◎本文作者 | T博士
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今天要说的这款产品，是中英人寿的臻享守护重大疾病保险。乍看之下，除了重疾不分组多次赔付，似乎并没有什么特别之处，保障的疾病数不是最多的，轻症的赔付比例不算高，也没有额外赠送保额之类的亮点。一款保险产品好不好，不能只看表面的数字。正所谓魔鬼都在细节之中，合同条款上多几个字或者少几个字，这些普通消费者留意不到却会影响理赔的细节，才是真正考验一家保险公司诚意的。中英人寿的这款臻享守护重大疾病保险，条款严谨清晰，争议空间小，而且对被保人非常友好，很多别的产品不能赔的情形，它都可以赔。
大部分重疾险对于身故责任的赔付，都要求“因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因导致身故”，也就是说，意外身故没有等待期，但疾病身故是有等待期的。
举个例子，如果被保人不幸在等待期内发生猝死，因为猝死是属于疾病原因引起，有这样条款的重疾险是不予赔付的。要知道，有调查显示我国每年约有55万人猝死。但对于这种情况，臻享守护是可以赔付的，因为它的身故责任不受等待期约束，无论是意外身故还是疾病身故，都没有等待期。
绝大多数多次赔付型重疾险的合同条款中，都有这样一段话：
通过这个条款，保险公司变相减轻了自己的责任。这是什么意思呢？这意味着，如果一个人得了白血病，后来需要进行骨髓移植，虽然白血病和骨髓移植是两种重疾，且都在保障范围，但因为它们属于“同一疾病原因”，所以只能赔一次。同理，急性心肌梗塞之后心脏移植，肝癌确诊后肝移植，终末期肾病后肾脏移植，也都只能赔一次。而臻享守护的条款中是没有那段话的，它是极少数重疾多次赔付不受“三同”限制的重疾险。上述这些情形，只要两种重疾的确诊/手术时间间隔满一年，就可以赔付两次。
臻享守护的轻症多次赔付和中症多次赔付也一样不受“三同”限制。轻症最多赔3次，中症最多赔2次，一般情况下都是没有间隔期的，但如果是因为同一意外伤害事故或者相同疾病导致，只要间隔期大于180天，就可以多次赔付。
其他很多重疾险，对于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的多次轻症/中症，直接就只赔一次了。
杜先生于2016年7月投保了一款重疾险，保额50万，2019年4月因左上肢阵发性抽搐在福建龙岩第一医院CT发现额顶叶占位，随后前往上海交通大学附属仁济医院住院治疗，并行全麻下颅骨修补+脑膜修补+顶叶肿瘤切除术，术中判断为顶叶海绵状血管瘤。2019年5月，杜先生申请理赔，经保险公司审核，同时满足轻症“脑血管瘤”和重大疾病“良性脑肿瘤”，而且轻症先于重疾确诊，因此获赔10万轻症保险金与50万重疾保险金，后续10多万的保费也被豁免，保单继续有效。虽然杜先生买的是中英人寿的另一款重疾险，但如果他买的是臻享守护，同样可以同时获赔轻症和重疾保险金，这是因为它们的条款中，都没有下面这一段话：
而那些条款中多了这段话的重疾险，对于杜先生的这种情况，就只能赔付重疾，不会给轻症保险金了。不得不说，中英人寿臻享守护重大疾病保险的条款真的挺良心的。这些藏在细节里的诚意与友善，是要扒开条款细致研究，才能体会到的。补充一句，中英人寿对乙肝携带核保非常友好。我有客户乙肝大三阳、肝功能正常，投保中英人寿的重疾险，正常承保（很多公司是加费20%左右）。
你可能对这家低调的保险公司并不熟悉，但提起它背后的两大股东，应该就如雷贯耳了。中方股东是中国第一大食品企业中粮集团；外方股东英杰华集团是世界第六大保险集团，距今已经有300多年的历史，理赔过泰坦尼克号海难，也曾为牛顿、丘吉尔、肯尼迪家族等众多名人提供保障，英杰华集团也是英国皇室唯一指定保险公司。
比如，客户年交保费达到3000元，就可以使用就医绿通服务，不止重疾能享受，轻症也可以申请。虽然很多家保险公司都有提供绿通，但中英人寿的过人之处在于，它的绿通服务是承诺时效的：3个工作日约专家门诊，5个工作日约专家床位，7个工作日约专家手术。这一点是很难得的，毕竟在医疗资源紧张的一线大城市，挂一个专家门诊有时候要等上十天半月甚至一两个月，而床位和手术就更难等了，万一客户罹患大病，这项服务是可以帮上大忙的。中英人寿还有一个非常好的服务：SOS紧急救援，包括国内国外的紧急医疗转送、紧急医疗转运回居住地等，不仅安排运送还承担费用，国内单次事故上限3000美元，国外单次事故上限15000美元。去年八月，中英的一位客户谭先生在四川内江出差时，突发剧烈腹痛，前往当地医院就诊，被诊断为急性胰腺炎，急需住院治疗。随后谭先生的妻子求助中英人寿SOS紧急救援服务，希望将丈夫接回成都。援助中心在评估谭先生病情后，确定了专业救护车运送的方案，安排了一位医生和一位护士及家属全程陪同，在几个小时之内便将谭先生转运到了成都当地的医院。除了这些，中英人寿还有对症预约、就医陪诊、英杰华奖学金等服务。相较于虚假繁荣的疾病数和所谓的“极致性价比”，真诚不埋坑的条款和专业人性化的服务是更能体现一款保险产品价值的。对中英人寿这款重疾险感兴趣的朋友，可以加微信（tboshibx01)联系我们。
保费便宜的产品即将下架，在重疾新规即将来临之际，还有哪些值得配置的大病保险呢？本周四（8月20日）晚上8点和大家分享。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。