重疾险有什么外行人不清楚的关键？

◎本文作者 | 陆拾肆

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你好，我是T博士公号的主笔，陆拾肆。

俗话说得好，外行看热闹，内行看门道，买保险也是如此。

不说别人，就说我自己。

我在入行之前，也和大家一样，啥都不懂，还以为保险就只有一个类，统称为保险，就保大病。

入了行才知道，原来保险的种类就像手机那么多，有意外险、重疾险、寿险等等，而且不同的保险，保障的内容天差地别。

意外险不保疾病，寿险只保身故，医疗险只能报销医疗费……

现在不同了，和保险有关的知识我已经可以信手拈来。

可以说在所有的保险里，重疾险最复杂。如果你把它的条款打印出来，可以叠成一本书。

很多人不懂，懒得自己钻研，稀里糊涂就买，或者是随便找个不靠谱的销售人员，结果理赔的时候才发现当初的保险并不保险，吃了大亏。

不过你今天比较走运，因为接下来，我将把内行人才懂的重疾险关键，毫无保留地告诉你。

读完这篇文章，你将成为半个重疾险专家，以后你的重疾险只会买对不买贵。

保额要买高

保额，也就是保险公司赔我们的钱。

内行人通常会建议，重疾险的保额应为：30万+3倍以上的年收入。

也就是说，如果你的年收入是20万，那么你重疾的保额最好是90万。

为什么要这么高？这就不得不提重疾险的作用了。

重疾险的作用是什么？

或者说，重疾险赔的钱，你会怎么用？

在我以往服务过的几千个客户里，99%以上的人认为是用来治病的。

错。

治病有医疗险，一份医疗险可以报销上百万，你还要重疾险干嘛呢？

不妨思考下，一个人得了重病，经济上的损失，除了治疗费以外，还有什么？

康复疗养要花钱吧？什么居家护理啊、假肢啊、人工器官啊、喝中药啊等等，这些大部分的医疗险是不能报销的。

而且得了重病以后，人压根没法工作啊，被用人单位解雇了，是不是还有收入损失？

如果你以为企业是慈善机构，不忍开除你，那你就太天真了。有兴趣的话，你可以搜搜去年网易暴力开除有心脏问题的员工的新闻。

所以，重疾险的保额，其中30万是给我们补偿康复疗养、以及异地就医等产生的花费。

另外3倍以上年收入，是用来支付治病期间产生的房贷、生活费等一些硬性开支。

不要买一年期的重疾险

重疾险按保障期分类，可以分为长期型重疾险，保障到七八十岁或者终身，和一年期重疾险，只保一年。

很多人喜欢买一年期的重疾险，因为便宜。50万的保额，一年可能1千以内就能搞定，简直不要太划算哦。

而长期型的重疾险，同样的保额，一年的保费就要六七千，肉疼。

但是内行的人不会这样选，我们往往更注重长远的保障。

一年期重疾险是便宜，可也存在很大的漏洞。

最大的缺陷，不保证续保。说白了就是它随时都会下架，就和现在的医疗险一样，而一旦下架，保障就没了。

你可能会说，那我重新买个不就行了。这，就是问题的关键所在。

保险是你想买就能买的吗？当然不是。

很多身体有疾病的人根本就买不了保险，哪怕这些疾病在医生看来没什么问题，但只要保险公司认为长远来看存在风险，就会拒保。

像甲状腺结节4级，基本上没有什么重疾险可以保的了。

即便你现在的身体没毛病，但你能保证以后一直不生病，不检查身体吗？除非你是神人咯。

而且别看一年期的重疾险现在买很便宜，但是随着年纪的增加，保费会越来越贵。

我找了支付宝上一款一年期的重疾险，大家可以感受一下。

10万的保额，24岁的人买，一年100块都不到，但是换成了55岁的人投保，一年却要差不多2千块。

这还只是10万的保额，如果是买50万呢？那就差不多要1万块了。

所以你以为一年期重疾险买起来很便宜，其实它和长期重疾险的价格是差不多的。

只不过精算师在设计长期重疾险的保费时，考虑到后面我们缴费会很吃力，就把我们老年交的保费，部分转到了年轻时，减轻老年的缴费压力。

但，不好意思，到时候即使你拿得出1万也买不了，因为它不给55岁的人买到50万保额。

所以第三个缺陷，等你年纪大了，想买高点的保额也买不了。

你说区区的10万，能有什么用呢？

选择附带轻症的

很多人以为重疾险只保重疾。

十几年前的重疾险，确实只保重疾，但现在重疾险的保障丰富了很多，不止保重疾，还有轻症、中症。

什么是轻中症？简单来说，就是一些比重疾程度轻的疾病。

比如轻症中的“原位癌”，发展到一定程度，就会变成重疾中的“恶性肿瘤”。

再比如轻症中治疗冠心病的“冠状动脉介入手术”，不用开胸，放个支架就好，一旦严重到需要开胸的程度，就属于重疾中的“冠状动脉搭桥术”。

很显然，轻中症发生的概率其实比重疾更高，所以除非是预算特别低，可以买纯保重疾的重疾险，否则建议你选择带有轻中症保障的保险。

但需要注意的是，轻中症的赔偿和重疾不同，它不是100%赔付，而是按一定的比例。

