新货币来了，纸币真的要淘汰了吗？

上周，一股科技旋风刮来。

网上有传言说，央行数字货币DCEP正式落地发行。

不过后来央行公开表示，DCEP还只是测试内容。

但是可以说，央行数字货币，确实是离我们越来越近了。

这个DCEP，全称是Digital Currency Electronic Payment，其中的DC是指数字货币，EP是指电子支付，合起来就是：

数字货币和电子支付的工具。

这听起来有点复杂啊？

央行数字货币研究所所长穆长春，一句话就给大家点清楚了——

其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态。

说得通俗一点，央行数字货币，是取代纸币的电子版人民币。

或者说，是M0的替代。

简单解释一下，M0就是指流通中的现金，等于银行体系以外，各个单位的库存现金+居民手持现金。

在小巴已经蠢蠢欲动，想尝鲜一番数字货币之时。

发现目前，DCEP只在深圳、苏州、雄安、成都等这几个特定地方，进行内部封闭测试，测试点外的地方不受影响。

在试点区域，部分区级和企事业单位，将会以DCEP的形式，给员工发放工资。

持有中农工建，这四大国有银行工资账户的员工，可下载指定的APP，领取一部分电子版人民币的工资。

从网传的内部测试用户截图来看，在农行账户里，DCEP是长这个样子的：

可以看到，DCEP呈现的形式，不是简单的数字，而是人民币的电子图片，上面写有金额。

图片下方，有4个主要功能，包括扫码支付、汇款、收付款和碰一碰。

前面3个功能很常见，和咱们平时使用的支付宝、微信这些差别不大。

最后的“碰一碰”就不一样了，是一个特殊的功能。

DCEP是可以支持“双离线支付”的，也就是，在没有网络的情况下，交易双方也可以进行交易。

你我两部手机，只要还有电，直接“碰一碰”，无需网络，就可以转账电子货币。

这是DCEP和支付宝和微信支付相比，很大的一个优势。

这也从另外一个侧面印证了，DCEP就真的流通中的货币M0，而不是像支付宝和微信支付那样，是以M2存款的形式存在的。

所以，DCEP也就不会产生利息了。

在测试截图最下面，我们还看到一个DC兑换功能，也就是，支持数字货币资产兑换。

和支付宝、微信支付相比，DCEP结算机构会有所不同。

支付宝和微信支付，是用商业银行存款货币进行结算，通常都需要绑定银行卡。

而DCEP是以央行货币进行结算的，你用DCEP支付，就跟用现金一样，不必绑定银行卡，可以直接点对点地支付。

不过，央行在研发DCEP的时候，设计了双层运营投放体系，就是央行和商业银行这两层运行体系。

发行DCEP的时候，不是由央行直接给到我们，而是央行先把DCEP兑换给银行，再由他们兑换给到我们。

如下图所示，假如你想用现金兑换成DCEP，大概要经过6个步骤——

（来源：国盛证券研究所）

同样，DCEP兑换成现金，也是需要商业银行经手的。

（来源：国盛证券研究所）

有人一听到数字货币，可能就会联想到比特币。

那DCEP和比特币有区别吗？

当然有，而且区别还很大。

比特币，最早是一种网络虚拟货币，而现在逐渐演化一种特殊的互联网商品，被人拿来炒了。

咱们都知道，比特币是去中心化的。

正因为比特币不属于任何国家和金融机构，不受地域的限制，所以会被那些不法分子，用来当做洗钱的工具。

而DCEP则不同，它是由央行发行的，是我们国家的法币，具有无限法偿性。

对我们普通人来说，DCEP的安全性更高，更稳定。

它背靠国家信用，我们不用担心国家信用破产，或者因为交易价格的暴涨暴跌，导致持有的钱，实际购买力也出现暴涨暴跌。

其实从这次搞DCEP来看，咱们就可以知道，在货币发行权这一块，国家肯定是不会放弃的。

关于DCEP和其他货币形态的具体区别，大家可以参考下面这张图：

（来源：国盛证券研究所）

使用DCEP，可以带来很多好处。

首先就是，相比传统的纸币或是硬币，DCEP的成本更低。

纸币和硬币在发行、印制、回笼、贮藏等各个环节中，都要耗费高成本。

还要不断研发和升级防伪技术，这也是个大工程。

还有，可以保护个人信息安全。

DCEP会依据用户的实名程度，分级开放交易额度。

认证度低的，可以进行小额交易；认证度高的，额度更高一些。

小额交易的，可以不上传太多的个人信息，实现一定程度的匿名，从而保护个人的隐私信息。

另外，还可以打击灰色交易。

因为分级管理额度，虽然在一定程度上，可以隐藏个人信息，但DCEP会对货币的创造、记账、流动等数据实时采集。

说白了，就是系统可以追踪资金流向。

所以，DCEP的发行，能够打击一些上不了台面的灰色交易，比如洗钱。

还有，那些偷偷把钱又流到房地产上的，人家上面一查，就知道你违规了。

当然啦，DCEP还在测试阶段，什么时候大面积普及还没定。

央行行长易纲说，央行的数字货币只是会替代部分现金，所以，咱们也不用担心纸质货币，完全不能用之类的问题。

毕竟，现在还有不少信息落后地区的人，以及一些老人家，需要照顾到他们的不便之处。

但整体数字化的趋势，是不会往回走了。

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