滚雪球：普通人积累养老金最高效的方法
爱因斯坦说过一句名言：复利是人类最伟大的发明，是宇宙间最强大的力量，是世界第八大奇迹。
为什么？
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假设两个人，A和B，同时出生，65岁退休。
A从出生开始，父母每年给他投资10万元，投入18年直到高中毕业开始工作，A工作后没有给账户A增加资金，也没有支取资金，直到65岁退休。
B父母没有为B做财务准备，于是B自己动手，从18岁高中毕业工作开始，每年存10万进账户B，直到65退休。
账户A一共用18年投入了本金180万，账户B用48年投入了本金480万，两个人账户投资收益率一样，都是年化5%，到两人同时退休的65岁，账户A有资金2582万，远高于账户B里面的累积的1880万。
这就是爱因斯坦提到的复利的威力。A虽然投入本金少，但由于投入早和利滚利，在B开始积累资金以前，就把资金滚到了足够大，造成晚起步的B无法超越。
如果B要超越A，那么B需要在19-65岁期间，每年存入13.8万，一共投入本金662.4万，效果才能和投入180万本金的A一样。
尽早投资很重要。
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像A那样，一个人65岁退休的时候，有流动资金2582万意味着什么？
假设他每个月需要5万作为生活费，每年支取60万，账户的剩余资金仍以5%投资回报率增长。他活到了100岁寿终正寝。
那么这个时候，尽管这个账户每年被提出60万，提了35年，剩余金额不减反增，加速增长，达到8825万元。可以给儿女继承。
对儿女来说，继承一个8825万元，年增长率5%的账户意味着什么？
假设只有1个孩子，他每个月能支取41万而账户资金不减少，立即财务自由，虽然只是屌丝版的财务自由。
这种收入比上班得到的工资还靠谱，因为不用担心被炒。
这个孩子立即不用担心生活上的财务问题，可以自由的分配一部分资源追求自己感兴趣的事，比如创业、创投、艺术。发挥自己的长处，追求自己的真爱，能承受一定程度的失败，成功的可能性更大。
如果一个人不是特别固执，不知止损，那么他一次成功赚到的钱，足以覆盖几十上百次失败亏出去的钱。
如此，一个新兴的贵族世家就这样产生了。
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这个案例显示了复利的力量，过程就是股神巴菲特最爱说的：滚雪球。
A的大部分财富，都是在他退休以后赚到的，即使他每年支取60万，账户余额依然从他65岁时的2582万涨到100岁寿终正寝时的8825万。他有70%的财富是在不工作的65岁以后赚到的。
其实，巴菲特财富积累的进程也是一样。他在59岁时财富是38亿美元，但是到了88岁（2018），他的财富是840亿美元，5年过去后，他93岁时，累积到了1210亿。
也就是说，他97%的财富是59岁以后赚的，在他88岁至今的5年内他积累的财富，等于他财富的30%，时间却只花了他至今为止生命的5%。财富除了越滚越大，还大得越来越快，是不是很像A?
其实，滚雪球的关键不是巴菲特是股神，而是巴菲特说过的一句话：投资中最重要的两件事：1. 不要亏钱。2. 记住第一条。
所以，他以亲自做生意的角度分析公司，不投看不懂的企业，不抓没把握的趋势，宁愿放弃去赚意外之财的机会，也不愿因此冒看不懂的风险。
巴菲特那句话，意思不是每笔投资都不能看错赔钱，而是因为看错赔的钱，不能令账户这年的收益跑输给通胀。
巴菲特虽然推崇美股，认为S&P 500指数长期能够跑赢任何对冲基金，劝人never bet against America。但他从来没有说过，美股是唯一能让人享受复利奇迹的投资工具。
巴菲特精神的精髓，不是选股，而是拥抱复利。他的最大过人之处是自制力：不做能力范围以外的事，生活花钱也很少（相对和他同级的富豪），免得让雪球缩小。
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一般人要如何才能高效拥抱复利效果？
这颇有难度，和投胎有关，不安定的地方，任何人都难实现复利奇迹，因为受以下因素影响：
汇率，汇率面临大幅下跌的地方，雪球难滚大。
资产泡沫，假如一个人能买的资产，全都存在巨大泡沫，即使买的是人寿险和理财，背后的资产还是这些泡沫，而且这些地方的保险公司和理财公司还有信用风险，怎么办呢？
通胀。
个人健康开支。
再次声明：坚决唱多我们伟大的祖国，唱多人民币资产
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参考：