你的保单，需要“体检”了

这个月初的时候，小巴通过公司进行了年度体检，上周也拿到了体检报告。还好除了一些小毛病外，并没有什么其他大问题。

在看体检报告的时候，小巴忽然想起，去年购买的一年期医疗险和意外险，就要到期了，差不多也该重新配置相应的保险了。

进入新的一年，除了给身体做检查外，小巴觉得大家有必要给自己或者家庭的保险，也做一个检查。

因为在过去的一年里，你的家庭可能发生了一些变化，导致目前家庭保障方面没有跟上来，存在着风险漏洞。

充足的保障是财富的防护墙，保单是很重要的资料，值得你花时间去检查一下。

那么，我们应该检查哪方面的信息呢？

01保障范围

在刚开始做保障规划的时候，你可能由于经济条件的限制，只是侧重地选择配置了其中一些险种（如寿险和重疾险），又或者是减少了保障的年限，只满足了最基本的要求。

如果说，你今年在工作上获得了晋升，又或者是增加了其他渠道的收入，家庭经济情况变得更好了，那么，就可以考虑扩大保障的范围。

比如说，之前考虑到预算，你配置的重疾险只覆盖到自己退休，现在预算充足了，不妨增加或者替换成保障终身的重疾险，获得更充足的保障。

又或者是你之前只配置了寿险和重疾险的，可以考虑补充医疗险和意外险，这两个险种保费相对便宜，增加的保费支出压力不会很大。

值得注意的是，如果家庭收入的增加，是因为全职太太重新回归工作了，那么就意味着太太也担负起了家庭收入的责任，就得给太太配置好寿险了。

02 保障额度

除了保障范围，我们还应该留意一下保障额度是否充足，特别是当你进入了不同人生阶段的时候。

比如，家里新添了宝宝，那么父母的寿险保额里面，就得加入孩子将来的养育和教育费用。

大家都知道，养孩子可是一笔庞大的费用。宝宝的降临带来了欢乐，但这也意味着巨大的责任，所以，这时家庭的经济保障需求已经扩大了，之前配置的寿险额度远远不够填补缺口，你得提高保障的额度。

还有的家庭，今年贷款买房、买车了，那这还贷的风险同样需要转移，所以也得增加寿险的额度。

所以，当你身上的责任发生的变化，增加了未来的刚性支出时，就有必要重新计算保障的额度，根据家庭的实际需求，来相应地增加寿险保额。

03 保单的基础信息

检查之前购买的保单信息，也是一个比较重要的内容。

这里的基础信息，指的是我们在填写保单时留给保险公司的，有关个人信息、保险险种、保险期限等信息。

当你的个人信息，比如在投保时留下的联系电话、通信地址、缴费银行卡信息，现在发生了改变，又或者要更改保单受益人，就得联系保险公司进行修改。

如果不及时通知保险公司，那你可能会接收不到保险公司的重要通知，如缴纳续期保险，又或者是因为地址变更，接收不到纸质保单的寄送。而保单受益人，是直接影响到理赔是否顺利的因素之一。

除了个人信息之外，你最好顺带过一遍保单的基本信息：

产品名称、保单号码、保险公司、保单生效日、缴费年限、保单到期日、保费金额等等，做到心中有数。

关于保单信息的整理表格，我们之前也在理财巴士的工具包里面整理过一份，大家在理财巴士公号的对话框，输入“工具”两字，就能拿到工具包的相关资料。

如果你发现保单要到期了，可以考虑续保，或者重新配置更适合自己目前需求的保险。

这个地方需要注意了，续保并不等于续费。

续费，一般指的是长期的保险产品分期缴纳保费，通常是按年缴。比如一款30年交的重疾险，上一年期限过了，你就得续缴下一年的保费。

如果准备到续费日，保险公司会提前发消息通知你。接到保险公司的通知之后，你在交保费的银行卡里存够相应的钱就可以了，保险公司到时就会自动扣款。

而续保，是指保险合同即将期满时，你向保险公司提出申请，要求延长保险合同的期限，或者重新办理保险手续。

不过，并不是说我们申请了，就一定能够得到续保。要稳稳实现续保，得看你的保险合同有没有约定“保证续保条款”。

有多稳？

如果你买的保险可以保证续保，就意味着你提出续保申请，保险公司就必须按照原条款、原约定的费率，给你继续承保。

（《健康保险管理办法(征求意见稿)》）

在这里需要注意，有一些短期的医疗险产品，会作出关于“连续投保”的宣传。

但是你要分清楚，“保证连续投保”并不等于“保证续保”，这里面是有隐含条件的：

一是，你的身体状况，必须一直符合保险公司 的健康告知要求；

二是，保险公司一直没有停售这款产品；

第三，保险公司保留了调整产品价格的权利。

举个例子，假设小巴去年以350元的价格购买了一款1年期的医疗险产品，保证连续投保。

今年该产品到期后，小巴想继续购买这款产品。但此时，保险公司调价了，可能需要增加20元的保费才可投保。于是，小巴今年应该要花370元才能投保这款产品。

事实上，市面上的短期健康类保险产品都是承诺保证连续投保，而非保证续保。

（某医疗险产品“连续投保”条款）

因为保险公司一旦对被保险人承诺保证续保，就失去了对被保险人进行核保的权利。

也就是说，无论被保险人新患了哪种疾病，保险公司都不得对其增加保费，也不能拒保，这对保险公司来说很吃亏。

而对于我们来说，保证续保的确是在一定程度上保障了一些权益。不过，这同时限制了保险产品的条款升级，你可能因此错过一些性价比更高的升级款产品。

另外，即便是能“X年保证续保”的产品，也无法保证产品停售之后，你可以继续投保，也就是无法做到，终身保证续保。

所以，能保证续保，当然是好，但如果不能，也不必执着于续保的条款。产品的保障责任、性价比如何，整体保障的配置方案合不合理，才是你更应该关注的事情。

大家不妨找个时间，

检查一下自己的保单和保障计划吧！

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