燕郊业主亲身经历，劝大家不要轻易弃房断供......

现在房地产市场可谓是暗流涌动，上次小巴在文章《有钱就任性？这下悲剧了》里面，和大家聊到有张家口业主想弃房断供的事情。

房价腰斩卖不出价，不如直接躺平，不管贷款，大不了房子不要算了。

但这两天就有个燕郊的业主，用自己的亲身经历，劝告大家不要轻易断供。

因为燕郊房价下跌，这位业主在2017年买的，总价426万的房子现在卖出去也就只能卖到235-240万。已经还了4年贷款，现在还欠银行282万本金，也就是说按照现在这个二手房市价的话，卖了还得倒贴银行40万。

这位业主一气之下就没有继续还贷，逾期了7个月后被银行起诉，随后被判决需要承担利息、罚息，案件受理费、保全费、律师费（12万多），合计高达19万多。

业主被吓了一跳，律师费竟然要自己承担？而且费用还巨高。

后来找银行协商，得到的回复是，律师费是一定要给的，但如果愿意把逾期7个月的房贷以及案件受理费、罚息一并缴纳，律师费给2-3万就行。如果不服，找法院上诉，改判费用的可能性也不大，还得另外承担一笔3万的诉讼费。

最后业主也认了，劝大家别冲动轻易断供，因为一番折腾下来身心疲惫，案件费律师费得给，房子没有了，还上了征信黑名单。

评论区也有类似经历的可怜人。

小巴感觉，今年在社交媒体上分享自己还不起房贷的人越来越多了。

一是受疫情冲击影响，这两年旅游、餐饮、酒店、娱乐等行业几近凋零，从业者收入大幅度下降，还有近期出台的反垄断、双减政策，相关人员要么直接失业，要么收入大幅度锐减。

（受疫情影响，杭州武林夜市已关闭多时）

再一个，很多人受买房躺赚的错误思想，错判形势，盲目跟风，高位买房，没料到几年后房产未见升值反而大幅度贬值，严重的还资不抵债。

以燕郊为例，楼市的峰值房价3万元/平计算，贷款70%，房价腰斩后，贷款本金甚至会高于房屋的价格，对于买房的人来说就成了 “倒贴钱”的赔本买卖，所以有人就打算直接弃房断供了。

但燕郊业主还是用自己的经历告诉大家，不要以为不还房贷＝断供＝银行收走房子，断供的影响比想象中要大。

如果在银行办了按揭贷款，就是欠了银行一笔钱，逾期不还在个人信用方面将会是个污点。

未来个人征信系统将来会和工商、税务等机关联网，如果一直不还，最后就会被列入“失信被执行人名单”，也就是传说中的“老赖”，乘火车、坐飞机等日常生活也会受到各种限制的影响。

另外，逾期除了支付正常的本金和利息之外，还将产生罚息，每家银行的罚息利率有所不同。

一般来说，银行会在借款合同上面说明，这个罚息是在贷款利率基础上浮动30%-50%，而且银行是有权计算复息的。利滚利下来，就是一笔不小的款项。

（中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知）

如果逾期超过90天，就算断供了。

当然就算是断供，一般银行会给房产所属人6个月的宽限期。6个月后，银行会向法院申请对房子进行拍卖，拍卖所得优先拿来偿还银行的贷款以及所产生的罚息。

不仅房子会被拍卖，还得承担法院执行程序涉及执行费用，以及律师费、诉讼费、保全费等，这些费用会比你预想中高，而且你也没有什么议价权，就像那位燕郊业主的经历那样。

如果房价跌得比较猛，拍卖房屋所得都不够偿还银行的本息，那么根据银行对按揭贷款的无限追索权，剩下的那部分钱你也是逃不掉了。

所以，不要想着断供就只是房子不要，就万事大吉了。

买房不容易，如果短期有困难，没能及时还贷，还是可以想想办法的，除了找人借钱救急之外，还可以尝试和银行协商。

虽然银行是债权人，但也是希望我们能按时还款的，毕竟你弃房断供成了坏账，会直接导致银行不良资产增加。

据东方财富网报道：截至今年上半年，24家银行的房地产贷款不良规模超1000亿，相比2020年末的808.95亿元，增长了36.71%，其中招行房地产不良率暴增16倍。

有常见的几种方法：

1、申请暂停还本金

如果只是暂时无法偿还银行贷款，可以与银行协商申请，短时间内每个月先只还利息给银行，不还本金。

最好是对个人目前无法偿还贷款的情况，进行详细的阐述，如果家中有其他的资产，比如车子这些，可以作为资产证明，这样更容易获得银行的审批。

当然，利息是根据本金来算的，所以你暂停还本金的时候，整体要还的利息就会比原计划要多。

2、申请延长还款期

我们在办购房贷款时会选择20年-30年的还款年限。

如果还款过程中遇到资金困难，可以向银行申请延长贷款期限。银行会综合考虑你的年龄、工作能力、经济能力等，符合条件的，银行才会同意放宽贷款期限限制。

像去年疫情严重的时候，银保监就发了通知，说要对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，合理延后还款期限。

（银保监通知）

但如果不是疫情影响的话，这个方法可能在操作上就会比较难，银行考量的因素很多。

3、主动卖房

如果真的无力偿还，并且预期未来也没法偿还，可以卖房来还贷款，自己主动卖总比被法院拍卖划算。

一种是转按揭，在征得银行同意之后，由银行出面主持，将你还没有还清贷款的房产转让给愿意接手你房产的人，并由接手人继续偿还房贷。

但你贷款的银行有没有帮转按揭的业务，这个说不准，得先问一下银行。

第二种，是你向接手人收首付款，首付款足够还剩余的房贷就可以将房子赎回了，然后将解除抵押后的房子转手给接手人，接手人后面自行向银行申请房贷。

不过说到底，以上这些其实这都是亡羊补牢的做法，最好还是在购房前就做好资金规划，控制好自己的负债比率。

我们之前讲过，家庭负债比率最好控制在0.4以下，也就是你每月还各种债的总支出，最好不要超过每月税后收入的40%，不然债务崩太紧，很容易导致家庭资金链断裂；

其次就是留够应急资金，一般是3-6个月的生活费，工作不稳定的备到1年都不过分。注意应急资金里，不仅包括自己的日常开支，还得包括还房贷、车贷这类刚性支出，万一有啥事，就可以拿来过渡了。

上学的时候糊弄一下，考试还可以蒙混过关，但长大后没做好资金规划，到了关键时刻可就没那么容易混过去了。

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