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有了300元保300万的医疗险,还需要重疾险吗?
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你好,我是T博士。
30岁左右的人,每年保费300元左右,年报销额度有100-300万,太吸引人了。相比较而言,同样的年龄,投保重疾险的话,100万的保额,即使选择综合性价比比较高的产品,保费差不多要2.5万一年。 医疗险VS重疾险? 这是个难题。回答这个问题前,我们先明确一下这两个险种对我们而言,起到什么作用。
功能PK
大部分人都有医保,但医保有报销范围限制,大量的药品、医疗器械、检查手段不在报销范围内。即使在医保药品目录上的药,也是不全额报销, 例如乙类药需个人自负20-30%后,剩余部分按医保比例报销。 中国人社部公布的《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录(2017年版)》有2675种,而目前批准可销售的药品有20万种左右,医保内用药占1.4%。
如果劳动者患病或因工负伤,医疗期满后,如果不能胜任原工作或用人单位另行安排的工作,用人单位可以解除劳动合同。 医疗期有多长?请见下表:
医疗期用人单位给员工发放薪资的60%。医疗期满后,一旦解除合同,不光光是当事人收入断流,而且医保也中断了。一旦医保中断,很多百万医疗险能报销的比例就不是100%,而是60%了。所谓屋漏偏逢连夜雨,大抵就是这样。之前报道的华为、德勤员工患重疾后遭辞退,引发很多人声讨。其实,用人单位此举,确实有法可依。 其次,家里如果有人患重疾,配偶的收入也大概率要受影响的。现在都市家庭,夫妻两人疲于工作,老人或保姆帮忙照顾小孩,尚且能正常运转,一旦有人生病了,平衡一下子就打乱了。配偶要么辞职,要么需要顾雇人照顾家人,导致家庭收入减少。
一方面是,收入减少或断流;另一方面是,房贷、生活和孩子的开销照旧甚至增加,收入的损失建议通过重疾险来弥补。 以上是从功能上说,两者作用完全不一样。
从可持续性上讲,医疗险和重疾险差别非常大。
4月份时,天津保监局针对目前的“百万医疗险”发了一纸通文。
全文如下,值得逐字逐字细读:
一是在销售环节,阐明产品属性。必须向投保人明示产品本质是短期医疗险,保险期间为1年,厘清“连续投保”和“保证续保”的区别,提示不可抗辩条款适用规则;必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险,可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。 二是在核赔环节,明确核赔细则。通过内涵描述及外延列举等方式,对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定,增加制式规则,减少人工核议,最大限度减少理赔灰色地带。 三是在理赔环节,提高专业能力。做好落地服务,配足专业人员,提高查勘全面性和精准度,做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔,既要维护被保险人合法权利,又要避免骗保骗赔。 这两年很多互联网巨头进军保险行业,他们都是从医疗险切入的。一方面,一病返穷是很多人担心的问题,客户普遍有需求;另一方面,医疗险是一年期的短期产品,随时可以停售,保险公司随时可以止损。
互联网时代,流量为王,有了庞大的用户基数,才有后期的可能。所以,微信也罢、支付宝也罢、新兴或传统的保险公司也好,借助于“百万医疗险”获取大量的用户资料。 医疗险交一年保一年,它最大的问题就是天津保监局所说的第一条:续保问题。同样是一年期消费型的产品,为啥续保问题对于意外险不重要,而对于医疗险就至关重要呢?因为,意外险基本不需要健康核保,而医疗险的健康核保严格,既往症基本都会除外(极少数高端医疗险,可以有条件承保既往症)。续保问题,目前绝大部分商业医疗险的软肋。 我们先厘清几个概念: 可续保:客户可以续保,但是产品如果停售,就game over了。 保证续保:客户只要投保了,就保证可以一直续保,即使产品停售,原有客户也可以续保,但是保险公司有调整费率的权利。 既定费率下的保证续保:保险公司既不能调整保费费率,又必须保证已投保客户终身续保。 这三种情况,对于保险公司而言,定价成本是完全不一样的。而在售很多百万医疗险,绝大部分都是笼统地说“可续保至*岁”,揣着明白装糊涂似的不提示停售风险。 保险公司,不管是国有还是私营、合资,终究不是慈善机构,如果一款产品带给公司的是连年亏损,而且亏损逐年增加(一个人的年龄越大,医疗险出险概率越高),大家觉得保险公司会怎么处理? 要么在产品设计时,就不保证续保——随时停售,止损。 要么保证续保,但是保留调整费率的权利——羊毛出在羊身上,保险公司保留合理的利润就行。如果保费高到客户无法承受,自然也就不续保了。 至今还没有哪一家保险公司的医疗险,既保证终身续保,又保证费率不变的。最近支付宝推出的医疗险“好医保”是在6年内保证续保、保证费率不变。尽管只有6年,保险公司承担的风险已经很大了。至于6年后会怎样,我期望不高。 因为,想要“低成本、广覆盖”地解决广大人民的医疗费用问题,这不是哪一家公司能做到的事情。这是国家层面才有可能解决的事儿。美国近百年来,几乎历任总统竞选,医疗保障问题都是影响选票的重要因素。 奥巴马的医改法案(即《平价医疗法案》),希望为美国全民提供“可以负担得起”的医疗保险,不容许保险公司因疾病等借口对被保险人拒保,或擅自增加保费,仅仅推行两年,就被美国国会众议院投票取消了。其中的难度,大家可以想象。 而选择终身重疾险的话,过了等待期,就终身有相应的保障了。所以从可持续性上来讲,如果觉得有了医疗险,就不用重疾险,不仅希望会落空,而且还可能因为年龄的增加、身体状况逐年走下坡路,而失去投保重疾险的时机。就像下图评论的那样
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T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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