利息降低、提额更难，信用卡新规到底是好是坏？

临近年底，各种节日再加上准备过年，银行们估摸着大家也得买买买消费了，纷纷出动捞业务，像小巴近来就收到了各种银行的信用卡贷款授信提示短信。

不过对于信用卡，监管也开始了新一轮的整治动作。12月16日，银保监会就下发了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》。

新规的条目还是挺多的，小巴这里就选重点来讲，如果征求意见稿通过，新规实行，对我们用户来说影响比较大的主要有两点：

1、信用卡分期的利率套路变少，更透明了，利息有机会变得更少；

2、但以后信用卡提额更难了。

先说信用卡分期利息。

之前总有银行打着分期免息的旗号，吸引我们进行账单分期。

注意了，银行说免利息不假，可没说不收手续费，实际上所谓的手续费或者服务费就是利息。

例如，一份金额为3541.41元的某银行信用卡账单，假设选择分12期支付，对应的手续费基础费率为0.66%，那么每期需要支付318.49元，包含手续费23.37元。

很多小伙伴觉得，每月0.66%，相当于年化利率7.92%，好像真的不高。

这样想，你就掉进了银行的套路里，其实在EXECL上用XIRR公示很容易就算出这笔钱实际付出的年化利率是15.36%。

这里面的计算到底差在哪里？

我们用整数举个例子，便于大家理解。

假设当期账单是12000元，分12期还款，手续费是0.66%。

我们以为的是：

第一个月还1/12的本金也就是1000块，加上12000*0.66%=79.2的手续费；

第二个月，再还本金1000块加上0.66%的手续费，因为上个月已经还了1000块，所以利息按11000块乘以0.66%，应该是72.6块利息；

第三个月，利息就少一点，是66块；

……

直到最后一个月，利息才6.6块钱。

可银行的算法可不是这样。

银行的算法是，每个月的利息都按照初始本金计算。也就是12000元分12期，第一个月利息79.2元，以后每个月的利息都是79.2元，直到还款结束。

这就是大多数银行惯用的套路，我们实际付出的利息要比原来预想的高很多，不管是手续费还是利息，只是字面理解的不同，都是我们的资金使用成本。

那在这次的征求意见稿里，针对银行以手续费名义变相收取利息的问题，银保监会做了一些要求。

首先，信用卡分期业务办理时，银行必须向客户展示分期业务收取的资金使用成本，要求统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，然后在分期计划页面明显展示利率情况。

另外，有的银行一旦分期，哪怕你提前还清也会收额外的手续费，甚至提前一次性把所有手续费都收了。

以后如果我们提前结清分期业务，银行应按照实际占用金额及期限计收利息。

最后，要求银行必须持续采取有效措施，坚决促进信用卡息费水平合理下行。也就是说，未来信用卡分期的利息会变少。

关于信用卡的使用，还是得注意免费的可以，收费的慎重。如果各平台不搞专门优惠的话，信用卡分期的费率基本都在年化10%以上，想想你每年辛辛苦苦投资理财， 年化才多少？

接着说额度的事。

新规要求强化银行治理信用卡过度授信，要求银行设置单一额度信用卡总授信额度上限。

也就是说，授信额度不单单审核单一银行机构的授信额度，还会审核其他银行机构的授信额度。

（《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》）

以前有些信用卡管控不审慎，没有严谨评估客户资信状况，会有过度授信的问题。

一些平时消费不节制的上班族，如果突然失业、断了经济来源，就会想着办理多张信用卡轮换套现消费，不管是对个人还是对银行，杠杆风险就很大。

现在，设置一个授信总额度后，以后你办新信用卡的额度≤授信总额度-其他银行授信额度，这个额度每年还会评估，不是说提上去之后就不会降下来。

之后想要拿到几十万的大额没那么容易了，而且因为要扣减不合理的叠加授信，设置总额度上限，那么调升额度也会变难，不活跃卡的额度会先被调整。

不管是通过持续有效地降低信用卡使用成本，还是避免申请多张信用卡叠加授信，都是为了避免我们杠杆水平过高或者负债过重，降低居民杠杆率，这么一来也能达到刺激消费的目的。

银行也可以借此优化整顿相关业务，避免经营性风险。

最后小巴建议大家，好好整理一下自己的信用卡卡包，把额度低的，不经常用的卡注销掉，避免占用总授信额度；额度高的卡，经常用用，增加活跃度，以防额度被调低；谨慎借贷，按时还款，维护好个人信用。

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