装以及保险组合的不同。

　　家庭保障需求，远不是一份简单的保险产品能够解决的，设计完善的保险方案，用合理的保费，就能满足家庭所需求的保障，这才是真牛B！

　　5.保险计划要与时俱进

　　保险计划并不是一成不变的，我们要在人生的不同阶段，适时对自己的保障计划进行调整。例如：初入职场的年轻人，应优先考虑费用低廉的意外险和健康险；建立家庭以后，要考虑保障较高的寿险以及重大疾病险；稳定的中年家庭，可以考虑具有一定理财功能的险种。

　　另外，保额也要随着时间的推移慢慢加大，今天的20万可能还能治疗早期的重大疾病，20年后呢？20万的价值可能与今天的1万元相当。所以，不要再说你已经买过保险了，最好每隔一两年做一次保单年检，查漏补缺。

　　最后，我不得不说，目前国内保险市场上，能够完全按照以上原则帮助客户设计家庭保险计划的保险规划师真心不多，因为现有的保险规划师基本上都是各家保险公司的销售人员，代表的是保险公司的利益，不可能非常客观中立的去评价市面上所有的保险产品，更多的是推销自家的产品为主。这种情况下，消费者求人不如求己，只能靠自己学习相关保险知识、设计保险计划、挑选保险产品。

　　今天你学理财了吗？！

（作者：大巴）

发布日期：20140327

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