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这个支付宝爆款,又悄悄变卦了

小巴 理财巴士 2023-06-07



规则制定者,最大的好处,就是他发现情况不对时,就可以直接改规则。


去年的文章《爆款“相互保”升级了?这恐怕是降级吧》里,小巴就分析道,“相互宝”的条款里,埋下了可能会继续“升级”的伏笔。


(相互宝条款)


一年过去了,这个权力可以利用起来了。


前几天,相互宝发新公告说“优化规则”,再次对条款进行调整,将于2020年1月1日生效。


相互宝的提示淹没在支付宝的信息列表中,很多人一般不会去特意看那里面的信息,很容易就错过了通知。



小巴看了一下调整的内容
改动还蛮大的
主要改了4个方面


01 保障范围有删有增


删除的是两个轻症:轻症甲状腺癌,轻症前列腺癌。


为什么要删掉呢?


官方表示,这两个轻症的治疗费用低,以及治愈率高,对家庭影响较小,所以不适合纳入保障范围。


不过大家都知道,除此之外还有一个重要的原因,就是这两个轻症,尤其是轻症甲状腺癌,发病率太高了。


刚成立的时候,相互宝人均分摊只有0.03元,到今年12月,已经涨到了3块以上,虽然也就只有3块,但这涨幅是100倍之多。


删除后,就可以控制索赔率,降低互助金的申请次数,降低分摊费用。


(相互宝公示)


当然,这里只是说删除了轻症的,重症甲状腺癌和重症前列腺癌还是保的。


那在删除的同时,也增加了5种相对高发的罕见病。


这还平衡一些。

(相互宝公示)


02 等待期变相延长


按照原先的规则,等待期是90天,在等待期后被确诊为癌症,就可以申请互助金。


新版本提高了门槛。


等待期还是90天,但在这段时间里,被发现疑似恶性肿瘤,或者实施了针对恶性肿瘤的治疗,然后等待期过后的90天内,被正式确诊的,无法申请互助金。


(相互宝条款)


举个栗子。


可达鸭在2020年1月1日,加入了相互宝。


2020年3月20日,还在等待期内,可达鸭去医院体检,拿到的体检报告显示,疑似患上了胃癌。


然后,可达鸭在4月20日,再次去医院做进一步的检查,这个时间点已经过了等待期,但还在等待期后的90天内。


检查出来了,结果显示可达鸭确实患上了胃癌,然后做了手术治疗。


(可达鸭表示不服)


那么,按照新的规则,可达鸭不符合申请互助金的条件。


如果可达鸭是在7月份以后,再确诊患癌的,就符合申请条件。


所以,这相当于延长了等待期,达到了180天,也就是半年,要求更加严格了。


不过也有好处,就是能够在一定程度上,剔除一些带重病投保的人。


(相互宝条款 对疑似恶性肿瘤的说明)


03 将重疾划分4类,明确初次确诊时间


重疾分为恶性肿瘤、手术类重疾、遗留状态类重疾和其他重疾。


然后按照不同的分类,更加清楚写明了,确诊时间点到底是什么。


(相互宝公示)


初次确诊时间,就会影响到最终能不能申请互助金,刚刚的可达鸭例子就说明了这一点。


04 既往症发展成重疾,不赔


相信很多人加入相互宝,不仅仅是因为便宜,还有健康要求比较宽松的原因。


不过,根据新的规则,即便有些病症,健康告知并没有拦你,让你过了,“带病投保”,但是如果这些既往症发展成重疾的,就不能赔。


比如,加入之前已罹患慢性肾小球肾炎、慢性肾盂肾炎之类的,加入后,进行肾脏移植手术、终末期肾病治疗的,无法获得互助金。


具体如下:


(相互宝条款 对既往症的说明)


如果不是因为既往症发展成重疾的,还是可以赔。


整体来看
相互宝这次的调整
大大提高了申请互助的门槛


从分摊的角度来看,这是个好事,可以很好地控制分摊的资金,保证便宜。


但是,保障方面来看,就有些不足了。


而且,说不定下次再调整,保障方面限制就会更多。


当然,相互宝本质就是一个互助计划,便宜但保障不足,是无可厚非的。


还是那句话,足额的正规商业保险,才是正道,相互宝只能作为你已经做好保障之后的一个小补充,或者说就是去助人,也就不必太过纠结。


相互宝背靠大平台,资质和运营当然是没大问题的,大家觉得新条款可以接受的,继续留着,不退出也并无大碍。


不过,相互宝背后的实体始终是商业公司,而不是纯慈善机构,所以这里面,盈利和慈善的矛盾,或许是会越来越明显的,该怎么平衡,就得看平台的运营智慧了。


咱们也可以继续观察,拭目以待~



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理财巴士发布时间 20191225


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