比如比例是30%，就是指你买50万的重疾保额，轻症赔偿15万。

可能很多人不知道，轻中症的赔偿并不会占用到重疾的保额。所以往后轻症要是发展成了重疾，还会再赔50万。

值得一提的是，不同的保险公司，轻中症赔付的比例不同，目前比较突出的是60岁前轻症赔付55%，中症赔偿75%。

另外，疾病种类也不同，关键的不是比较它们的数量谁多，而是谁能保障以下10种最高发的轻中症：

1、极早期恶性肿瘤或恶性病变；

2、轻度脑中风；

3、冠状动脉介入手术；

4、不典型心肌梗塞；

5、微创冠状动脉搭桥；

6、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

7、慢性肾功能衰竭；

8、较小面积三度烧伤；

9、视力严重受损；

10、主动脉内手术。

保障期选择保终身

重疾险的保障期有保到70岁、80岁，也有保终身的。

保到70岁，价格就会比较便宜，保终身，价格就很贵，有不少人为了贪份便宜，就选择了保70岁的。

可以这么买吗？当然可以，但内行人想告诉你，不建议这么做。

保终身的重疾险，往往还含有身故保障，有了这份保障，就意味着你买的这份重疾险，100%赔偿。

重疾险不像医疗险，只要得病就能赔，它保障的是具体的疾病或手术，有明确的定义，只有符合了它的定义，保险公司才会赔钱。

虽然现在市面上卖的重疾险，动不动就保障好几百种疾病，它仍然是保而不包。

比如2002年的非典，你看看哪个重疾险的条款把它纳入保障了？

有了身故保障，万一哪天不是因为重疾走的，重疾险还是能赔一笔钱下来，留给家里人。

这也就是说，你把钱给了保险公司，它总会以一定的方式把钱赔给你，而且返的比你交的钱多更多，无论如何都不会亏。

再说了，现在很多一二线城市的平均寿命都超过80岁了。

人的年纪越大，罹患重疾的概率就越高。九十岁的概率肯定比七八十岁要高，那时候如果发生了重疾，难道还指望孩子吗？

重疾险并非确诊即赔

不少销售人员在推销重疾险时，说重疾险确诊即赔，当然不是。

触发重疾险理赔的条件，主要有3种，除了“确诊即赔”以外，还有“实施了某种手术”，或者是“达到了某种疾病约定的状态”。

比如“冠状动脉搭桥术”，必须实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

再比如“脑中风后遗症”，需要我们确诊了脑中风180天后，仍然遗留某种生活障碍。

实际上在25种最高发的重疾里，只有3种符合确诊即赔：

所以千万别被销售员的“确诊即赔”误导了。

别忽视等待期

有很多人以为，买完保险以后就可以一劳永逸，如果你也是这么认为，那就大错特错了。

买了保险以后，保障不是立马生效的，保险公司还会观察我们一段时期，这段时期也叫等待期。

如果我们在等待期内出险了，保险公司是不会赔偿的。

重疾险的等待期通常是90天，有的是180天。

不同等待期的定义，对我们理赔的影响大不同。

第一种等待期，只要和轻症、重疾相关的疾病或症状就诊的，保险公司不承担保险赔偿。

什么意思呢？

假如有个人等待期内确诊了甲状腺结节，等待期不久就得了甲状腺癌，保险公司会拒赔，因为甲状腺结节和甲状腺癌相关。

第二种等待期，发生了轻症或重疾，保险合同结束。

第三种等待期，假如发生了轻症，中症或重疾的保障还在，假如发生了中症，轻症和重疾的保障还在。

毫无疑问，第三种等待期的定义对我们最为友好。

所以记住了，下次你看重疾险时，除了要关注它保障的内容，还要研究下它的等待期定义是什么。

公司大小不重要

保险公司，是几乎所有人都会关心的问题。

传统的观念里，公司大，产品就好。

其他的产品可能是这样，我也不懂，但在保险里，我可以很认真负责地和你说，买重疾险，不是公司越大越好。

大保险公司的产品，比不知名公司的产品往往要贵50%~100%，但保障未必就好，不然你以为他们每年的广告费哪里来的？

保险公司赔不赔，和它们大不大没关系，主要看条款，如果条款上没写，公司就是再大，也不会专门为你破例的。

买重疾险，看的是保障，保障就是质量，保障好，就是质量好。

其实在中国，没有哪家保险公司是小的，因为《保险法》规定，保险公司的注册资金要2个亿起。想当年马化腾注册腾讯的资金也才几千万。

另外，国家对保险公司的监管特别严格，一旦偿付能力不足，就会出手整顿。

前几年，安邦就被曝出偿付能力严重不足，后来保险保障基金注入628个亿，现在还是好好的。

让你不要太在意大保险公司，是不希望你花了20%的收入，只是买了个重疾险。

买保险，你是不是也有这些烦恼：

保险条款很多且复杂看不懂！

保险产品那么多分不清哪个好？

有病史有体检异常不确定能不能买？

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